在支付清算領(lǐng)域 人工智能將給支付服務(wù)提供者帶來(lái)巨大變革

區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技的發(fā)展正在深入到風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)定價(jià)等金融核心領(lǐng)域，推動(dòng)著金融業(yè)向智能化方向發(fā)展。在支付清算領(lǐng)域，人工智能將給支付服務(wù)提供者帶來(lái)巨大變革，會(huì)取代許多重復(fù)性的工作，減少人工干預(yù)環(huán)節(jié)，促進(jìn)企業(yè)由勞動(dòng)密集型的“作業(yè)團(tuán)隊(duì)”轉(zhuǎn)變?yōu)橹R(shí)密集型的“智慧工廠”。

一、移動(dòng)支付的基本涵義

移動(dòng)支付是指移動(dòng)客戶端利用手機(jī)等電子產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行電子貨幣支付，移動(dòng)支付將互聯(lián)網(wǎng)、終端設(shè)備、金融機(jī)構(gòu)有效地聯(lián)合起來(lái)，形成了一個(gè)新型的支付體系，并且移動(dòng)支付不僅僅能夠進(jìn)行貨幣支付，還可以繳納話費(fèi)、燃?xì)?、水電等生活費(fèi)用。移動(dòng)支付開(kāi)創(chuàng)了新的支付方式，使電子貨幣開(kāi)始普及。

移動(dòng)支付是指使用普通或智能手機(jī)完成支付或者確認(rèn)支付，而不是用現(xiàn)金、銀行卡或者支票支付。買家可以使用移動(dòng)手機(jī)購(gòu)買一系列的服務(wù)、數(shù)字產(chǎn)品或者商品等。

移動(dòng)支付是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代一種新型的支付方式，其以移動(dòng)終端為中心，通過(guò)移動(dòng)終端對(duì)所購(gòu)買的產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)算支付，移動(dòng)支付的主要表現(xiàn)形式為手機(jī)支付。

移動(dòng)支付是第三方支付的衍生品。所謂第三方支付，是指通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)并進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。有研究者認(rèn)為第三方支付實(shí)質(zhì)上作為信用中介，為交易的支付活動(dòng)提供一定的信用保障，從而消除由于買賣雙方不對(duì)稱信息而產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

二、人工智能在支付清算領(lǐng)域的應(yīng)用場(chǎng)景

通過(guò)人工智能創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是人工智能創(chuàng)新支付方式。以人工智能為代表的人臉識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別、生物識(shí)別技術(shù)正改變傳統(tǒng)支付方式，激勵(lì)創(chuàng)新支付手段，促使銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)創(chuàng)新智能支付服務(wù)。二是人工智能提升用戶支付體驗(yàn)。通過(guò)“智能語(yǔ)音”服務(wù)、生物識(shí)別身份認(rèn)證、智能投資顧問(wèn)等方式為客戶帶來(lái)更快捷、更便利、更智能的操控體驗(yàn)，進(jìn)一步提升了客戶服務(wù)水平、節(jié)約了人工運(yùn)營(yíng)成本。三是人工智能提高支付運(yùn)營(yíng)效能。通過(guò)現(xiàn)實(shí)人臉圖像與聯(lián)網(wǎng)核查圖像、客戶身份證圖像交叉比對(duì)，由人工智能算法引擎完成身份認(rèn)證，從而加強(qiáng)了金融服務(wù)供給、提升了金融服務(wù)效率、提高了支付運(yùn)營(yíng)效能。目前，隨著人工智能在金融行業(yè)的滲透，已廣泛應(yīng)用于賬戶、工具、系統(tǒng)、監(jiān)管等支付領(lǐng)域。

