支付江湖風(fēng)再起！ 商業(yè)銀行最后反擊

目前深圳市羅湖區(qū)已完成3389家商戶數(shù)字人民幣系統(tǒng)改造工作，改造方式隨POS機(jī)設(shè)備所屬銀行不同而略有差別。羅湖區(qū)一家咖啡店服務(wù)員表示，改造過(guò)程主要是在原來(lái)POS機(jī)基礎(chǔ)上增加了數(shù)字人民幣收款功能。

10月12日，肖楓(化名)等來(lái)一條短信，只是短信中沒(méi)有附上數(shù)字人民幣App的下載鏈接，而是與數(shù)字人民幣紅包擦肩而過(guò)的信息：“千萬(wàn)別灰心，下次活動(dòng)繼續(xù)參與，錦鯉就是您!”

那一刻，肖楓有些失落。肖楓是區(qū)塊鏈的擁躉、比特幣的信徒，當(dāng)運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)的央行數(shù)字人民幣首度小范圍現(xiàn)身時(shí)，他希望能成為一名嘗鮮者。

但他沒(méi)能成為2.6%的幸運(yùn)兒。這次深圳政府豪擲1000萬(wàn)數(shù)字人民幣紅包，一共吸引近200萬(wàn)人登記，中獎(jiǎng)?wù)卟贿^(guò)5萬(wàn)人。

不少中獎(jiǎng)?wù)咴谏缃黄脚_(tái)中曬出成果，紅、綠、藍(lán)色的人民幣圖片，分別對(duì)應(yīng)中獎(jiǎng)?wù)咭灾行?、工行、農(nóng)行、建行賬戶領(lǐng)取紅包。上滑付款、下滑收款，還能在App中實(shí)現(xiàn)二維碼支付，數(shù)字人民幣首度在線下支付場(chǎng)景亮相。盡管操作與微信支付、支付寶付款并沒(méi)有太大區(qū)別，但在招商證券看來(lái)，此次試點(diǎn)意味著央行數(shù)字貨幣進(jìn)入發(fā)行關(guān)鍵階段。

若干年后，如果再度回顧此次“大撒紅包”，或許是攪動(dòng)第三方支付江湖格局的起點(diǎn)。

“央媽”帶著她的“親兒子”來(lái)了，支付寶和微信支付會(huì)讓出半壁江山嗎?

斷網(wǎng)也一樣能刷

“就像用微信支付一樣快，不用擔(dān)心支付過(guò)程會(huì)卡頓?！? 10月13日中午，深圳市羅湖區(qū)某炸雞鋪的一位負(fù)責(zé)人向《IT時(shí)報(bào)》記者透露，10月12日晚間開(kāi)始，便有顧客嘗鮮用數(shù)字人民幣買(mǎi)單。

數(shù)字人民幣的使用沒(méi)什么門(mén)檻，和支付寶、微信、銀聯(lián)云閃付等人們已經(jīng)熟悉的移動(dòng)支付方式一樣，打開(kāi)App，上滑彈出二維碼付款，下滑則是收款，幾乎沒(méi)有操作障礙。

不同的是，數(shù)字人民幣的支付不受網(wǎng)絡(luò)限制，即便手機(jī)網(wǎng)絡(luò)卡頓，掃描設(shè)備網(wǎng)絡(luò)差，甚至沒(méi)有信號(hào)的情況下，只要有電，雙方依舊能夠快速完成支付，也即所謂的“雙離線支付”。此功能大大降低了移動(dòng)支付對(duì)網(wǎng)絡(luò)的依賴(lài)性，意味著在車(chē)庫(kù)、電梯、飛機(jī)等特殊場(chǎng)景消費(fèi)或者轉(zhuǎn)賬時(shí)，消費(fèi)者不再需要舉著手機(jī)尋找信號(hào)。

雙離線支付是數(shù)字人民幣特有的功能，支付寶和微信支付目前只在部分場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)了該功能。

央行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春曾介紹，央行層面是技術(shù)中性的，央行不會(huì)干預(yù)商業(yè)機(jī)構(gòu)的技術(shù)路線選擇，商業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)老百姓兌換數(shù)字貨幣的時(shí)候，可以用區(qū)塊鏈、傳統(tǒng)賬戶體系、電子支付工具、移動(dòng)支付工具等一系列技術(shù)。

一位區(qū)塊鏈業(yè)內(nèi)人士表示，原有POS等收款設(shè)備只需更新系統(tǒng)即可：“但在一些對(duì)于交易安全性要求更高的環(huán)節(jié)，將來(lái)原有設(shè)備還需要替換某些加密硬件?！?

