央行計(jì)劃全面推芯片卡 成本高昂普及仍需3至5年

連刷兩次就能輕而易舉地將信用卡的信息復(fù)制走，磁條信用卡被盜刷的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，銀行卡的安全性問(wèn)題始終令人擔(dān)憂(yōu)。然而，通過(guò)一塊小小芯片來(lái)代替磁條，就能給銀行卡加上一道安全的鎖，解決盜刷問(wèn)題。

近日，中國(guó)銀聯(lián)廣東公司的一位內(nèi)部人士向本報(bào)記者透露，目前廣州市內(nèi)所有POS機(jī)基本全部完成升級(jí)換代，理論上，廣州市內(nèi)所有POS機(jī)均可刷接觸式芯片卡。此外，亞運(yùn)前，廣東所有POS機(jī)將可實(shí)現(xiàn)接觸式芯片卡受理工作。

如果把銀行卡升級(jí)工作看做是ATM系統(tǒng)升級(jí)、POS消費(fèi)系統(tǒng)升級(jí)、卡片升級(jí)三部分，那么，此次可以算是解決了問(wèn)題的三分之一，根治銀行卡盜刷問(wèn)題也走完第一步。而由于芯片卡制卡及受理環(huán)境改造成本較高以及公眾對(duì)芯片卡認(rèn)知度不足等原因，芯片卡的全面普及估計(jì)仍需三至五年的時(shí)間。

1.廣州市內(nèi)POS機(jī)均已可刷芯片卡

中國(guó)銀聯(lián)廣東公司一位內(nèi)部人士向記者透露，目前廣州市內(nèi)所有POS機(jī)已經(jīng)全部完成升級(jí)換代，至此，廣州市內(nèi)所有的POS機(jī)均已可以刷芯片卡。

中國(guó)銀聯(lián)廣東公司相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表示，“目前廣東地區(qū)(除深圳外)發(fā)行的芯片銀行卡已達(dá)到了50萬(wàn)張以上。亞運(yùn)前，廣東所有POS機(jī)將可實(shí)現(xiàn)接觸式受理PBOC2.0金融標(biāo)準(zhǔn)芯片卡。”

據(jù)該負(fù)責(zé)人介紹，目前全省布放的非接觸式受理終端超過(guò)1.5萬(wàn)臺(tái)，預(yù)計(jì)年內(nèi)將達(dá)到3萬(wàn)臺(tái)，非接觸受理金融芯片卡的商戶(hù)范圍覆蓋大型連鎖超市、國(guó)際品牌快餐、知名百貨、餐飲行業(yè)、旅游行業(yè)及政府服務(wù)繳費(fèi)等領(lǐng)域，亞運(yùn)前將100%覆蓋亞運(yùn)場(chǎng)館，并基本覆蓋場(chǎng)館周邊地區(qū)。

而作為目前廣東省內(nèi)唯一一家發(fā)行芯片卡的商業(yè)銀行，工行在2009年率先推出了符合PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的芯片卡，發(fā)行量至今已超過(guò)了70萬(wàn)張。據(jù)工行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該行還將繼續(xù)加大芯片卡的發(fā)卡力度，預(yù)計(jì)2010年內(nèi)該行芯片卡發(fā)行量將超過(guò)100萬(wàn)張。

2.央行計(jì)劃5年全面推芯片卡

近年來(lái)銀行卡發(fā)卡量迅猛攀升，據(jù)中國(guó)銀行(3.37,-0.03,-0.88%)業(yè)協(xié)會(huì)專(zhuān)職副會(huì)長(zhǎng)楊再平稱(chēng)，刷卡消費(fèi)額占到了社會(huì)消費(fèi)額的30%。而在刷卡消費(fèi)的同時(shí)，安全隱患越來(lái)越令人擔(dān)憂(yōu)。其中，磁條卡的風(fēng)險(xiǎn)防范能力薄弱是最重要的考慮之一。

“磁條卡存在明顯不足，信息存儲(chǔ)量小、磁條易讀出和偽造、保密性差，容易被犯罪分子盜取磁條上的資料，導(dǎo)致銀行卡被復(fù)制、盜刷案件時(shí)有發(fā)生。”興業(yè)銀行(25.57,-0.68,-2.59%)一信用卡部相關(guān)人士指出。

與磁條卡相比，芯片卡最大的優(yōu)勢(shì)在于安全性大大提升了。據(jù)銀聯(lián)負(fù)責(zé)人介紹，通過(guò)卡片與終端及發(fā)卡行復(fù)雜的認(rèn)證機(jī)制和可靠的加密算法，可實(shí)現(xiàn)交易過(guò)程的安全控制。同時(shí)，芯片卡增加了讀寫(xiě)保護(hù)和數(shù)據(jù)加密保護(hù)，在使用保護(hù)上采取個(gè)人密碼、卡與讀寫(xiě)器雙向認(rèn)證，很難被復(fù)制和偽造。“它具有安全、先進(jìn)和多功能的特點(diǎn)，是銀行卡未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)。”有數(shù)據(jù)顯示，在臺(tái)灣地區(qū)，銀行界換芯之后，偽卡欺詐率降低了87%。

