區(qū)塊鏈如何改變小微企業(yè)的融資時(shí)間

數(shù)字化工具的普及重構(gòu)了商業(yè)價(jià)值鏈，極大地提高供給側(cè)的效能。隨著金融科技發(fā)展，一個(gè)被科技賦能的金融時(shí)代已悄然來(lái)臨。區(qū)塊鏈作為其中的熱門(mén)之一備受關(guān)注。

2014年10月16日，起步于支付寶的螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)（以下稱(chēng)“螞蟻金服”）正式宣告成立。隨后在2015年，螞蟻金服成立了區(qū)塊鏈小組；2016年，螞蟻金服開(kāi)發(fā)的第一個(gè)區(qū)塊鏈應(yīng)用落地。由此，螞蟻金服區(qū)塊鏈團(tuán)隊(duì)組織架構(gòu)由虛轉(zhuǎn)實(shí)。此后，其在2017年到2019年連續(xù)三年穩(wěn)居全球區(qū)塊鏈專(zhuān)利數(shù)量排行榜第一，并在共識(shí)機(jī)制、智能合約、可信計(jì)算、隱私保護(hù)、跨鏈交互等核心技術(shù)上取得了突破。

就像馬云所說(shuō)，區(qū)塊鏈不可能也不應(yīng)該用來(lái)一夜暴富，區(qū)塊鏈?zhǔn)怯脕?lái)解決社會(huì)問(wèn)題的。5年間，螞蟻金服區(qū)塊鏈走出了“一條上揚(yáng)的行情”，建成了可供10億賬戶(hù)和10億日交易量的“雙十億”金融級(jí)區(qū)塊鏈底層平臺(tái)，在超40個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)落地。根據(jù)財(cái)報(bào)信息顯示，阿里巴巴區(qū)塊鏈專(zhuān)利申請(qǐng)量已經(jīng)達(dá)到1005件，且主要來(lái)自螞蟻金服區(qū)塊鏈團(tuán)隊(duì)。2019年11月份，螞蟻區(qū)塊鏈技術(shù)首次全面應(yīng)用到天貓“雙11”。從去年首次試水，到今年全面應(yīng)用“雙11”商業(yè)場(chǎng)景。螞蟻金服在區(qū)塊鏈上面的場(chǎng)景應(yīng)用落地可謂是迅速的。

那么到底是什么契機(jī)讓螞蟻金服開(kāi)始關(guān)注到區(qū)塊鏈技術(shù)？螞蟻金服區(qū)塊鏈探索之路到底如何？它又能給中國(guó)其他區(qū)塊鏈技術(shù)企業(yè)帶來(lái)哪些啟示？帶著這些問(wèn)題，《證券日?qǐng)?bào)》記者深度對(duì)話螞蟻金服區(qū)塊鏈技術(shù)總監(jiān)閆鶯，探尋螞蟻金服布局區(qū)塊鏈的底層邏輯。

《證券日?qǐng)?bào)》：螞蟻金服早在2015年就創(chuàng)立了內(nèi)部區(qū)塊鏈興趣小組，2016年區(qū)塊鏈項(xiàng)目組正式成立，是什么契機(jī)讓螞蟻金服開(kāi)始接觸和研究區(qū)塊鏈技術(shù)？

閆鶯：在螞蟻金服，區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的萌芽源于公司內(nèi)部一次“黑客馬拉松”，幾名工程師48小時(shí)不眠不休，驗(yàn)證了一個(gè)應(yīng)用的可行性，用區(qū)塊鏈追溯公益善款。當(dāng)時(shí)的DEMO模擬了一個(gè)公益機(jī)構(gòu)、數(shù)位捐款者和受捐人，鏈路并不長(zhǎng)，但能整個(gè)跑通，實(shí)現(xiàn)了捐款信息流的步步追蹤，記錄完全公開(kāi)、透明、不可篡改、不被中心控制。

