汽車(chē)安全技術(shù)或?qū)⒂绊懙狡?chē)保險(xiǎn)行業(yè)

據(jù)外媒報(bào)道，為規(guī)避駕駛事故，各大車(chē)企正加速推出新的技術(shù)，但消費(fèi)者預(yù)示到購(gòu)買(mǎi)防碰撞剎車(chē)險(xiǎn)及自適應(yīng)續(xù)航控制險(xiǎn)未來(lái)可能會(huì)被給予優(yōu)惠，保險(xiǎn)公司因而變得謹(jǐn)慎起來(lái)。

全球先進(jìn)駕駛輔助系統(tǒng)(ADAS)市場(chǎng)市值在2025年之前預(yù)計(jì)將超過(guò)670億美元，每年的漲幅超過(guò)10%。20家車(chē)企集團(tuán)已經(jīng)宣布，在2020年之前為所有新車(chē)配備前部碰撞警示系統(tǒng)和城市速度自動(dòng)緊急剎車(chē)系統(tǒng)。政府要求安裝防碰撞自動(dòng)剎車(chē)系統(tǒng)也推動(dòng)著ADAS市場(chǎng)的發(fā)展，而這對(duì)于高利潤(rùn)車(chē)型來(lái)說(shuō)也是利潤(rùn)的保障。

汽車(chē)技術(shù)供應(yīng)商安波福首席執(zhí)行官Kevin Clark稱(chēng)：“選擇購(gòu)買(mǎi)搭載先進(jìn)安全解決方案汽車(chē)的車(chē)主都不會(huì)后悔?！盋lark稱(chēng)，先進(jìn)安全系統(tǒng)(包括自動(dòng)制動(dòng)、車(chē)道保持和自適應(yīng)續(xù)航控制等)的成本對(duì)于車(chē)企來(lái)說(shuō)相對(duì)較低，每輛車(chē)在500至1000美元之間。他說(shuō)到：“車(chē)企可以對(duì)此定價(jià)，而消費(fèi)者也會(huì)為此買(mǎi)單?！卑膊ǜｎA(yù)計(jì)，今年ADAS的新業(yè)務(wù)規(guī)模將超過(guò)40億美元。。Clark說(shuō)到：“我們現(xiàn)在已經(jīng)不是幾年之前僅有五家客戶(hù)的處境了，我相信未來(lái)幾年將會(huì)達(dá)到20家?！?/p>

保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)此的看法則是不同的。個(gè)人汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，盡管一般來(lái)說(shuō)利潤(rùn)相對(duì)較低，但卻向保險(xiǎn)公司提供了大量的現(xiàn)金流。據(jù)悉，2018年，單在美國(guó)市場(chǎng)，該業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的直接承保費(fèi)用就已經(jīng)超過(guò)2440億美元。汽車(chē)保險(xiǎn)也被保險(xiǎn)公司視為向消費(fèi)者交叉銷(xiāo)售其他更具吸引力產(chǎn)品的方式之一。

全球最大的汽車(chē)再保險(xiǎn)公司Swiss Re及地圖公司Here稱(chēng)，ADAS有潛力使汽車(chē)事故發(fā)生頻率降低25%，2020年之前有望使全球搭載ADAS汽車(chē)的投保費(fèi)用減少200億美元。但美國(guó)保險(xiǎn)公司認(rèn)為，他們目前還沒(méi)有足夠的數(shù)據(jù)能夠證明自動(dòng)駕駛系統(tǒng)能夠保障汽車(chē)安全。他們指出，車(chē)企拒絕提供搭載這些技術(shù)的車(chē)型細(xì)節(jié)，缺少一致性的標(biāo)準(zhǔn)，駕駛員無(wú)法預(yù)測(cè)該系統(tǒng)的使用，且維修費(fèi)用也很高昂。

好事達(dá)保險(xiǎn)公司(Allstate Corp.)定價(jià)部門(mén)副總裁Steve Armstrong稱(chēng)：“我們不是不相信數(shù)據(jù)，也不是為了在此時(shí)進(jìn)行推銷(xiāo)而推出任何形式的錯(cuò)誤折扣。我們僅僅是為了確認(rèn)這一費(fèi)率是對(duì)ADAS技術(shù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)的反映?！焙檬逻_(dá)保險(xiǎn)公司定價(jià)部門(mén)的另外一位總裁Shantelle Thomas表示，未來(lái)五年，保險(xiǎn)費(fèi)率將會(huì)反映現(xiàn)代汽車(chē)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)及成本，但并不會(huì)以折扣的方式呈現(xiàn)。

