區(qū)塊鏈技術(shù)將如何提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的安全性

自20世紀(jì)90年代發(fā)展以來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國(guó)經(jīng)歷了萌芽、探索、發(fā)展、爆發(fā)四個(gè)時(shí)期。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，其在營(yíng)銷方式、產(chǎn)品乃至思維方面的創(chuàng)新層出不窮。近年來高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也面臨諸多問題，包括用戶數(shù)據(jù)公開導(dǎo)致的信息安全隱患、有效監(jiān)管的缺乏，以及互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的平衡等，其中安全問題尤為突出，成為未來互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸。因此，如何盡快保障信息安全，是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展亟待解決的重點(diǎn)問題。運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，則可以很好地解決信息安全問題。

區(qū)塊鏈技術(shù)誕生于2008年。根據(jù)麥肯錫對(duì)區(qū)塊鏈的定義，區(qū)塊鏈?zhǔn)侵竿ㄟ^運(yùn)用共識(shí)機(jī)制來檢查事物的有效性和真實(shí)性的分布式寄存器，其過程并不需要中央處理器進(jìn)行數(shù)據(jù)記錄和協(xié)調(diào)。通俗地來說，其利用密碼的方式將交易產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進(jìn)行編碼形成新的數(shù)據(jù)塊，其數(shù)據(jù)塊不僅包含該交易自身，同時(shí)還會(huì)包含其他交易數(shù)據(jù)的信息。

區(qū)塊鏈技術(shù)包括去中心化、非對(duì)稱加密、可信賴、時(shí)間戳等特征。去中心化意味著所有的用戶都可以基于分布式的結(jié)構(gòu)體系記錄和驗(yàn)證數(shù)據(jù)，所有個(gè)體都有在開放式平臺(tái)成為中心的可能，這也是區(qū)塊鏈技術(shù)最典型的特征。非對(duì)稱加密算法的“密鑰對(duì)”是非對(duì)稱的，所有的參與者都可以用公鑰加密一段信息，而只有信息的發(fā)送對(duì)象才能用私鑰進(jìn)行解密，使信息的私密性得到了保障。可信賴強(qiáng)調(diào)了區(qū)塊鏈技術(shù)中交易記錄的真實(shí)性，在區(qū)塊鏈中修改交易記錄相當(dāng)困難。參與者都可以在每個(gè)區(qū)塊上蓋上一個(gè)時(shí)間戳，標(biāo)注信息是何時(shí)寫入的，以此構(gòu)建出一個(gè)可以追本溯源的大賬本?？梢哉f，區(qū)塊鏈構(gòu)建了一套不可篡改、不可偽造的數(shù)據(jù)庫(kù)，因此記錄在區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)信息具有高度的安全性和可靠性，并且能夠基于網(wǎng)絡(luò)共識(shí)構(gòu)建一個(gè)純粹的、利益無關(guān)性的信任網(wǎng)絡(luò)的驗(yàn)證機(jī)制，確保系統(tǒng)對(duì)任何用戶都是中立和可靠的。