同一時(shí)間，除了自下而上的實(shí)驗(yàn)。戰(zhàn)略層面也開(kāi)始自上而下地關(guān)注區(qū)塊鏈。支付寶成立15年來(lái)，一直專(zhuān)注于解決信任的問(wèn)題。而區(qū)塊鏈真正的價(jià)值，就是用技術(shù)的方式建立信任。

天時(shí)地利人和。螞蟻金服區(qū)塊鏈第一個(gè)真正落地的應(yīng)用“聽(tīng)障兒童重獲新聲”公益善款追蹤項(xiàng)目在2016年8月份落地。很快就為10名聽(tīng)障兒童籌到了19.8萬(wàn)元，將近5萬(wàn)人參加捐款。此后陸續(xù)落地的區(qū)塊鏈公益項(xiàng)目，平均籌款時(shí)間要比普通項(xiàng)目快一倍，更驗(yàn)證了這項(xiàng)技術(shù)在建立信任上的價(jià)值。

《證券日?qǐng)?bào)》：目前螞蟻金服在區(qū)塊鏈場(chǎng)景落地情況？為什么是這些場(chǎng)景？哪一個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景目前覆蓋面積最廣？在區(qū)塊鏈場(chǎng)景應(yīng)用落地上的選擇標(biāo)準(zhǔn)或條件是什么呢？

閆鶯：螞蟻金服區(qū)塊鏈的落地場(chǎng)景已達(dá)到40多個(gè)，主要集中在民生和服務(wù)實(shí)體領(lǐng)域。我們認(rèn)為，區(qū)塊鏈一定要解決實(shí)實(shí)在在的社會(huì)問(wèn)題，才能實(shí)現(xiàn)價(jià)值。螞蟻金服董事長(zhǎng)兼CEO井賢棟也曾多次在公開(kāi)場(chǎng)合強(qiáng)調(diào)，區(qū)塊鏈要為真實(shí)世界帶來(lái)真實(shí)價(jià)值。

覆蓋場(chǎng)景上主要有幾個(gè)方面，比如，將區(qū)塊鏈用于奶粉、鉆石等跨境商品的原產(chǎn)地溯源，讓每個(gè)商品的生產(chǎn)物流情況真實(shí)可見(jiàn)。今年“雙11”期間，4億商品在螞蟻區(qū)塊鏈上獲得了不可篡改的“身份證”。同時(shí)，我們也在浙江舟山等地區(qū)合作探索疫苗溯源等民生痛點(diǎn)的解決方案。

在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面，螞蟻金服的區(qū)塊鏈應(yīng)用主要落在供應(yīng)鏈金融上，實(shí)現(xiàn)了應(yīng)收賬款靈活可靠的拆分流轉(zhuǎn)，能夠解決供應(yīng)鏈末端小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，從而使更多的小微企業(yè)獲得平等高效的普惠金融服務(wù)。

而在跨境支付領(lǐng)域，螞蟻金服區(qū)塊鏈選擇了全球最大勞務(wù)輸出國(guó)菲律賓作為試點(diǎn)，以解決出國(guó)務(wù)工者的最大剛需：讓每筆跨境匯款成本更低，且實(shí)時(shí)到賬。全球首個(gè)基于區(qū)塊鏈的電子錢(qián)包跨境匯款服務(wù)已于2018年6月25日在中國(guó)香港上線。第一筆區(qū)塊鏈匯款由在中國(guó)香港工作22年的菲律賓人Grace完成，耗時(shí)3秒，而在以前需要10分鐘到幾天不等。今年1月8日，螞蟻金服區(qū)塊鏈技術(shù)又打通了從馬來(lái)西亞到巴基斯坦的區(qū)塊鏈跨境匯款通路。

《證券日?qǐng)?bào)》：在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)上，您剛才說(shuō)區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景主要在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，能否展開(kāi)談一談？此外，螞蟻金服區(qū)塊鏈場(chǎng)景應(yīng)用在賦能傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)及中小微企業(yè)方面還有哪些實(shí)踐？

