存款不足一千美元 美國(guó)人真“窮”？

最近看到一則新聞，說美國(guó)一家網(wǎng)站的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，超過62%的美國(guó)人，賬戶存款不足1000美元。

這條新聞引起了許多祖國(guó)人民的驚嘆，說美國(guó)人號(hào)稱生活在第一發(fā)達(dá)的資本主義國(guó)家，小日子咋就過得這樣凄慘?

作為在美國(guó)生活了很久的華人，本文作者的感受是：沒錯(cuò)，不少老美真的就有“那么慘”。

高收入低消費(fèi)是謠傳?

現(xiàn)在國(guó)內(nèi)盛行一種說法——美國(guó)是個(gè)“高收入低消費(fèi)”的國(guó)家。

看上去真是這樣——在美國(guó)，一個(gè)服務(wù)員每個(gè)月有3000美元的收入，辦公室白領(lǐng)一個(gè)月6000到7000美元，老師5000到6000美元……再乘以6點(diǎn)幾的匯率，折算成人民幣，收入看起來比在中國(guó)高不少。而且，東西也便宜啊，在中國(guó)賣20萬元人民幣的汽車，在美國(guó)可能只需要2萬美元;在中國(guó)賣兩三千元的名牌服裝，在美國(guó)可能只要一兩百美元。你還可以舉出許多例子，說明包包手表手機(jī)電腦什么的，在美國(guó)同樣便宜得不像話……

然而事實(shí)上，中國(guó)人感覺美國(guó)物價(jià)便宜，是因?yàn)榘蜒酃鈱ｉT盯在了奢侈品、服裝、汽車那么少數(shù)幾類物品上?？墒?，老百姓平常過日子，誰會(huì)沒事今天買個(gè)包，明天買只表，后天再去買臺(tái)車呢?

美國(guó)人的真實(shí)消費(fèi)是怎樣的?為了方便敘述，我們假設(shè)有一位白領(lǐng)，姑且叫他Jack。Jack因?yàn)樯钤诿绹?guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，薪酬比較高，大約有7萬美元一年，那么去掉所得稅，他每個(gè)月大概能夠入手4000多美元。

除了稅金，美國(guó)人還有一項(xiàng)支出大頭是每月的醫(yī)療保險(xiǎn)。假設(shè)Jack的醫(yī)保每月需要繳納400美元，當(dāng)然因?yàn)樗鸦椴⒂袃蓚€(gè)孩子，所以400美元可以覆蓋他全家人的醫(yī)療，還比較劃算。現(xiàn)在Jack還剩3500到3800美元在手。

如果加入了公司的養(yǎng)老補(bǔ)貼計(jì)劃，Jack每月需要拿出幾百到1000美元存入自己的養(yǎng)老金補(bǔ)貼賬戶。之后，他還剩差不多3000美元。

回到家里，Jack面臨起碼每月2000美元的房租，這個(gè)價(jià)格在美國(guó)發(fā)達(dá)地區(qū)的好地段根本租不到像樣的房子，最多只是普通的兩室兩廳，還不是學(xué)區(qū)房。

因?yàn)镴ack的兩個(gè)孩子還不到上公立學(xué)校的年齡，幼兒園學(xué)費(fèi)又太貴(每月1500美元左右一個(gè)人)，Jack的太太只能在家當(dāng)全職主婦，即便孩子們未來都上了學(xué)，因?yàn)槊绹?guó)學(xué)校放學(xué)早，太太也不可能從事朝九晚五的全職工作。

于是，剛過發(fā)薪日，Jack手里就只剩不到1000美元用以維持全家人的生活了。其中500美元買菜，100美元水電煤，200美元用來支付汽車保險(xiǎn)等各種保險(xiǎn)賬單及雜費(fèi)……

這樣算起來，就算沒有水管爆掉、汽車擦碰這樣的突發(fā)事件，Jack每月也會(huì)毫無積蓄。更別提會(huì)有余錢去買什么“便宜的奢侈品”。而一旦發(fā)生突發(fā)事件，美國(guó)的人工費(fèi)又極為昂貴，比如請(qǐng)人裝個(gè)電燈、修個(gè)管道，你都可能收到幾百上千美元的賬單。

賬戶里有錢不如沒有?

我有位朋友在美國(guó)做理財(cái)規(guī)劃師，他有個(gè)客戶，白人，44歲，單身，年收入18萬美元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過美國(guó)中產(chǎn)階級(jí)收入線。

可是，他所有賬戶里的錢加起來卻只有3300美元。他平時(shí)是這樣花錢的——買輛自行車3200美元，一個(gè)人去夏威夷度假幾天花掉六七千美元，名下四輛車輪流開，房車旅行用、越野車探險(xiǎn)用、商務(wù)車上班開，他甚至還有一艘小游艇，每隔幾個(gè)星期用他的皮卡拖去海上兜風(fēng)。

朋友建議他存錢，他回答“存錢并沒有啥用”。

確實(shí)，對(duì)于許多美國(guó)人來說，賬戶里有錢還真不如沒有，資產(chǎn)過多也是種負(fù)擔(dān)。

如果你問中國(guó)人為啥攢錢，得到的答案可能是“給孩子攢學(xué)費(fèi)，給自己攢養(yǎng)老金”。

可在美國(guó)，公立學(xué)校不收費(fèi)，私立學(xué)校大部分人讀不起，所以干脆也就放棄了。到了大學(xué)階段，美國(guó)人往往不靠積蓄付學(xué)費(fèi)，他們靠助學(xué)金和貸款。