區(qū)塊鏈技術(shù)能保障參與者信息不被他人竊取，雖然全網(wǎng)每個(gè)節(jié)點(diǎn)都保存著每筆交易信息數(shù)據(jù)，但通過公鑰和私鑰的設(shè)置，在每個(gè)節(jié)點(diǎn)進(jìn)行信息查詢時(shí)，只能查詢到交易數(shù)據(jù)，而參與者個(gè)人信息則是保密的，使參與者個(gè)人信息免于泄露，也能夠使參與者在完成交易的同時(shí)不受其他信息干擾。在信息保護(hù)層面，購(gòu)買保險(xiǎn)需要提交客戶真實(shí)有效的身份信息，以及健康狀況信息或財(cái)產(chǎn)信息等，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的信息保護(hù)能力提出了較高要求。2015 年7 月，保監(jiān)會(huì)印發(fā)的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》明確提出，“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)客戶信息管理，確?？蛻糍Y料信息真實(shí)有效，保證信息采集、處理及使用的安全性和合法性。對(duì)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中收集的客戶信息，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格保密，不得泄露，未經(jīng)客戶同意，不得將客戶信息用于所提供服務(wù)之外的目的”。但由于信息管理、信息保護(hù)暫無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和管理細(xì)則，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)面臨較大的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈技術(shù)利用分布式智能身份認(rèn)證系統(tǒng)，可以在確?？蛻羯矸菪畔⒄鎸?shí)可靠的基礎(chǔ)上，防止信息泄露?？蛻魧⒃趨^(qū)塊鏈上注冊(cè)的用戶名與個(gè)人其他有效身份信息相互驗(yàn)證并形成“共識(shí)”，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息數(shù)字化管理，個(gè)人信息丟失、被人為篡改的風(fēng)險(xiǎn)也被大大降低。借助加密技術(shù)，客戶真實(shí)身份信息被隱匿，其他節(jié)點(diǎn)查詢也僅限于交易信息，只有客戶本人通過私鑰才能獲得身份信息，從而能夠?qū)€(gè)人信息形成有效保護(hù)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)打破了保險(xiǎn)銷售的地域和時(shí)間限制，客戶通過互聯(lián)網(wǎng)可以隨時(shí)隨地選擇符合自身偏好的保險(xiǎn)平臺(tái)與保險(xiǎn)產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供了便捷、低成本、信息透明、低費(fèi)率的保險(xiǎn)服務(wù)，但由于受到消費(fèi)習(xí)慣和偏好的影響，客戶通過互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品可能存在操作失誤、購(gòu)買能否成功、理賠受理等方面的疑慮，從而對(duì)客戶的購(gòu)買體驗(yàn)產(chǎn)生了負(fù)面影響。區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)和客戶之間打造了一種全新的交互方式，向客戶提供了一種全新的購(gòu)買體驗(yàn)?？蛻糍?gòu)買保險(xiǎn)服務(wù)后，全網(wǎng)所有節(jié)點(diǎn)都存有購(gòu)買行為的副本，購(gòu)買行為在全網(wǎng)范圍將被共同驗(yàn)證并形成“共識(shí)”，確保購(gòu)買行為真實(shí)有效。

以互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)為例，客戶的身體狀況、體檢信息、職業(yè)信息、住院醫(yī)療信息均由客戶提供，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)很難全面核實(shí)客戶提供信息的真實(shí)性，從而會(huì)對(duì)產(chǎn)品費(fèi)率、理賠等環(huán)節(jié)產(chǎn)生不可預(yù)期的影響。區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N公開記賬的技術(shù)，在記錄交易的同時(shí)向全網(wǎng)內(nèi)所有節(jié)點(diǎn)公布交易信息，且保證各節(jié)點(diǎn)能同步交易信息。區(qū)塊鏈技術(shù)可以建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)、客戶、體檢機(jī)構(gòu)、醫(yī)院等相關(guān)交易方共同驗(yàn)證的信任機(jī)制，形成一個(gè)完整的保險(xiǎn)生態(tài)圈?？蛻舻闹匾畔⒑蛿?shù)據(jù)將被記錄并在全網(wǎng)內(nèi)實(shí)時(shí)廣播，并得到相關(guān)交易方的共同驗(yàn)證，確保信息真實(shí)有效，從而有效降低信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。

區(qū)塊鏈上的每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都可以驗(yàn)證賬本的完整程度和真實(shí)可靠性，確保所有交易信息是沒有被篡改的、真實(shí)有效的；區(qū)塊鏈上每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都保存著所有交易信息的副本，當(dāng)區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)和參與者數(shù)量非常龐大時(shí)，修改信息的成本將會(huì)非常高，至少需要掌握超過全網(wǎng)51%以上的運(yùn)算能力才有可能修改信息，修改成本可能遠(yuǎn)超預(yù)期收益；當(dāng)部分節(jié)點(diǎn)的信息被惡意篡改了，區(qū)塊鏈上其他節(jié)點(diǎn)會(huì)在短時(shí)間內(nèi)發(fā)現(xiàn)這些未形成“共識(shí)”的信息并進(jìn)行維護(hù)和更新。區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)的真實(shí)可靠和不可篡改等特點(diǎn)，能夠保證保單信息的真實(shí)性，同時(shí)可以進(jìn)一步保障客戶權(quán)益，提升客戶滿意度。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)分布式記賬的特點(diǎn)，使保單不僅存儲(chǔ)在“中心”機(jī)構(gòu)（或中介） 的服務(wù)器，還在全網(wǎng)所有的節(jié)點(diǎn)存有交易副本，即使“中心”機(jī)構(gòu)（或中介） 存儲(chǔ)系統(tǒng)受到黑客攻擊或因操作失誤等因素造成數(shù)據(jù)丟失，客戶的保單依然可以通過區(qū)塊鏈上其他節(jié)點(diǎn)的交易副本進(jìn)行查詢，提升了保單的可查詢性。