數(shù)字貨幣是否能夠解決跨境支付的問題

近年來，隨著新興領(lǐng)域的技術(shù)探索，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等等，正在改變?nèi)祟惉F(xiàn)有的生活方式，帶來更多科技感的智能化體驗(yàn)。其中，區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)勢(shì)得到了眾多巨頭企業(yè)的關(guān)注，它是分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)的新型應(yīng)用模式。該技術(shù)是通過密碼學(xué)原理得以實(shí)現(xiàn)，而金融服務(wù)，被認(rèn)為是區(qū)塊鏈技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)落地的應(yīng)用場(chǎng)景之一，同時(shí)，能夠?qū)崿F(xiàn)價(jià)值最大化。

隨著區(qū)塊鏈項(xiàng)目越來越多，涉及的應(yīng)用場(chǎng)景也拓展到人們的衣食住行，然而，跨境支付，是最熱門的探索領(lǐng)域之一，眾多項(xiàng)目都在挖掘這個(gè)市場(chǎng)。2018年6月25日螞蟻金服就宣布全球“首個(gè)”基于區(qū)塊鏈的電子錢包跨境匯款服務(wù)在香港上線；主流數(shù)字貨幣“瑞波”是基于私人數(shù)字貨幣的跨境支付；就連近期頻繁出現(xiàn)在熱搜話題的數(shù)字貨幣Libra最大的賣點(diǎn)也在跨境支付。

盡管市場(chǎng)熱情不斷高漲，但是，值得我們理性看待的是，結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)，所發(fā)行的數(shù)字貨幣，是否能夠解決跨境支付的問題？

為什么跨境支付成為最受關(guān)注的領(lǐng)域？

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，移動(dòng)支付改變了我們的交易方式，這意味接下來的金融服務(wù)市場(chǎng)里，一旦能在現(xiàn)有的支付方式上有所動(dòng)作，其市場(chǎng)前景是不可估量的。

首先，我們從全球的經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說，金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力。然而，中心化的信用機(jī)構(gòu)，都無法提供有效的信用保障，導(dǎo)致交易效率的減緩，還增加了資金往來的成本。就以跨境支付為例，國際匯款的手續(xù)費(fèi)高、時(shí)間周期也長，整個(gè)過程還沒有辦法追蹤到，除非錢到賬了，心里才踏實(shí)了。

因此，一旦通過區(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)現(xiàn)去中心化的模式，就能夠簡化了交易流程，把中間的這些復(fù)雜的信用機(jī)構(gòu)直接撇開，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付，提升了交易效率，還降低了人工成本?；谶@一點(diǎn)考慮，可以給跨境支付領(lǐng)域，帶來更多的商業(yè)模式。

其次，跨境支付市場(chǎng)的規(guī)模龐大，根據(jù)官方的數(shù)據(jù)顯示，每年以5%的速度在增長，不僅如此，從2018年開始，加密數(shù)字資產(chǎn)在跨境支付領(lǐng)域已經(jīng)占到了15%的市場(chǎng)份額，充分說明人們對(duì)加密數(shù)字資產(chǎn)的市場(chǎng)需求，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了普通的跨境支付方式，他們更愿意接受速度更快、體驗(yàn)感更好的交易方式。

我們就以主流數(shù)字資產(chǎn)瑞波幣來講，它是一個(gè)開放的支付網(wǎng)絡(luò)，通過這個(gè)支付網(wǎng)絡(luò)可以轉(zhuǎn)賬任意的貨幣，美元、歐元、人民幣等等，都可以用來交易。與傳統(tǒng)的跨境支付不同的是，它的交易速度是幾秒，交易費(fèi)用幾乎是零。光憑這兩點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，就足以讓大部分需要跨境支付的人，來選擇這種交易方式。

所以說，電子支付之所以改變了人們的交易方式，在于快捷高效。而在跨境支付領(lǐng)域，加密數(shù)字資產(chǎn)能夠提供快捷高效，免去中心化機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)等因素，自然會(huì)成為最受關(guān)注的領(lǐng)域之一，誰能在風(fēng)口上，搶占了先機(jī)，打開的是全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的渠道。

區(qū)塊鏈項(xiàng)目能解決跨境支付嗎？

目前，跨境支付對(duì)于個(gè)人的交易來說，僅僅只是交易過程負(fù)責(zé)，交易成本高、周期慢的問題；對(duì)于想要在境外拓展跨境業(yè)務(wù)的企業(yè)來說，支付問題不解決好，就是阻礙企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。舉個(gè)簡單的小例子，如果是國內(nèi)電商交易方式很簡單，支付寶或者微信，即時(shí)到賬，一旦把業(yè)務(wù)拓展到海外市場(chǎng)，交易方式的問題就涉及到匯率，日常生活中的代購不就天天關(guān)注匯率是多少？

在傳統(tǒng)跨境支付所用到的方式有電匯、西聯(lián)、MoneyGram、paypal等，其中，電匯的速度雖然快，但是先付款后發(fā)貨容易引發(fā)信任危機(jī)；而西聯(lián)手續(xù)費(fèi)太高，只適用于1萬美金以下的小額支付；MoneyGram匯款方式簡單、交易速度快、手續(xù)費(fèi)也不高，不過匯款人和收款人必須是個(gè)人。綜合來看，傳統(tǒng)跨境支付市場(chǎng)無法提供一種全球都能夠接受，并且滿足全球用戶需求的支付方式，每一種支付方式都有利有弊。