此前《IT時(shí)報(bào)》曾報(bào)道，目前央行數(shù)字人民幣定義為MO，即大眾口袋中的現(xiàn)金，主要對(duì)應(yīng)的是低頻小額場(chǎng)景。

所謂“安全性要求更高的環(huán)節(jié)”往往指代的是高頻、高額支付場(chǎng)景。由于數(shù)字人民幣采用區(qū)塊鏈點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付方式，盡管繞開(kāi)中間機(jī)構(gòu)，在交易過(guò)程中降低了結(jié)算、清算成本和市場(chǎng)，但對(duì)支付系統(tǒng)的安全性和可靠性提出了更高的要求。

普華永道一份研究報(bào)告顯示，目前我國(guó)有大額、小額、農(nóng)信銀、城市商業(yè)銀行匯票處理等8套支付體系，數(shù)字人民幣有可能整合這些交叉重疊系統(tǒng)，形成統(tǒng)一的支付體系。這大大降低了資金在不同支付體系內(nèi)流轉(zhuǎn)所“內(nèi)卷”的時(shí)間和效率。

商業(yè)銀行的最后反擊

本周一，數(shù)字人民幣在深圳羅湖區(qū)試點(diǎn)的消息提振了A股市場(chǎng)的區(qū)塊鏈概念。當(dāng)一眾區(qū)塊鏈概念股股價(jià)飛升之際，多位投資人在深交所互動(dòng)區(qū)留言，問(wèn)此消息對(duì)上市公司業(yè)績(jī)的影響。

遺憾的是，不少上市公司的回復(fù)頗為曖昧。

拉卡拉沒(méi)有在深交所互動(dòng)易上直接回復(fù)《IT時(shí)報(bào)》記者對(duì)是否參與數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)的提問(wèn)，只是表示公司積極參與數(shù)字貨幣在支付產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新、場(chǎng)景拓展、市場(chǎng)推廣、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、業(yè)務(wù)處理和運(yùn)維等服務(wù)環(huán)節(jié)中。

四方精創(chuàng)則表示目前公司有數(shù)字人民幣相關(guān)領(lǐng)域的技術(shù)儲(chǔ)備。

似乎移動(dòng)支付的上市公司還未加入數(shù)字人民幣試點(diǎn)的熱潮中。那么，目前參與數(shù)字人民幣試點(diǎn)的主要有哪些機(jī)構(gòu)?

一位某地金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)人士給出了這樣的猜測(cè)：銀聯(lián)和銀行。事實(shí)上，在移動(dòng)支付之戰(zhàn)中，銀聯(lián)是率先研究二維碼支付的機(jī)構(gòu)之一，只是礙于對(duì)支付風(fēng)險(xiǎn)的考量，躊躇不前。最終，移動(dòng)支付的江湖被支付寶和微信支付兩大巨頭牢牢占據(jù)。

根據(jù)前瞻研究院數(shù)據(jù)，2019年移動(dòng)支付江湖中支付寶和微信合計(jì)占據(jù)94%的市場(chǎng)份額。與此形成對(duì)比的則是傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受到擠壓，無(wú)法獲得足夠的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

如今，支付江湖風(fēng)再起?！≡缭?018年6月，央行要求第三方支付機(jī)構(gòu)“斷直連”，即斷開(kāi)第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行間的直接連接接口，并引入網(wǎng)聯(lián)，所有第三方支付請(qǐng)求都需經(jīng)過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)。這是為了防范不法分子進(jìn)行洗錢(qián)、釣魚(yú)等非法行為。而運(yùn)用區(qū)塊鏈點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付、可溯源特性的數(shù)字人民幣，更能監(jiān)控每一筆資金流向，有效防范恐怖分子融資、黃賭毒非法交易。這也是近幾年來(lái)央行大力推行數(shù)字人民幣的重要原因之一。