（一）智能賬戶

賬戶體系是金融交易的核心，也是支付業(yè)務(wù)的基石。通過(guò)人工智能的圖譜計(jì)算技術(shù)，將賬戶進(jìn)行聚類和關(guān)聯(lián)分析，基于協(xié)同賬戶準(zhǔn)確把握企業(yè)畫(huà)像，全面獲取金融服務(wù)的需求和精準(zhǔn)識(shí)別支付清算的風(fēng)險(xiǎn)。從信息平臺(tái)用戶體系到交易平臺(tái)交易賬戶與支付賬戶分離，再到交易平臺(tái)交易賬戶與支付賬戶關(guān)聯(lián)。通過(guò)關(guān)聯(lián)銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶與支付賬戶，有利于銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)創(chuàng)新獲客、活客、資金運(yùn)營(yíng)、交易金融等業(yè)務(wù)模式，加快實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化、場(chǎng)景化和平臺(tái)化經(jīng)營(yíng)。

此外，通過(guò)人工智能自動(dòng)化程度可以提高客戶驗(yàn)證的效率。同時(shí)，通過(guò)“人工智能＋區(qū)塊鏈技術(shù)”可實(shí)現(xiàn)數(shù)字化身份信息的安全、可靠管理，在保證客戶隱私的前提下提升客戶識(shí)別的效率并降低成本。通過(guò)程序化記錄、儲(chǔ)存、傳遞、核實(shí)、分析信息數(shù)據(jù)，可省去大量人力成本、中介成本，提高準(zhǔn)確性和安全性，所記錄的信用信息更為完整、難以造假。

（二）智能支付工具

傳統(tǒng)的POS終端在過(guò)去十幾年一直保持形式和內(nèi)容不變，存在升級(jí)麻煩、功能單一、擴(kuò)展性差、缺乏互動(dòng)性等一系列問(wèn)題，已經(jīng)不能滿足場(chǎng)景化和個(gè)性化支付的需求。隨著智能移動(dòng)POS技術(shù)的發(fā)展，不同商業(yè)模式參與方都可以參與智能化平臺(tái)個(gè)性化應(yīng)用，如集成從傳統(tǒng)的收銀、小票打印，到刷卡、二維碼等多種支付解決方案，如從會(huì)員管理到營(yíng)銷管理等，并可以創(chuàng)造出更多的特色化服務(wù)。

移動(dòng)智能終端是推動(dòng)線上線下場(chǎng)景融合、提升支付服務(wù)水平和服務(wù)能力的基本保障。智能終端將推進(jìn)支付的線上線下融合。首先，智能終端對(duì)接了用戶移動(dòng)支付的需求，能夠提供便利的移動(dòng)支付方式。其次，智能終端以移動(dòng)支付為基礎(chǔ)入口，連接了商戶和消費(fèi)者，讓商戶能夠得到記錄消費(fèi)者行為的精準(zhǔn)消費(fèi)信息，進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷。這能夠幫助實(shí)體店通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)觸摸到消費(fèi)者，并與之建立全渠道、深層次的線上互動(dòng)，增強(qiáng)體驗(yàn)功能，發(fā)展智慧消費(fèi)。

（三）智能清算系統(tǒng)

目前，構(gòu)建企業(yè)級(jí)支付系統(tǒng)是實(shí)現(xiàn)企業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要。通過(guò)植入智能終端設(shè)備，對(duì)內(nèi)統(tǒng)一支付結(jié)算平臺(tái)內(nèi)置智能路由，實(shí)現(xiàn)公司內(nèi)部各系統(tǒng)統(tǒng)一接口，并根據(jù)不同業(yè)務(wù)規(guī)則選擇最優(yōu)路由支付，實(shí)現(xiàn)高效結(jié)算、智能對(duì)賬。對(duì)外可集成多家支付平臺(tái)，并為企業(yè)用戶提供更多支付通道。

通過(guò)人工智能技術(shù)，設(shè)計(jì)支付結(jié)算系統(tǒng)智能選擇入款、出款渠道，從而提高支付成功率，降低網(wǎng)關(guān)成本。網(wǎng)關(guān)會(huì)通過(guò)自動(dòng)化、智能化分析用戶選擇的支付方式確定用來(lái)完成該操作合適的支付渠道。綜合考慮收費(fèi)、渠道的可用性等因素，通過(guò)深度學(xué)習(xí)算法，知識(shí)圖譜計(jì)算來(lái)選擇最優(yōu)方案，如實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付智能化。

