人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)在支付技術(shù)中廣泛應(yīng)用 保護(hù)用戶交易安全

長期以來，“人工智能”在我們這個(gè)技術(shù)快速創(chuàng)新的時(shí)代是一個(gè)無所不在的術(shù)語。然而，對(duì)于支付技術(shù)行業(yè)而言，該術(shù)語意味著是一種先進(jìn)的分析技術(shù)，該技術(shù)具有巨大的潛力，可以改善銀行、支付處理器、商家和消費(fèi)者的支付生態(tài)系統(tǒng)。

事實(shí)上，根據(jù)調(diào)研機(jī)構(gòu)IDC的分析，金融服務(wù)公司將在2020年花費(fèi)110億美元用于人工智能，這比其他任何行業(yè)的投資都要多。

普華永道公司估計(jì)，這些公司也將為自己的投資帶來可觀的回報(bào)。僅在北美，由于生產(chǎn)力和消費(fèi)的增長，人工智能預(yù)計(jì)到2030年將使金融和專業(yè)服務(wù)業(yè)的國內(nèi)生產(chǎn)總值增加10%。

沒有哪個(gè)行業(yè)比支付行業(yè)更了解人工智能的影響。英國咨詢機(jī)構(gòu)Consultancy.uk在2017年的調(diào)查報(bào)告稱，在所有接受調(diào)查的銀行機(jī)構(gòu)中，支付技術(shù)公司最有可能在其業(yè)務(wù)中使用人工智能技術(shù)。支付部門中84%的受訪者在2017年報(bào)告表示使用人工智能，這比第二大熱門行業(yè)IT高出近20%，比金融和會(huì)計(jì)第三個(gè)熱門行業(yè)領(lǐng)域高出44%。

從支付公司和技術(shù)公司到銀行、零售商等，這個(gè)行業(yè)的增長潛力是驚人的。全球人工智能市場(chǎng)預(yù)計(jì)今年將實(shí)現(xiàn)同比增長超過150%，并將繼續(xù)增長，預(yù)計(jì)到2025年將達(dá)到127%。

人們對(duì)支付技術(shù)和其他眾多行業(yè)的技術(shù)抱有如此高的期望，那么人工智能對(duì)消費(fèi)者和商家的實(shí)際意義是什么？支付技術(shù)公司和金融機(jī)構(gòu)希望通過部署人工智能和其他類似技術(shù)來解決哪些類型的問題？

明智地打擊欺詐

支付業(yè)的永恒斗爭是保護(hù)其生態(tài)系統(tǒng)，使用戶免受那些企圖通過盜竊和欺詐指控造成經(jīng)濟(jì)損失的犯罪分子的侵害。沒有哪個(gè)行業(yè)比支付公司更希望贏得這場(chǎng)斗爭。

根據(jù)瞻博網(wǎng)絡(luò)研究公司的調(diào)查數(shù)據(jù)，在未來幾年，支付行業(yè)將在先進(jìn)的欺詐檢測(cè)和預(yù)防技術(shù)上投入更多的資金。畢竟，如果消費(fèi)者通過電子支付成為欺詐的受害者，支付公司可能會(huì)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，因此在打擊欺詐行為方面他們需要保持積極和警惕，以減少損失，這符合其行業(yè)的最佳利益。

根據(jù)全球性的支付技術(shù)商Visa公司的數(shù)據(jù)，繼EMV卡（眾所周知的“芯片卡”）推出之后，實(shí)體零售店的偽造卡欺詐行為下降了80%，全球卡片支付的整體欺詐量在2018年也比2017年有所下降。

盡管如此，隨著人們的零售體驗(yàn)轉(zhuǎn)向電子商務(wù)（即不再采用實(shí)體卡的環(huán)境），打擊欺詐變得更加復(fù)雜，欺詐者的發(fā)展趨勢(shì)更加明顯。2015年至2018年期間，無卡欺詐行為同比增長41%，從2015年的27%增加到2018年的76%。相比之下，2018年信用卡欺詐案件僅占19%，低于2015年的70%。

