區(qū)塊鏈技術(shù)將對(duì)退休儲(chǔ)蓄方式產(chǎn)生積極的影響

區(qū)塊鏈可能是當(dāng)今金融界使用最多但理解最少的詞。到2018年，各行業(yè)95%的公司都在區(qū)塊鏈技術(shù)項(xiàng)目上進(jìn)行投資。

大多數(shù)人將區(qū)塊鏈與諸如比特幣等加密貨幣聯(lián)系在一起，但他們并不知道區(qū)塊鏈的真正含義，以及它在不久的將來會(huì)對(duì)我們所有人的生活產(chǎn)生什么影響。

區(qū)塊鏈不僅僅是一個(gè)數(shù)字和安全的加密貨幣分類賬。區(qū)塊鏈有能力改變商業(yè)運(yùn)作方式，提高美國和全球金融體系的效率，甚至幫助美國人對(duì)退休制度有更大的信心。

簡(jiǎn)單來說，區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)在線分類賬，其中包含發(fā)生在那里的所有交易。它通常被稱為“去中心化”，因?yàn)樗鼪]有一個(gè)中央管理機(jī)構(gòu)的支持。相反，任何人都可以訪問區(qū)塊鏈來檢查交易的真實(shí)性。此外，由于區(qū)塊鏈依賴于加密學(xué)，一旦交易成為分類賬的一部分，就沒有辦法修改它。換句話說，區(qū)塊鏈可以被看作是一個(gè)去中心化的、精確的、安全的高級(jí)Excel數(shù)據(jù)表。

區(qū)塊鏈?zhǔn)窃?008年作為比特幣的一部分被廣泛引入的，它基于分布式賬本技術(shù)的概念，用于在全球范圍內(nèi)以區(qū)塊形式存儲(chǔ)交易。加密貨幣產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也促進(jìn)了一種觀念，即區(qū)塊鏈技術(shù)將成為許多行業(yè)和政府未來技術(shù)的重要組成部分。

區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用可能是廣泛而多樣的。例如，審查其對(duì)某一特定行業(yè)的潛在影響是有益的，也更具建設(shè)性。由于我是稅務(wù)律師和七本自導(dǎo)退休書籍的作者，我將研究區(qū)塊鏈對(duì)美國退休制度的潛在影響。

當(dāng)你從以前的雇主養(yǎng)老金計(jì)劃中尋找或轉(zhuǎn)移資金時(shí)，你基本上是靠自己的。美國沒有一個(gè)全國性的數(shù)據(jù)庫來跟蹤工人的401（k）計(jì)劃或養(yǎng)老金賬戶。此外，當(dāng)美國工人換工作時(shí)，沒有一個(gè)統(tǒng)一的系統(tǒng)可以自動(dòng)將他們的401（k）或養(yǎng)老金賬戶轉(zhuǎn)入新雇主的計(jì)劃。結(jié)果，他們的退休賬戶經(jīng)常被落下，工人也就不知道賬戶和賬戶中的資金。根據(jù)2017年NBC新聞的報(bào)道，美國人換工作后，401（k）基金中可能會(huì)損失2萬億美元。

目前，許多雇主將401（k）和其他由前雇員持有的固定繳款賬戶（defined contribution accounts）余額不足5，000美元的資金存入個(gè)人退休帳戶（IRA），即所謂的“安全港”個(gè)人退休帳戶。問題在于，這些賬戶的許多持有人從未被確認(rèn)身份。2014年美國政府問責(zé)局（GAO）的一項(xiàng)研究發(fā)現(xiàn)，1000美元的401（k）賬戶余額只需要9年就會(huì)變?yōu)榱恪?/p>

想象一下，如果有一個(gè)解決方案能夠跟蹤我們所有的退休賬戶，包括前雇主401（k）固定繳款賬戶，甚至IRAs，那么這個(gè)解決方案將是安全、透明和容易訪問的。美國人不會(huì)再忘記他們所有的退休金賬戶都存放在哪里。美國工人將對(duì)他們所有的退休資產(chǎn)有更清晰的了解，并可能做出更明智的儲(chǔ)蓄和投資決定。此外，超過法定最低分配（RMD）年齡的個(gè)人將更容易根據(jù)他們所有401（k）計(jì)劃和個(gè)人退休賬戶（ira）的總價(jià)值來決定該年度的到期RMD金額。好消息是已經(jīng)有技術(shù)可以解決這個(gè)問題，我相信它是基于區(qū)塊鏈的。

對(duì)退休賬戶持有人實(shí)行的區(qū)塊鏈平臺(tái)，不管是公共的還是私人的，都可能對(duì)提高美國工人的儲(chǔ)蓄率產(chǎn)生直接影響。以醫(yī)療記錄為例。在不久的將來，我們健康記錄中的所有東西都可以放在一個(gè)區(qū)塊鏈上，然后每個(gè)人都將有權(quán)力訪問和管理自己的記錄。他們只需給醫(yī)生提供一個(gè)“代幣”就可以訪問這些記錄。

我認(rèn)為區(qū)塊鏈也可以為退休儲(chǔ)蓄做同樣的事情。我們所有的退休賬戶數(shù)據(jù)都可以放在一個(gè)安全的區(qū)塊鏈上，可以由退休賬戶持有人訪問和管理。然后可以向銀行或金融機(jī)構(gòu)提供代幣，以促成401（k）計(jì)劃展期或IRA轉(zhuǎn)賬。

目前，這一技術(shù)的應(yīng)用存在一些問題。退休行業(yè)主流應(yīng)用所面臨的最大障礙是需要所有參與者都完全采用。例如，如果三大銀行或金融機(jī)構(gòu)不屬于區(qū)塊鏈，那么捕獲IRA滾動(dòng)數(shù)據(jù)的區(qū)塊鏈就沒有任何價(jià)值。這將使它不完整和無效。此外，為了使退休賬戶數(shù)據(jù)符合國稅局的目的，要使其現(xiàn)代化，美國國稅局（可能還有其他政府組織）必須強(qiáng)制要求所有退休賬戶托管人和行政人員參與區(qū)塊鏈。就像任何變化一樣，讓每個(gè)人都加入將是一項(xiàng)艱巨的任務(wù)。然而，這可以使所有美國人受益的事實(shí)本身就說明了這一點(diǎn)。

區(qū)塊鏈技術(shù)在退休行業(yè)的具體運(yùn)作方式仍在制定中，目前尚不清楚。然而，區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)美國人退休儲(chǔ)蓄方式的積極影響是顯而易見的。
來源；區(qū)塊網(wǎng)