（四）智能監(jiān)管

金融領(lǐng)域已經(jīng)采用不同計(jì)算機(jī)預(yù)測(cè)算法，通過(guò)人工智能技術(shù)來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)模型分析，應(yīng)用于例如VaR、信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、長(zhǎng)尾風(fēng)險(xiǎn)、行為分析、反洗錢等領(lǐng)域。其中運(yùn)用到的算法包括：在線過(guò)程分析（OLAP）、聚類、相關(guān)性分析、決策樹(shù)、熱點(diǎn)分析、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、預(yù)測(cè)模型、畫(huà)像技術(shù)、自組織網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)挖掘，等等。

人工智能技術(shù)的出現(xiàn)將有效提升上述算法和模型的精度，提供更加有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。一是通過(guò)人工智能反欺詐，人工智能自動(dòng)挖掘文字、數(shù)據(jù)和影像等信息進(jìn)行深度理解，發(fā)現(xiàn)并標(biāo)注風(fēng)險(xiǎn)警示；二是通過(guò)人工智能實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，人工智能可以優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)模型，并求解各變量間量化指標(biāo)；三是通過(guò)人工智能防范支付清算尾部風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)增強(qiáng)學(xué)習(xí)算法（也稱為Q-Learning算法）可將極端事件引入風(fēng)險(xiǎn)分析框架，通過(guò)智能化量化風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。

同時(shí)，企業(yè)在監(jiān)管要求的指導(dǎo)下，也建立起符合智能監(jiān)管的智能風(fēng)控體系。整個(gè)智能風(fēng)控的起點(diǎn)從獲取數(shù)據(jù)開(kāi)始，其次是建立模型，其中最重要的是反欺詐和信用評(píng)定兩項(xiàng)工作。最后是將模型在實(shí)踐中不斷優(yōu)化和迭代，即機(jī)器學(xué)習(xí)。

三、人工智能保障支付的安全

無(wú)論是移動(dòng)支付還是刷臉支付，需要解決的一個(gè)核心問(wèn)題是什么？是支付安全，是支付發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后客戶資金損失的賠付問(wèn)題。安全是關(guān)鍵，賠付是客戶痛點(diǎn)。刷臉支付依然面臨這個(gè)問(wèn)題。解決刷臉支付安全問(wèn)題，取得消費(fèi)者放心使用依靠什么呢？必須依靠AI技術(shù)，在支付安全上特別是移動(dòng)網(wǎng)路和刷臉支付安全保障上人工智能最有用武之地。

支付寶和微信兩大支付平臺(tái)一直在探討人工智能用于保障支付安全問(wèn)題。2019年5月28日下午消息，支付寶宣布升級(jí)保障計(jì)劃，如果經(jīng)AI審核符合相應(yīng)條件，將能實(shí)現(xiàn)“賠付秒到賬”。

“秒賠”服務(wù)基于支付寶的AI技術(shù)。如果用戶遭遇賬戶異常，可撥打客服電話95188或在支付寶賬單頁(yè)申訴，并提供相應(yīng)資料。如果資料提供無(wú)誤，經(jīng)系統(tǒng)核實(shí)確系賬戶被盜，會(huì)自動(dòng)完成理賠，處理時(shí)長(zhǎng)可縮短至“秒級(jí)”。在試運(yùn)行期間，部分用戶甚至剛剛掛斷客服電話就收到了理賠款。

支付寶每一筆交易都會(huì)受到智能風(fēng)控系統(tǒng)的保護(hù)，加上AI、生物識(shí)別等技術(shù)，目前支付寶的交易資損率已低于5/10000000（千萬(wàn)分之五）。而即便發(fā)生了被盜的小概率的事件，支付寶也承諾100％全額賠付。

這一招就是要針對(duì)客戶的痛點(diǎn)和擔(dān)心之處，解決問(wèn)題。其中賠付程序多，時(shí)間長(zhǎng)，客戶耗不起時(shí)間，耽誤不起功夫，是一個(gè)不僅支付寶在內(nèi)的所有服務(wù)業(yè)客戶的痛點(diǎn)。利用AI技術(shù)秒賠，是支付寶的創(chuàng)舉，這個(gè)升級(jí)是最能夠打動(dòng)和吸引客戶的。