1. 監(jiān)管成本

就從傳統(tǒng)跨境支付的行業(yè)痛點(diǎn)來看，費(fèi)用高、成本高的原因有很多種，其中有一部分原因就在于監(jiān)管所帶來的成本，就這一點(diǎn)，不管用任何技術(shù)，都是避免不了的問題。

包括在電子支付領(lǐng)域，當(dāng)人們的需求變成了提前消費(fèi)，我們的生活中就有了花唄、借唄等等網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，這些互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品是沒有得到監(jiān)管的，在產(chǎn)品發(fā)展周期中，隨時(shí)都有可能因?yàn)楸O(jiān)管問題而發(fā)生變化。比如P2P暴雷事件，跑路的項(xiàng)目方，讓多少人無力維權(quán)。

在跨境支付領(lǐng)域也是同樣的道理。加密數(shù)字資產(chǎn)真正在市場(chǎng)拓展應(yīng)用，形成一定商業(yè)模式的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用還沒有出現(xiàn)，說明這項(xiàng)技術(shù)仍在探索與實(shí)踐中，隨時(shí)有可能會(huì)面臨著監(jiān)管壓力。比如我們前面所提到的瑞波等，以解決跨境支付問題而出現(xiàn)的區(qū)塊鏈項(xiàng)目，隨時(shí)都可能因?yàn)楸O(jiān)管成本，影響到價(jià)格的波動(dòng)，價(jià)格的不穩(wěn)定性，會(huì)帶來的影響是，一個(gè)人在跨境支付的過程中，還可能會(huì)因幣價(jià)波動(dòng)而帶來交易風(fēng)險(xiǎn)。

就拿近期熱門的Libra聽證會(huì)來說，美聯(lián)儲(chǔ)、財(cái)政部和美國幾個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，所提出的反對(duì)意見，特別強(qiáng)調(diào)的及時(shí)怕Libra被用來洗錢和恐怖主義融資。相信不少人也聽聞過，比特幣最早的交易市場(chǎng)就是在暗網(wǎng)，直到現(xiàn)在，還有暗網(wǎng)交易、黑市交易，只要涉及到人口販賣、毒品、武器等交易，都是通過比特幣和其他加密數(shù)字資產(chǎn)來進(jìn)行結(jié)算的。

2. 交易速度的問題

現(xiàn)在的跨境支付還有一個(gè)問題，就是交易速度太慢。有的2-3天才能確認(rèn)一筆交易。事實(shí)上，通過區(qū)塊鏈技術(shù)也是無法解決的。就拿主流的數(shù)字資產(chǎn)來看，比特幣每秒處理7單，以太坊每秒處理50單，跟能夠處理千萬級(jí)交易的支付寶相比，不值一提。

這也是目前很多區(qū)塊鏈項(xiàng)目雖然是以解決某個(gè)行業(yè)痛點(diǎn)為目的，但究竟能實(shí)現(xiàn)多少？這值得每個(gè)人認(rèn)真考量。以目前區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展來看，交易速度的問題無法給跨境支付的用戶們帶來一個(gè)很好的用戶體驗(yàn)。

3. 交易風(fēng)險(xiǎn)

交易風(fēng)險(xiǎn)是絕大部分人無法接受的，所以，很多人寧愿選擇更為復(fù)雜的傳統(tǒng)跨境支付，也不會(huì)選擇通過加密數(shù)字資產(chǎn)來支付，尤其是使用那種幣價(jià)波動(dòng)幅度太大的，對(duì)于這個(gè)交易風(fēng)險(xiǎn)，根本無法預(yù)估。

而價(jià)格的不穩(wěn)定性因素太多，前面所提到的監(jiān)管因素，以及市場(chǎng)的變化，或者技術(shù)上的突破等等，都有可能影響到這個(gè)價(jià)格。它們與現(xiàn)在的人民幣、美元等被廣泛應(yīng)用的貨幣區(qū)別就在于，它們的價(jià)格波動(dòng)是未知的，而人民幣的十塊始終是十塊錢，不會(huì)在短時(shí)間里有較大的波動(dòng)，更不會(huì)在一筆跨境支付的交易過程中，發(fā)生價(jià)格的波動(dòng)。

我們從監(jiān)管、交易速度和風(fēng)險(xiǎn)的問題上來看，大多數(shù)區(qū)塊鏈項(xiàng)目雖然是以解決跨境支付的行業(yè)痛點(diǎn)為目的，但目前的技術(shù)實(shí)現(xiàn)不了，隨時(shí)會(huì)因監(jiān)管帶來一系列的價(jià)格波動(dòng)，也決定了在未來，除非這個(gè)價(jià)格穩(wěn)定，才能真正被廣泛應(yīng)用到我們的生活中。

總結(jié)：

由此可見，隨時(shí)面臨監(jiān)管壓力的加密數(shù)字資產(chǎn)，權(quán)衡利弊之后，區(qū)塊鏈項(xiàng)目并不能成為解決跨境支付的最佳方案。任何一項(xiàng)技術(shù)的突破都能給我們的生活帶來改變，但是，想拓展全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的市場(chǎng)，不單是技術(shù)上的突破，還有考量的條件太多，比如用戶的需求與體驗(yàn)感、未來市場(chǎng)可能會(huì)發(fā)生的改變等。
來源： 區(qū)塊鏈藍(lán)海?