區(qū)塊鏈技術(shù)怎樣對金融信任進(jìn)行重新構(gòu)造

12月17日消息，以“金融科技助力現(xiàn)代金融體系建設(shè)”為主題的2019第三屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇于今日在京召開，百融云創(chuàng)始人、董事長、CEO張韶峰出席活動并演講。

百融云創(chuàng)始人、董事長、CEO張韶峰　　張韶峰認(rèn)為，區(qū)塊鏈在不同的行業(yè)都有應(yīng)用。在金融領(lǐng)域，數(shù)字貨幣可能是最直接的應(yīng)用，還有資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓交易、征信、供應(yīng)鏈金融，票據(jù)等等。區(qū)塊鏈的防丟失、防篡改、易追溯的特點使得可以在泛金融領(lǐng)域進(jìn)行信用的重構(gòu)，征信更加的高效，降低征信和金融監(jiān)管的成本。

以下為現(xiàn)場發(fā)言實錄：

張韶峰：謝謝主持人，各位嘉賓、各位朋友，給大家分享一下我們最近2年在金融領(lǐng)域使用區(qū)塊鏈的一些心得、體會。

總體來講，區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，小荷才露尖尖角。百融云創(chuàng)是一家比較純粹的科技企業(yè)，主要是用所謂的ABCD，AI、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算給金融機(jī)構(gòu)賦能，提升金融機(jī)構(gòu)的運營效率，這是一端，另外一端賦能老百姓（64.010， 0.00， 0.00%）和小微企業(yè)，使得他們快捷的獲得金融服務(wù)。

區(qū)塊鏈在不同的行業(yè)都有應(yīng)用。在金融領(lǐng)域，數(shù)字貨幣可能是最直接的應(yīng)用，還有資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓交易、征信、供應(yīng)鏈金融，票據(jù)等等。今天分享的主要在供應(yīng)鏈金融多一點。區(qū)塊鏈的防丟失、防篡改、易追溯的特點使得可以在泛金融領(lǐng)域進(jìn)行信用的重構(gòu)，征信更加的高效，降低征信和金融監(jiān)管的成本。

這是我們在金融科技領(lǐng)域的布局，最底層是IT架構(gòu)、金融云、分布式的架構(gòu)、虛擬化與安全等等。右側(cè)是區(qū)塊鏈的技術(shù)，共識機(jī)制、智能合約等等，上面是應(yīng)用，精準(zhǔn)獲客、智能風(fēng)控平臺、小微企業(yè)信用體系、智能客服。區(qū)塊鏈由于具有比較好的良性的校驗機(jī)制，使得信息傳遞有比較好的恢復(fù)和校驗的流程和效率。最左側(cè)是百融云創(chuàng)針對小微企業(yè)的信用體系，B+C，B是指小微企業(yè)的經(jīng)營實體，C指老板個人，把企業(yè)的經(jīng)營實體的信用和老板個人的信用和在一起，進(jìn)行抽象挖掘，進(jìn)入到中間這個多層次的信用評估體系里面，包括企業(yè)主身份的驗證，企業(yè)主信用評分和企業(yè)本身的信用評估，最后再到規(guī)則級。一個供應(yīng)鏈里面涉及到的企業(yè)幾十家，一個大的央企，鏈條非常長，中間信息的傳遞，很可能會出錯，第二可能會造假。可以根據(jù)區(qū)塊鏈自動判斷的機(jī)制，自動的返回判斷的結(jié)果，給予提供真實信息的企業(yè)一些獎勵，比如說融資額度，對于傳遞虛假信息的企業(yè)要進(jìn)行懲戒，比如降權(quán)甚至直接取消信用額度，通過這種機(jī)制鼓勵企業(yè)誠實守信，使得生態(tài)更加的良性。守信走遍天下，失信寸步難行。