閆鶯：在服務(wù)小微領(lǐng)域，將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于供應(yīng)鏈金融，能有效解決企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)作問(wèn)題，緩解小企業(yè)貸款難題。

在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面，螞蟻金服區(qū)塊鏈目前專(zhuān)注于應(yīng)收賬款的流轉(zhuǎn)和融資，通過(guò)實(shí)現(xiàn)應(yīng)收賬款靈活可靠的拆分流轉(zhuǎn)，重點(diǎn)解決供應(yīng)鏈末端小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題。

區(qū)塊鏈如何做到讓小微企業(yè)的融資時(shí)間成本從3個(gè)月變成1秒？一方面提升了供應(yīng)鏈上下游交易的透明度，交易狀態(tài)也變得更實(shí)時(shí)和可靠，金融機(jī)構(gòu)可以基于區(qū)塊鏈應(yīng)收憑證對(duì)中小微企業(yè)進(jìn)行融資，建立起可靠和穩(wěn)定的供應(yīng)鏈金融生態(tài)系統(tǒng)。

也就是說(shuō)，區(qū)塊鏈分布式記賬和不可篡改的技術(shù)特征，將整個(gè)商業(yè)體系中的信用變得可傳導(dǎo)和可追溯，為大量原本無(wú)法融資的中小微企業(yè)提供了融資機(jī)會(huì)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，過(guò)去傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)大約僅能為15%的供應(yīng)鏈上的供應(yīng)商們（中小微企業(yè)）提供融資服務(wù)，而采用區(qū)塊鏈技術(shù)以后，85%的供應(yīng)商們都能享受融資便利。

舉個(gè)例子，江蘇有一家小企業(yè)，給汽車(chē)生產(chǎn)商供應(yīng)螺絲釘，這家企業(yè)非常小，以前貸款融資會(huì)遇到很多問(wèn)題，因?yàn)闆](méi)人敢相信一個(gè)注冊(cè)資本才10萬(wàn)元、只有10個(gè)人的小工廠。通過(guò)螞蟻金服區(qū)塊鏈的供應(yīng)鏈金融體系，我們能知道核心企業(yè)跟它采購(gòu)了螺絲釘，那么我們就可以給它放貸，這個(gè)小工廠現(xiàn)在幾秒鐘之間就可以拿到幾萬(wàn)元的貸款，很好地解決了小微企業(yè)融資難的問(wèn)題。

供應(yīng)鏈金融的核心在于能夠告訴你錢(qián)從哪里來(lái)、到哪里去，這樣的流通機(jī)制很好地解決了小微企業(yè)的數(shù)據(jù)缺失問(wèn)題，能夠幫助銀行機(jī)構(gòu)看清你背后融資的原因，證明了融資目的和生產(chǎn)相關(guān)，這樣風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)降低，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)某種程度上解決了信任和風(fēng)控的問(wèn)題。

《證券日?qǐng)?bào)》：很多人說(shuō)，區(qū)塊鏈的本質(zhì)或特質(zhì)是公開(kāi)透明，每個(gè)節(jié)點(diǎn)都有一個(gè)完整的賬本，那么在公開(kāi)透明的情況下，區(qū)塊鏈如何能夠保護(hù)用戶(hù)數(shù)據(jù)及隱私呢？螞蟻金服是怎么做隱私保護(hù)的？

閆鶯：區(qū)塊鏈增加了企業(yè)之間溝通的效率，但前提是隱私保護(hù)，這非常重要。不能僅僅為了效率，把所有的信息都公布于眾。然而區(qū)塊鏈的隱私保護(hù)在技術(shù)上非常有挑戰(zhàn)，要求可驗(yàn)不可見(jiàn)。區(qū)塊鏈作為一項(xiàng)“基礎(chǔ)設(shè)施”，隱私方案需要性能、通用性兼顧，這也使得這項(xiàng)技術(shù)難上加難。目前行業(yè)內(nèi)常見(jiàn)的解決方案包括硬件方案和軟件方案。