美國(guó)大學(xué)助學(xué)金申請(qǐng)是有講究的，許多學(xué)校有規(guī)定：誰越窮，申請(qǐng)到的助學(xué)金比例就越高。比如一些名牌私立大學(xué)，規(guī)定學(xué)生家庭年收入低于6.5萬美元，學(xué)費(fèi)生活費(fèi)就可以全免，低于12.5萬美元的學(xué)費(fèi)全免。

還有些學(xué)校在計(jì)算每個(gè)學(xué)生應(yīng)繳學(xué)費(fèi)數(shù)額的時(shí)候會(huì)去查學(xué)生家庭的儲(chǔ)蓄額和固定資產(chǎn)(房產(chǎn))的價(jià)值，誰家越有錢就越要多交錢。同樣的學(xué)校，有錢人的孩子一年可能要比窮人家的孩子多繳好幾萬美元。

養(yǎng)老也是一樣。對(duì)老年人來說，醫(yī)療費(fèi)是養(yǎng)老費(fèi)用的大頭，而美國(guó)醫(yī)療又以昂貴著稱。

在美國(guó)，年滿65歲的老年人可以申請(qǐng)聯(lián)邦醫(yī)療保險(xiǎn)卡(紅藍(lán)卡)，用以享受優(yōu)惠的醫(yī)療和藥物價(jià)格，可是紅藍(lán)卡不包長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用，一旦紅藍(lán)卡覆蓋的補(bǔ)助期過后，療養(yǎng)院護(hù)理費(fèi)用將高達(dá)一天400美元，如果使用特殊機(jī)械比如呼吸機(jī)，費(fèi)用將更加驚人，時(shí)間稍長(zhǎng)，再多儲(chǔ)蓄都承受不起。

在我所居住的加州，低收入老人可以申請(qǐng)白卡，享受免費(fèi)醫(yī)療服務(wù)，其中包括家庭護(hù)理或者療養(yǎng)院護(hù)理的費(fèi)用，但是想要申請(qǐng)白卡，收入和資產(chǎn)都不能超標(biāo)，比如家庭資產(chǎn)只能低于一萬多美元。

另外，在美國(guó)，再多的積蓄也應(yīng)付不了某些突發(fā)事件。

我有一個(gè)朋友，最近剛剛買好房子，他買房以后做的第一件事情，就是去給自己的汽車上了個(gè)最高保額為100萬美元的高額保險(xiǎn)。

我很詫異地問他，房子和車險(xiǎn)到底有啥關(guān)系，他是這樣解釋的：“當(dāng)我銀行沒錢、名下沒房的時(shí)候，我開車萬一撞了人，可以每個(gè)月一點(diǎn)一點(diǎn)地支付賠償金，可現(xiàn)在我是有產(chǎn)階級(jí)了，雖然我銀行里仍然沒錢，但如果撞了人，需要賠償100萬美元，法院馬上就會(huì)把我的房子收走拍賣。”

撞個(gè)人賠100萬美元?您還真別不信。前些天我看新聞，說有個(gè)屋主雇人給他修房頂，結(jié)果一個(gè)工人不小心從屋頂上摔下來，造成了殘疾，猜猜看法院判賠多少?1000多萬美元!也不知道屋主有沒有買保險(xiǎn)、最后如何支付，反正無論如何，破產(chǎn)是肯定跑不掉的。

錢放到明天太傻了?

積蓄不到1000美元的新聞出來之后，我也特地問了幾個(gè)美國(guó)朋友，他們有些本身就是土生土長(zhǎng)的美國(guó)白人，有些是華人和美國(guó)人組合的“聯(lián)合國(guó)家庭”。

對(duì)于美國(guó)人為什么不攢錢，他們還有以下幾種看法：

“我們這一代美國(guó)人生活在經(jīng)濟(jì)富裕的年代，和我們父母不同，我們沒有經(jīng)歷過經(jīng)濟(jì)大蕭條，普遍缺乏危機(jī)意識(shí)，我不覺得沒有存款會(huì)是大問題。”

“我很樂觀，我的父母都活到了90歲，所以雖然我今年40歲，但其實(shí)只相當(dāng)于別人的20歲，養(yǎng)老什么的，不如等過了50歲再想。再說我們公司一些70歲的人還在工作呢。”

“社會(huì)保險(xiǎn)制度比較完善，不用擔(dān)心未來的養(yǎng)老、教育和可能的失業(yè)問題(因?yàn)橛惺I(yè)救濟(jì)，政府還會(huì)幫著找工作嘛)。”

“媒體、廣告都在鼓吹消費(fèi)至上，社會(huì)氛圍讓大家覺得有錢就要今天花，放到明天就太傻了。”

“貸款太容易了，買車也能貸款，買房也能貸，就算買臺(tái)電視機(jī)都有銀行愿意借錢給我，為什么不借?”

“存款利率低，我寧愿買股票買基金，曾經(jīng)在銀行放過10萬美元(這個(gè)絕對(duì)算美國(guó)人里的有錢人)，一個(gè)月拿到2美元利息。后來我就拿這些錢買車子去了。”

崇尚自我中心主義，孩子們養(yǎng)到18歲，父母的責(zé)任就算盡到了，就可以讓他們自己去外面闖蕩了，“我的孩子如果16歲還住在家里，我會(huì)感到崩潰的!”“大學(xué)學(xué)費(fèi)可以自己貸款或者打工支付，如果付不起，他們也可以不用上那么貴的學(xué)校。”

“我需要贍養(yǎng)父母?那不是政府和他們自己的事情么?”

不要瞎說了，我其實(shí)已經(jīng)開始攢錢了，當(dāng)然最主要的原因，是我剛?cè)⒘艘晃恢袊?guó)太太……