這是供應(yīng)鏈金融的體系結(jié)構(gòu)。最底層是區(qū)塊鏈的核心技術(shù)，高性能的共識機(jī)制、工作流引擎、分布式存儲、隱私數(shù)據(jù)的保護(hù)、智能合約、硬件的安全，中間是平臺級，共享賬本、數(shù)字的資產(chǎn)認(rèn)證、共享經(jīng)濟(jì)、面向企業(yè)和企業(yè)主的信用評估，最上面的是應(yīng)用，面向新零售、新生活的，銀行、保險、券商，供應(yīng)鏈平臺、積分體系等等。數(shù)據(jù)的流動是指從數(shù)據(jù)產(chǎn)生的場景，不同的產(chǎn)業(yè)，社交平臺，司法信息，征信機(jī)構(gòu)等，通過區(qū)塊鏈技術(shù)的加工、認(rèn)證，流動到數(shù)據(jù)的使用方，主要是金融機(jī)構(gòu)。其中一個場景是針對零售，從最底層的農(nóng)民的生產(chǎn)再到合作社，再到加工廠、批發(fā)商、零售商，最后到老百姓的家里。中間這個過程涉及到真實性驗證、健全溯源等等，中間可以無縫插入金融服務(wù)。

重點給大家分享，我們供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的應(yīng)用。我們給全國最大的鋼鐵企業(yè)和鋼鐵企業(yè)的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺做的基于區(qū)塊鏈的去擔(dān)保、去抵押的融資服務(wù)。這個機(jī)構(gòu)平臺上交易的鋼量2019年達(dá)到1.5-1.8億噸，全中國每年鋼交易量是5.4億噸，這個平臺一家就囊括了三分之一的交易量。它的股東包括中國最大的鋼鐵企業(yè)，寶武鋼鐵集團(tuán)、沙鋼等等，是聯(lián)盟式的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺。最上是供應(yīng)商，能源、煤炭、焦炭、電力等等，中間從供應(yīng)商到鋼，還有礦產(chǎn)，鋼產(chǎn)粗加工，鋼貿(mào)再加工，通過物流公司再到建筑企業(yè)、汽車廠、家電公司等等，最后到老百姓的家里，鏈條非常之長，平臺上下游一共匯集50萬家中小微企業(yè)。寶武鋼鐵集團(tuán)這么大的央企想給小企業(yè)融資都不太容易，我們跟他交流了很久，我們也做過幾十億，銀行每次都讓我們擔(dān)保，一旦不擔(dān)保，沒有任何銀行愿意做，不管怎么講都沒有用。核心銀行已經(jīng)習(xí)慣了抵押或者是擔(dān)保，本質(zhì)上銀行是給寶武融資，寶武再給小企業(yè)，這個模式做大了以后是做不下去的。

對一個核心企業(yè)來講，他有一堆負(fù)債，這是他們最大的痛點，能不能實現(xiàn)直融，直接能不能脫離主體信用，直接給小企業(yè)融資，這是他們過去3年最大的訴求。你只要用合適的技術(shù)+數(shù)據(jù)的模型就能夠?qū)崿F(xiàn)這一點。上游供應(yīng)商把貨在寶武上交易，買方可以是寶武的下游，它可以自己買，也可以在這個平臺上讓別人來買，貨是可以存在寶武的倉庫里的，貨的所有權(quán)不是寶武，它能監(jiān)控，看到真實的數(shù)據(jù)，這里面就可以做倉單融資，我們叫云倉，出了問題可以幫你處置，看到真實的情況，物流企業(yè)把貨從倉庫里放到自己的車上，運到下游，中間可能有過路費、郵費，還有零部件，把貨拉到買方之前是沒有收益的，所有的都需要自己墊付，這個過程對物流企業(yè)和貨車司機(jī)也是很痛苦的，中間的過程怎么去擔(dān)保、融資，中間大量使用了區(qū)塊鏈技術(shù)。貨從進(jìn)倉庫開始就上鏈，一直到出倉庫，到最后交到最下游手里，整個過程的變動都記錄在區(qū)塊鏈上，鏈條非常長。