其他保險(xiǎn)公司也表達(dá)了類(lèi)似的觀點(diǎn)。威勢(shì)飛保險(xiǎn)汽車(chē)?yán)碣r負(fù)責(zé)人Jennifer St.John表示：“我們陷入了一個(gè)模糊的中間地帶，ADAS已經(jīng)展示出了其優(yōu)勢(shì)，但就現(xiàn)實(shí)情況而言，則缺少大量共性。”保險(xiǎn)公司認(rèn)為高額的修理費(fèi)用是一種風(fēng)險(xiǎn)。傳感器和攝像頭是自動(dòng)駕駛系統(tǒng)的核心，而它們通常安裝在汽車(chē)的保險(xiǎn)杠或擋風(fēng)玻璃處。美國(guó)汽車(chē)協(xié)會(huì)(AAA)的研究發(fā)現(xiàn)，即便是一次小的碰撞事故，如果傳感器遭到損壞，那么其修理成本將會(huì)翻倍。

漢諾威保險(xiǎn)集團(tuán)(The Hanover Insurance Group)執(zhí)行副總裁Richard Lavey表示：“保險(xiǎn)杠的修理成本以后不再是300美元，現(xiàn)在的修理成本將接近1500美元。”州立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司(State Farm)在發(fā)言中表示，不會(huì)向搭載ADAS系統(tǒng)的車(chē)輛提供保險(xiǎn)折扣，并且未來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)率將會(huì)由多種因素決定，包括安全、法規(guī)、保險(xiǎn)業(yè)、債務(wù)和修理費(fèi)用等。

鑒于新的自動(dòng)駕駛功能是不斷推出的，保險(xiǎn)公司認(rèn)為很難去追蹤相關(guān)數(shù)據(jù)。帶自動(dòng)剎車(chē)的前部碰撞警示系統(tǒng)被認(rèn)為是眾多駕駛輔助系統(tǒng)當(dāng)中最具安全效益的系統(tǒng)之一。在對(duì)高速安全最近的一次研究當(dāng)中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)，自動(dòng)剎車(chē)能夠使前后受傷事故減少56%。但大部分ADAS系統(tǒng)目前還是作為附加設(shè)備出售，這使保險(xiǎn)公司無(wú)法證實(shí)車(chē)輛最終是安裝了哪一功能。保險(xiǎn)公司也相信車(chē)主可以正確地識(shí)別出汽車(chē)上所安裝的技術(shù)。

IIHS及英國(guó)Thatcham研究機(jī)構(gòu)在對(duì)汽車(chē)技術(shù)性能做路測(cè)后發(fā)現(xiàn)，ADAS不僅僅是在性能以及各車(chē)企的描述上存在區(qū)別，即便是同一車(chē)企的不同車(chē)型也存在區(qū)別。Thatcham研究總監(jiān)Matthew Avery稱(chēng)：“唯一的方式就是通過(guò)獲取更多數(shù)據(jù)，從而了解一輛汽車(chē)所搭載的技術(shù)，以及該技術(shù)是否為這輛車(chē)帶來(lái)變化，這樣我們才可以合理地定價(jià)?！?/p>

美國(guó)互助保險(xiǎn)公司協(xié)會(huì)(National AssociaTIon of Mutual Insurance Companies)總顧問(wèn)Tom Karol表示，車(chē)企通常以所有權(quán)和競(jìng)爭(zhēng)協(xié)議為由拒絕提供足夠的數(shù)據(jù)。該協(xié)會(huì)的成員為超過(guò)1.7億美國(guó)汽車(chē)投保人投保。車(chē)企及保險(xiǎn)公司稱(chēng)，他們正在處理數(shù)據(jù)的問(wèn)題。通用北美業(yè)務(wù)總監(jiān)Barry Engle透露，通用汽車(chē)組建了一支團(tuán)隊(duì)來(lái)研究ADAS和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。Engle稱(chēng)，他希望擁有更好的信息渠道，這樣保險(xiǎn)行業(yè)能夠更好地做出反應(yīng)。

Swiss Re是推出全球ADAS風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分體系和要求車(chē)企向其提供數(shù)據(jù)機(jī)制的中堅(jiān)力量，而車(chē)企也建議向汽車(chē)保險(xiǎn)公司提供優(yōu)惠。Swiss Re產(chǎn)品及技術(shù)總監(jiān)SebasTIaanBongers表示：“作為面向消費(fèi)者的汽車(chē)保險(xiǎn)政策制定者的再保險(xiǎn)公司，如果我們認(rèn)為這些車(chē)更加安全，保險(xiǎn)公司則更愿意相信我們，因?yàn)槲覀円渤袚?dān)了部分風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

Bongers認(rèn)為，事故發(fā)生頻率和嚴(yán)重性的降低最終將抵消部分高昂的修理成本。但他表示，未來(lái)十年內(nèi)，較低的保險(xiǎn)費(fèi)用將會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司出現(xiàn)暫時(shí)的流動(dòng)性問(wèn)題。Swiss Re目前已經(jīng)與寶馬達(dá)成合作，并且正在與更多的汽車(chē)生產(chǎn)商展開(kāi)協(xié)商，從而推出一個(gè)綜合性的系統(tǒng)。