人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)正迅速成為支付公司和金融機(jī)構(gòu)減少所有環(huán)境中欺詐的有效工具，尤其是在保護(hù)電子商務(wù)交易安全方面。

通過機(jī)器學(xué)習(xí)算法，支付公司能夠以創(chuàng)新的方式分析更多數(shù)據(jù)，以識(shí)別欺詐活動(dòng)。每個(gè)消費(fèi)者交易都包含大量數(shù)據(jù)，通過人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)，支付公司可以快速有效地搜索超出標(biāo)準(zhǔn)時(shí)間、速度和數(shù)量等因素的數(shù)據(jù)。例如，人工智能可以開始考慮多因素邏輯回歸的綜合網(wǎng)格，以便在考慮事務(wù)時(shí)為每個(gè)數(shù)據(jù)點(diǎn)創(chuàng)建新的動(dòng)態(tài)權(quán)重。

最關(guān)鍵的是，系統(tǒng)可以從每次交易中學(xué)習(xí)，不斷改進(jìn)并變得更有效——這是機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能所獨(dú)有的能力。簡而言之，使用人工智能可以讓支付公司以新的、更有效的方式查看交易數(shù)據(jù)，增加成功的合法交易的數(shù)量，同時(shí)減少非法交易的數(shù)量。

根據(jù)瞻博網(wǎng)絡(luò)研究公司的數(shù)據(jù)顯示，由于信用卡欺詐構(gòu)成了1300億美元的威脅，由人工智能支持的復(fù)雜的防欺詐和檢測(cè)技術(shù)將成為支付公司不斷增長的投資領(lǐng)域。

此外，人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域具有更好的應(yīng)用。移動(dòng)支付、無現(xiàn)金結(jié)賬和增值解決方案對(duì)于支付公司行業(yè)人士來說都是一些很好的有效措施。

人工智能可以幫助支付公司通過創(chuàng)建一個(gè)不斷適應(yīng)的實(shí)時(shí)生活，并根據(jù)每次退款和欺詐實(shí)例進(jìn)行調(diào)整的標(biāo)準(zhǔn)來為用戶承保。這不僅可以創(chuàng)建一個(gè)更安全的生態(tài)系統(tǒng)，還可以幫助支付公司保護(hù)自己免受欺詐商家造成的損失，而這是人工審查無法做到的。

在支付行業(yè)的保險(xiǎn)商手中，人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)可以成為打擊欺詐的非常有用的工具。這是支付專業(yè)人士的關(guān)注點(diǎn)。

最重要的是，針對(duì)欺詐的人工智能解決方案位于支付業(yè)務(wù)后端，因此支付體驗(yàn)對(duì)于支付行業(yè)的客戶（消費(fèi)者和商家）來說變得無障礙、方便和更安全。

提供更好、更便宜的客戶服務(wù)

人工智能可以改進(jìn)的最大領(lǐng)域之一可能是支付公司和金融機(jī)構(gòu)的客戶體驗(yàn)。

聊天機(jī)器人可以使用自然語言處理技術(shù)進(jìn)行對(duì)話的人工智能程序。應(yīng)用于面向客戶的設(shè)置，這些程序有可能以高度自動(dòng)化、高度可擴(kuò)展的方式提供定制和個(gè)性化的服務(wù)，從而顛覆許多服務(wù)行業(yè)。

根據(jù)瞻博網(wǎng)絡(luò)研究分析，如果將聊天機(jī)器人技術(shù)應(yīng)用于面向客戶的環(huán)境（如客戶服務(wù)和爭議解決），將為銀行節(jié)省數(shù)十億美元的運(yùn)營成本和數(shù)億個(gè)工時(shí)。研究顯示，到2023年，全球的這一數(shù)字為73億美元，高于2019年的2.09億美元，并將節(jié)省8.62億個(gè)工時(shí)。

對(duì)于支付技術(shù)公司和金融機(jī)構(gòu)來說，人工智能很快就會(huì)成為解決退單、幫助他們的商戶客戶，以及以非常經(jīng)濟(jì)有效的方式簡化商戶入職流程的寶貴工具。