實際上對于金融來講，這個量50萬家企業(yè)也不是很多，完全可以實現(xiàn)數(shù)據(jù)的透明共享。我們花了3個月時間，在核心企業(yè)里面建了一套信用評估模型，同時全國的股份制銀行也認(rèn)可這套機(jī)制，第一期拿到15億的授信額度，這個平臺這3年第一次拿到這么大額度，完全去擔(dān)保無抵押的純信用貸款，我們感到非常驕傲。這里面完全利用了科技的手段來實現(xiàn)信用體系，讓銀行認(rèn)可，區(qū)塊鏈起到了非常重要的作用，除了區(qū)塊鏈還大量使用了C+B大數(shù)據(jù)風(fēng)控評估模型、AI評估模型、攝像頭看貨物入倉和出倉、物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控這個貨在什么地方。這個項目也獲得了全行2020年重大科技創(chuàng)新項目，因為核心是完全無抵押無擔(dān)保，至少我們很少看見有哪個銀行一筆15億砸下去。今天很多銀行做普惠金融，都是讓老板抵押房子的，一旦沒有抵押物，很少有銀行可以做這個事情。我們認(rèn)為是非常值得學(xué)習(xí)借鑒和推廣的一個案例。

另外一個，也是超大型的央企，上下游有30多萬家企業(yè)，核心企業(yè)有一些應(yīng)付帳款，給到一級供應(yīng)商，供應(yīng)商可以拿到核心企業(yè)確權(quán)找保理機(jī)構(gòu)做融資，核心企業(yè)一般不會再給供應(yīng)商的供應(yīng)商確權(quán)了，這個時候二級供應(yīng)商再想融資就非常的困難。實際上通過區(qū)塊鏈的技術(shù)，可以實現(xiàn)信用的逐級轉(zhuǎn)移，比方說一級供應(yīng)商是100萬應(yīng)收賬款，到了二級是80萬，再到三級是50萬、60萬，中間怎么才能確保信息真實性，這個過程是可以大量使用區(qū)塊鏈技術(shù)來完成電子確權(quán)。這中間不可能有核心企業(yè)，然而一旦脫離了大央企，二級供應(yīng)商、三級供應(yīng)商在銀行看來都不可信，都可以造假，我們通過電子的方式最終信用來自于核心企業(yè)的應(yīng)付帳款。最終我們還需要把信用拆分流轉(zhuǎn)，不但往上游，還要做到下游，在鋼鐵行業(yè)流轉(zhuǎn)至下游已經(jīng)實現(xiàn)了，這個案例還沒有實現(xiàn)，但是我們已經(jīng)看到了可能性。

第三，給另外一個部級單位做的基于區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)收賬款履約管理平臺。涉及多方機(jī)構(gòu)，左上角有債務(wù)方、債權(quán)方、征信機(jī)構(gòu)，右下角是政府機(jī)構(gòu)，右上角是金融機(jī)構(gòu)，這幾方之間，涉及到債務(wù)人的應(yīng)付款的確認(rèn)，債權(quán)人的確認(rèn)，債務(wù)人還可以持疑義，希望修改，傳遞給征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)，中間一旦出錯，怎么確認(rèn)，中間可以使用區(qū)塊鏈的方法，來實現(xiàn)數(shù)據(jù)的真實性、一致性、高效的、透明的流動。

