區(qū)塊鏈技術將如何提升互聯(lián)網保險的安全性

自20世紀90年代發(fā)展以來，互聯(lián)網保險在我國經歷了萌芽、探索、發(fā)展、爆發(fā)四個時期。隨著互聯(lián)網保險規(guī)模的不斷擴大，其在營銷方式、產品乃至思維方面的創(chuàng)新層出不窮。近年來高速發(fā)展的互聯(lián)網保險也面臨諸多問題，包括用戶數(shù)據(jù)公開導致的信息安全隱患、有效監(jiān)管的缺乏，以及互聯(lián)網產品結構的平衡等，其中安全問題尤為突出，成為未來互聯(lián)網保險發(fā)展的瓶頸。因此，如何盡快保障信息安全，是我國互聯(lián)網保險發(fā)展亟待解決的重點問題。運用區(qū)塊鏈技術，則可以很好地解決信息安全問題。

區(qū)塊鏈技術誕生于2008年。根據(jù)麥肯錫對區(qū)塊鏈的定義，區(qū)塊鏈是指通過運用共識機制來檢查事物的有效性和真實性的分布式寄存器，其過程并不需要中央處理器進行數(shù)據(jù)記錄和協(xié)調。通俗地來說，其利用密碼的方式將交易產生的數(shù)據(jù)進行編碼形成新的數(shù)據(jù)塊，其數(shù)據(jù)塊不僅包含該交易自身，同時還會包含其他交易數(shù)據(jù)的信息。

區(qū)塊鏈技術包括去中心化、非對稱加密、可信賴、時間戳等特征。去中心化意味著所有的用戶都可以基于分布式的結構體系記錄和驗證數(shù)據(jù)，所有個體都有在開放式平臺成為中心的可能，這也是區(qū)塊鏈技術最典型的特征。非對稱加密算法的“密鑰對”是非對稱的，所有的參與者都可以用公鑰加密一段信息，而只有信息的發(fā)送對象才能用私鑰進行解密，使信息的私密性得到了保障?？尚刨噺娬{了區(qū)塊鏈技術中交易記錄的真實性，在區(qū)塊鏈中修改交易記錄相當困難。參與者都可以在每個區(qū)塊上蓋上一個時間戳，標注信息是何時寫入的，以此構建出一個可以追本溯源的大賬本?？梢哉f，區(qū)塊鏈構建了一套不可篡改、不可偽造的數(shù)據(jù)庫，因此記錄在區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)信息具有高度的安全性和可靠性，并且能夠基于網絡共識構建一個純粹的、利益無關性的信任網絡的驗證機制，確保系統(tǒng)對任何用戶都是中立和可靠的。

區(qū)塊鏈技術能保障參與者信息不被他人竊取，雖然全網每個節(jié)點都保存著每筆交易信息數(shù)據(jù)，但通過公鑰和私鑰的設置，在每個節(jié)點進行信息查詢時，只能查詢到交易數(shù)據(jù)，而參與者個人信息則是保密的，使參與者個人信息免于泄露，也能夠使參與者在完成交易的同時不受其他信息干擾。在信息保護層面，購買保險需要提交客戶真實有效的身份信息，以及健康狀況信息或財產信息等，這對互聯(lián)網保險平臺的信息保護能力提出了較高要求。2015 年7 月，保監(jiān)會印發(fā)的《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》明確提出，“保險機構應加強客戶信息管理，確?？蛻糍Y料信息真實有效，保證信息采集、處理及使用的安全性和合法性。對開展互聯(lián)網保險業(yè)務過程中收集的客戶信息，保險機構應嚴格保密，不得泄露，未經客戶同意，不得將客戶信息用于所提供服務之外的目的”。但由于信息管理、信息保護暫無統(tǒng)一標準和管理細則，導致互聯(lián)網保險平臺面臨較大的信息泄露風險。區(qū)塊鏈技術利用分布式智能身份認證系統(tǒng)，可以在確?？蛻羯矸菪畔⒄鎸嵖煽康幕A上，防止信息泄露。客戶將在區(qū)塊鏈上注冊的用戶名與個人其他有效身份信息相互驗證并形成“共識”，實現(xiàn)個人信息數(shù)字化管理，個人信息丟失、被人為篡改的風險也被大大降低。借助加密技術，客戶真實身份信息被隱匿，其他節(jié)點查詢也僅限于交易信息，只有客戶本人通過私鑰才能獲得身份信息，從而能夠對個人信息形成有效保護。

互聯(lián)網保險打破了保險銷售的地域和時間限制，客戶通過互聯(lián)網可以隨時隨地選擇符合自身偏好的保險平臺與保險產品?；ヂ?lián)網保險提供了便捷、低成本、信息透明、低費率的保險服務，但由于受到消費習慣和偏好的影響，客戶通過互聯(lián)網購買保險產品可能存在操作失誤、購買能否成功、理賠受理等方面的疑慮，從而對客戶的購買體驗產生了負面影響。區(qū)塊鏈技術在互聯(lián)網保險平臺和客戶之間打造了一種全新的交互方式，向客戶提供了一種全新的購買體驗?？蛻糍徺I保險服務后，全網所有節(jié)點都存有購買行為的副本，購買行為在全網范圍將被共同驗證并形成“共識”，確保購買行為真實有效。

以互聯(lián)網健康險為例，客戶的身體狀況、體檢信息、職業(yè)信息、住院醫(yī)療信息均由客戶提供，互聯(lián)網保險平臺很難全面核實客戶提供信息的真實性，從而會對產品費率、理賠等環(huán)節(jié)產生不可預期的影響。區(qū)塊鏈是一種公開記賬的技術，在記錄交易的同時向全網內所有節(jié)點公布交易信息，且保證各節(jié)點能同步交易信息。區(qū)塊鏈技術可以建立互聯(lián)網保險平臺、客戶、體檢機構、醫(yī)院等相關交易方共同驗證的信任機制，形成一個完整的保險生態(tài)圈。客戶的重要信息和數(shù)據(jù)將被記錄并在全網內實時廣播，并得到相關交易方的共同驗證，確保信息真實有效，從而有效降低信息不對稱風險。

區(qū)塊鏈上的每一個節(jié)點都可以驗證賬本的完整程度和真實可靠性，確保所有交易信息是沒有被篡改的、真實有效的；區(qū)塊鏈上每一個節(jié)點都保存著所有交易信息的副本，當區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)和參與者數(shù)量非常龐大時，修改信息的成本將會非常高，至少需要掌握超過全網51%以上的運算能力才有可能修改信息，修改成本可能遠超預期收益；當部分節(jié)點的信息被惡意篡改了，區(qū)塊鏈上其他節(jié)點會在短時間內發(fā)現(xiàn)這些未形成“共識”的信息并進行維護和更新。區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)的真實可靠和不可篡改等特點，能夠保證保單信息的真實性，同時可以進一步保障客戶權益，提升客戶滿意度。此外，區(qū)塊鏈技術分布式記賬的特點，使保單不僅存儲在“中心”機構（或中介） 的服務器，還在全網所有的節(jié)點存有交易副本，即使“中心”機構（或中介） 存儲系統(tǒng)受到黑客攻擊或因操作失誤等因素造成數(shù)據(jù)丟失，客戶的保單依然可以通過區(qū)塊鏈上其他節(jié)點的交易副本進行查詢，提升了保單的可查詢性。