在螞蟻金服，我們既有軟件方案也有硬件方案。軟件如同態(tài)加密，螞蟻區(qū)塊鏈有業(yè)界6倍的性能加速；硬件是做通用CPU芯片級(jí)別的，基于可信計(jì)算技術(shù)，使得隱私交易和合約在硬件環(huán)境中被執(zhí)行驗(yàn)證，以保證性能和通用性，提供全鏈路的交易強(qiáng)隱私保護(hù)。

《證券日?qǐng)?bào)》：在螞蟻金服杭州總部有一幅很有意思的漫畫(huà)，畫(huà)上是兩只螞蟻在星空下，名為“腳踏實(shí)地，仰望星空”，這幅圖折射了螞蟻金服區(qū)塊鏈技術(shù)研究拓展的理念嗎？對(duì)于未來(lái)應(yīng)用場(chǎng)景落地有何計(jì)劃和愿景？對(duì)區(qū)塊鏈未來(lái)商用情況有何展望？

閆鶯：首先我們會(huì)思考：這個(gè)技術(shù)可以解決社會(huì)上哪些根本問(wèn)題？能不能產(chǎn)生一些新的商業(yè)機(jī)會(huì)？對(duì)于區(qū)塊鏈，螞蟻有自己的原則——三做三不做：三做是用區(qū)塊鏈來(lái)解決實(shí)際問(wèn)題，讓金融和商業(yè)變得可信、透明和高效；不斷攻克區(qū)塊鏈通向大規(guī)模實(shí)際應(yīng)用的技術(shù)障礙；與合作伙伴一起共建開(kāi)放的區(qū)塊鏈生態(tài)。三不做即無(wú)論是現(xiàn)在還是將來(lái)，螞蟻金服絕不碰沒(méi)有任何真實(shí)價(jià)值的“空氣幣”、不做違反法律法規(guī)的技術(shù)應(yīng)用、不做任何傷害用戶(hù)數(shù)據(jù)安全和隱私的行為。螞蟻區(qū)塊鏈目前的嘗試比較創(chuàng)新，但肯定要符合國(guó)家的監(jiān)管和規(guī)定，包括數(shù)據(jù)隱私問(wèn)題。

其實(shí)區(qū)塊鏈商用的前景雖然非常廣泛，但總體來(lái)講，今天我們?nèi)匀惶幱谄鹋茈A段。在今天，產(chǎn)業(yè)協(xié)同為區(qū)塊鏈制造了很多機(jī)會(huì)。區(qū)塊鏈的本質(zhì)是構(gòu)建信任機(jī)制，所以未來(lái)的應(yīng)用也會(huì)是泛行業(yè)的。在數(shù)據(jù)和價(jià)值需要流轉(zhuǎn)的地方，在效率比較低、流程特別長(zhǎng)的地方，發(fā)展速度尤其快。未來(lái)，區(qū)塊鏈會(huì)像移動(dòng)支付一樣，改變?nèi)藗兊纳a(chǎn)和生活，成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)設(shè)施。

總的來(lái)說(shuō)，區(qū)塊鏈構(gòu)建的價(jià)值網(wǎng)絡(luò)，將對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)甚至整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生深刻的影響。未來(lái)會(huì)有更多的交易和信息交換通過(guò)區(qū)塊鏈建立互聯(lián)互信體系。這將對(duì)我們每個(gè)人的生活產(chǎn)生巨大的改變，讓我們吃上放心食品、用上放心藥，醫(yī)療保險(xiǎn)體系更加高效快捷，各種流通交易的票據(jù)將從物理世界搬到另一個(gè)鏈上數(shù)字世界。