實(shí)際上，央行早在2年前就開(kāi)始探索磁條卡升級(jí)為芯片卡，并于今年5月發(fā)布了《中國(guó)金融集成電(IC)卡規(guī)范》。業(yè)內(nèi)人士指出，目前央行已初步擬定國(guó)內(nèi)金融芯片卡發(fā)行的具體時(shí)間表，將用5年時(shí)間實(shí)現(xiàn)境內(nèi)全面發(fā)行和受理芯片卡。其中，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)在2010年底前全面發(fā)行，股份制銀行應(yīng)在2012年底前全面發(fā)行，自2015年1月1日起，所有發(fā)行的銀行卡應(yīng)為芯片卡。對(duì)此，廣東銀聯(lián)方面表示，將在年內(nèi)推動(dòng)6家銀行發(fā)行芯片卡，并加快受理環(huán)境建設(shè)。

3.成本高昂普及仍需要3—5年

中國(guó)銀聯(lián)網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)芯片卡已在北京、上海、廣州、寧波、深圳、長(zhǎng)沙等城市共發(fā)行逾600萬(wàn)張。但這相對(duì)于全國(guó)二十幾億的銀行卡總量仍顯得太微小。

“雖然央行、銀聯(lián)都在推動(dòng)，銀行自身從成本角度考慮，目前并不積極。”某股份行深圳分行副行長(zhǎng)坦言，“銀行要考慮投入產(chǎn)出比，目前雖然磁條卡有風(fēng)險(xiǎn)，但銀行收入仍能覆蓋損失。銀行卡是否能順利、快速升級(jí)，還有賴(lài)于央行的推動(dòng)力度。”

據(jù)工行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，銀行卡升級(jí)成芯片卡的成本主要包括換卡、銀行端的設(shè)備和商戶(hù)設(shè)備的改造。其中，銀行主要承擔(dān)換卡、銀行端設(shè)備改造和部分商戶(hù)受理設(shè)備改造的成本，而銀聯(lián)則負(fù)責(zé)部分商戶(hù)受理設(shè)備的改造“就成本而言，芯片卡的卡片成本大大高于磁條卡和一般芯片卡，在推廣期間，工行發(fā)行的芯片卡免收換卡和發(fā)卡費(fèi)用。”該負(fù)責(zé)人表示。一位股份制銀行的信用卡人士估算，芯片卡制卡成本、終端的改造成本、業(yè)務(wù)培訓(xùn)成本等均攤下來(lái)，每張卡的成本保守約50元。此外，還有ATM機(jī)的改造成本約在每臺(tái)8000元到萬(wàn)元左右。

根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至今年第一季度末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡21.69億張，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶(hù)167萬(wàn)戶(hù)，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具258.7萬(wàn)臺(tái)，ATM22.16萬(wàn)臺(tái)。有資深業(yè)內(nèi)人士幫記者粗略地算了一筆賬，若要全部時(shí)間從磁條卡更新到芯片卡，僅卡片成本在1050億元左右;POS機(jī)改造費(fèi)按500元/臺(tái)計(jì)算，需花費(fèi)13億元;而ATM改造按8000元/臺(tái)算，需花費(fèi)近 18億元。昂貴的改造成本，是這場(chǎng)改造升級(jí)行動(dòng)的最大阻力。

目前，僅有工行和交行已經(jīng)在全國(guó)發(fā)行芯片卡，農(nóng)行、中行、建行已實(shí)現(xiàn)區(qū)域發(fā)行;中信、招行等銀行正在推進(jìn)卡系統(tǒng)的升級(jí)改造，而部分銀行則表示暫無(wú)升級(jí)計(jì)劃。

“磁條卡升級(jí)為芯片卡是個(gè)系統(tǒng)工程，單靠銀行自身有點(diǎn)難，這還要看央行推動(dòng)的力度。”某股份制銀行廣州分行信用卡部老總指出。

除了成本壓力之外，“社會(huì)公眾對(duì)金融芯片卡缺乏認(rèn)識(shí)，對(duì)芯片卡的推廣帶來(lái)一定制約。”銀聯(lián)內(nèi)部人士指出，“我們將開(kāi)展金融芯片卡受理環(huán)境建設(shè)，整合資源開(kāi)展行業(yè)合作，加大芯片卡的體驗(yàn)活動(dòng)和營(yíng)銷(xiāo)，推廣芯片卡。”

工行相關(guān)負(fù)責(zé)人也向記者表示，芯片卡的全面普及預(yù)計(jì)仍需要3-5年。