推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

與許多行業(yè)一樣，支付技術(shù)生態(tài)系統(tǒng)也受到了經(jīng)濟(jì)持續(xù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的根本影響。隨著金融服務(wù)和零售業(yè)越來越多地進(jìn)入移動(dòng)支付、語音商務(wù)、網(wǎng)上銀行等數(shù)字環(huán)境，人工智能將成為推動(dòng)消費(fèi)者數(shù)字交互的重要工具。

考慮到目前在美國銷售的大多數(shù)智能手機(jī)都配備了人工智能支持的虛擬助理。智能手機(jī)已經(jīng)成為消費(fèi)者生活中許多元素的無處不在的接觸點(diǎn)，包括個(gè)人理財(cái)。根據(jù)J.D.Power的調(diào)查，隨著手機(jī)銀行應(yīng)用程序的激增，數(shù)億名消費(fèi)者將支付和在線銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到智能手機(jī)上。

人工智能在這些移動(dòng)銀行設(shè)置中的應(yīng)用非常適合作為數(shù)字銀行便利的驅(qū)動(dòng)因素。瞻博網(wǎng)絡(luò)公司對(duì)于聊天機(jī)器人研究發(fā)現(xiàn)，聊天機(jī)器人整合的主要渠道將是移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)，占到2023年成功整合的79%。在包括移動(dòng)銀行應(yīng)用程序在內(nèi)的設(shè)置中采用聊天機(jī)器人技術(shù)，將促使2019年至2023年間銀行聊天機(jī)器人互動(dòng)增加3150%。

以美國銀行的“Erica”智能助理為例。根據(jù)American Banker的調(diào)查，這個(gè)虛擬助理在2018年夏季推出后，僅三個(gè)月就為100萬用戶提供了服務(wù)。由于它有效地使用了人工智能技術(shù)，使得使用其應(yīng)用程序的用戶能夠輕松地瀏覽他們的交易、管理個(gè)人財(cái)務(wù)，以及使用語音命令進(jìn)行客戶服務(wù)查詢，因此它很受歡迎。這個(gè)功能使銀行與許多顛覆性金融科技公司或“挑戰(zhàn)者銀行”處于同一技術(shù)領(lǐng)域。最終，它推動(dòng)了整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

同時(shí)，考慮到越來越多的家庭配備了智能音箱或其他人工智能輔助供電設(shè)備。據(jù)蘇格拉底技術(shù)公司（Socratic Technologies）稱，三分之一的聲控智能設(shè)備用戶已經(jīng)購買并使用聲控設(shè)備。

根據(jù)行業(yè)組織的估計(jì)，語音商務(wù)預(yù)計(jì)近期將以兩位數(shù)增長。然后，人工智能開辟了一個(gè)新的商業(yè)渠道——支付公司可以利用這個(gè)渠道為消費(fèi)者創(chuàng)造更多的數(shù)字接觸點(diǎn)，從而方便安全地進(jìn)行購買。

最后，人工智能可以通過將支付數(shù)據(jù)提升到新的水平，為各種規(guī)模的商家推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。例如，機(jī)器學(xué)習(xí)算法可以分析事務(wù)數(shù)據(jù)以找到模式。例如，分析收入的季節(jié)性下降，并幫助業(yè)務(wù)所有者進(jìn)行規(guī)劃和補(bǔ)償。此外，他們還可以提供有針對(duì)性的營銷功能，如獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃和分析儀表盤，以幫助企業(yè)所有者管理其庫存、獲取新的銷售，并為每個(gè)消費(fèi)者優(yōu)化其業(yè)務(wù)。

總體而言，人工智能作為一種提供更強(qiáng)大支付產(chǎn)品的寶貴工具，通過推動(dòng)消費(fèi)者和商家獲得更多的數(shù)字商務(wù)機(jī)會(huì)。而最重要的是，通過創(chuàng)建一個(gè)更安全的生態(tài)系統(tǒng)，將為支付技術(shù)公司提供更多希望。