這是我們跟大央企做的工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺，涉及到物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，他們可以給一些小的加工制造企業(yè)提供傳感器，讓設(shè)備的運轉(zhuǎn)情況實時上云，或者是幾分鐘上一次云，5G技術(shù)普及了后真正做到實時。我們有一個做布匹行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)客戶，現(xiàn)在是十分鐘上傳一次紡織廠和布匹生產(chǎn)廠的機(jī)器開工情況，同樣一個設(shè)備，參數(shù)一調(diào)，布可以圓形變成方形、變成三角形、菱形花紋都不一樣，金融機(jī)構(gòu)想知道，到底我把錢給你，你干了什么事，你生產(chǎn)什么布，是暢銷的還是滯銷的，可以通過這個實現(xiàn)。十分鐘上傳一次設(shè)備運轉(zhuǎn)情況，可以看到這個工廠每一臺設(shè)備的開工情況，參數(shù)怎么樣，生產(chǎn)什么樣的貨品。這個央企專門提供了一個第三方的工業(yè)云平臺，使得這些小的制造業(yè)企業(yè)不用完全都自己購買物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備。不光是硬件設(shè)備，還有工業(yè)設(shè)計軟件，CAD設(shè)計等等，一套上百萬，對于一個小企業(yè)來講，負(fù)擔(dān)不起，通過云的方式來租用就可以，租用我的服務(wù)，同時撮合上下游別的企業(yè)。也許都是用他工業(yè)云的，但是A企業(yè)和B企業(yè)恰好處于上下游，可以在這個平臺上進(jìn)行交易、買賣，這個平臺可以給我們提供交易數(shù)據(jù)。除了工業(yè)物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)之外，還有交易數(shù)據(jù)，我們整合在一起，用區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)數(shù)據(jù)的無縫流轉(zhuǎn)，給企業(yè)提供融資服務(wù)。目前來講，我們已經(jīng)在四川落地，大概108個工業(yè)園區(qū)，都跟這家央企簽署了工業(yè)云協(xié)議。

最后，提一提我們對區(qū)塊鏈未來發(fā)展的看法。機(jī)遇和優(yōu)勢不多贅述，前面有很多嘉賓講過。談一談挑戰(zhàn)，一是現(xiàn)在區(qū)塊鏈技術(shù)的性能不是很高。金融行業(yè)最剛的需求是數(shù)字貨幣、虛擬貨幣，其次是供應(yīng)鏈金融。除此之外，我們認(rèn)為區(qū)塊鏈剛性的需求，說實話有待發(fā)掘。最靠譜的應(yīng)用場景，除了虛擬貨幣、數(shù)字貨幣就是供應(yīng)鏈?，F(xiàn)在很多銀行問我們，我們也在學(xué)習(xí)政府領(lǐng)導(dǎo)講話，可是很多廠商跟我們交流完之后，不知道怎么用，我們也聽不懂，你能告訴我實際解決我什么業(yè)務(wù)問題嗎？對商業(yè)銀行來講，最實用看得見的就是供應(yīng)鏈金融。C端來講一個是技術(shù)并發(fā)量不夠，二是實際的應(yīng)用必要性也不是那么強(qiáng)。所以我們認(rèn)為，可能還有待挖掘的更多應(yīng)用場景。另外，還存在很多法律和監(jiān)管上的挑戰(zhàn)。因為既然是分布式的，主體有很多，應(yīng)用這個信息的主體非常多，對監(jiān)管機(jī)構(gòu)來講，你的監(jiān)管對象非常分散，說不定跨國了。第二，智能合約是自動執(zhí)行的，自動執(zhí)行這個在法律上真的是可以的嗎？是有法律效力的嗎？這個還有待商榷。第三，數(shù)據(jù)上鏈、防止篡改，可是理論來講，數(shù)據(jù)最終所有者是信息的主體，那作為主體，我應(yīng)該是有權(quán)力讓你遺忘我的信息的，但是上了鏈之后，各個節(jié)點都有我的信息，我想讓你遺忘怎么遺忘呢？如果信息是非法的怎么辦？造我的謠怎么辦？還有一個數(shù)字資產(chǎn)，通過激勵機(jī)制，鼓勵各個節(jié)點、各個主體來產(chǎn)生信息，怎么樣保護(hù)？供應(yīng)鏈金融里可以增加授信額度等，但是在別的領(lǐng)域呢？怎么保護(hù)并且激勵？你的積分到底有什么用，貌似還沒有想清楚。還有怎么保護(hù)數(shù)字資產(chǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)怎么從監(jiān)管甚至是立法的角度來保護(hù)，還有一些挑戰(zhàn)。

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