掃碼支付可以互聯(lián)互通？

近日有媒體報(bào)道，中國銀聯(lián)與騰訊旗下財(cái)付通公司近日已就條碼支付互聯(lián)互通達(dá)成合作，雙方正共同研究條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)方案，率先建立全面互掃互認(rèn)的條碼支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。有消息人士透漏，該為試點(diǎn)性質(zhì)，目前僅在福州一個(gè)城市。對(duì)此，數(shù)位業(yè)內(nèi)人士表示，銀聯(lián)和財(cái)付通達(dá)成掃碼互認(rèn)的主體是“云閃付APP”和“微信支付”，該合作傾向于兩者間的商業(yè)合作，與央行主導(dǎo)的條碼支付編碼規(guī)則統(tǒng)一“不完全是一回事”。真正的條碼支付互聯(lián)互通是什么樣的?不同手機(jī)APP和商戶條碼可以跨機(jī)構(gòu)互掃。“跨機(jī)構(gòu)”決定了它要有銀行、支付機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)多方參與，還要有一套通行的編碼規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)可以是人民銀行直接制定，也可以由銀聯(lián)和(或)網(wǎng)聯(lián)主導(dǎo)。

如今，移動(dòng)支付已成多數(shù)人的日常消費(fèi)習(xí)慣。我們時(shí)常能見到店鋪老板將支付寶和微信二維碼打印在一張紙上，供用戶選擇性掃碼。那么，有沒有一種可能，兩者甚至更多三方支付間可以互認(rèn)互掃呢?屆時(shí)，用戶可通過云閃付App等應(yīng)用掃描“商戶碼”或向微信商戶出示云閃付App等應(yīng)用中的“付款碼”完成付款，商戶無須系統(tǒng)改造即可受理更多支付工具。 在各方呼吁之下，2019年以來，監(jiān)管和業(yè)界加快推動(dòng)制定條碼支付互聯(lián)互通標(biāo)準(zhǔn)，以使支付寶、微信支付等第三方支付、銀聯(lián)等開發(fā)的二維碼等掃碼支付可以互聯(lián)互通。

從商戶的角度來說，以后商戶可以只向一家支付機(jī)構(gòu)申請(qǐng)收款碼了，這個(gè)收款碼可以接受任一APP掃碼付款。搞清楚這一切，我們?cè)倩仡^看銀聯(lián)和財(cái)付通的合作。財(cái)付通方面向媒體確認(rèn)，將來用戶可通過云閃付APP掃描微信“商戶碼”，或向微信商戶出示云閃付APP等應(yīng)用中的“付款碼”完成付款，商戶無須進(jìn)行系統(tǒng)改造。

“就目前有限的信息來說，銀聯(lián)在這個(gè)合作里是一個(gè)很模糊的身份。云閃付是一個(gè)收單載體，而銀聯(lián)是一個(gè)清算機(jī)構(gòu)，這就會(huì)讓市場認(rèn)為，是財(cái)付通馬上要跟清算機(jī)構(gòu)達(dá)成掃碼互認(rèn)了。但其實(shí)這個(gè)合作就是兩個(gè)收單業(yè)務(wù)之間的合作，就像云閃付早就和好多銀行APP互掃一樣。真正的互聯(lián)互通一定是銀聯(lián)以清算機(jī)構(gòu)加入進(jìn)來，而且銀行作為賬戶方也要加入進(jìn)來。”一名接近監(jiān)管的人士如此表示事實(shí)上，比起昨日關(guān)于銀聯(lián)云閃付正和騰訊財(cái)付通達(dá)成合作的消息更早發(fā)生的，國內(nèi)真正的首筆掃碼互通，實(shí)際上低調(diào)地發(fā)生在四天前。

2019年12月30日，在人民銀行科技司的牽頭下，國內(nèi)首筆條碼支付互聯(lián)互通業(yè)務(wù)在試點(diǎn)城市寧波落地。網(wǎng)聯(lián)拔得轉(zhuǎn)接清算頭籌，交易雙方為賬戶方“平安付”和收單方“樂刷”。賬戶方平安付的客戶端直接掃收單方樂刷的碼，雙方不直連。

監(jiān)管和業(yè)界一直在推動(dòng)加快制定條碼支付互聯(lián)互通標(biāo)準(zhǔn)，以使支付寶、微信支付等第三方支付、銀聯(lián)等開發(fā)的二維碼等掃碼支付可以互聯(lián)互通。早在2016年，銀聯(lián)就聯(lián)合多家銀行推出銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)銀行間“一碼通用”。但由于涉及到敏感的市場份額，銀聯(lián)、銀行和支付寶、微信支付之間的標(biāo)準(zhǔn)一直未被打通。另外眾所周知的是，央行《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019―2021年)》明確提出：“推動(dòng)條碼支付互聯(lián)互通，研究制定條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一條碼支付編碼規(guī)則、構(gòu)建條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)體系，打通條碼支付服務(wù)壁壘，實(shí)現(xiàn)不同APP和商戶條碼標(biāo)志互認(rèn)互掃。”

但其實(shí)，央行還設(shè)定了三個(gè)條碼支付互聯(lián)互通試點(diǎn)城市：寧波、杭州和成都。業(yè)界人士透漏其中寧波為主，杭州和成都為輔。值得注意的是由于上述《規(guī)劃》是三年期，意味著最晚到2021年之前，條碼支付互聯(lián)互通將實(shí)現(xiàn)落地。彼時(shí)，業(yè)內(nèi)人士指出，“一碼通用”，也就意味著用戶不必再為滿足不同場景的需求安裝多個(gè)App，進(jìn)而可以提升支付服務(wù)的效率，同時(shí)也將改變目前移動(dòng)支付領(lǐng)域雙寡頭壟斷的格局，促進(jìn)銀聯(lián)和中小支付機(jī)構(gòu)參與競爭。

要合理利用金融科技推動(dòng)金融服務(wù)提質(zhì)增效。將組織商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)、中國銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)等，穩(wěn)妥開展條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)驗(yàn)證和應(yīng)用試點(diǎn)，逐步打通支付服務(wù)壁壘，為人民群眾提供更安全便捷的支付服務(wù)。隨后，央行也發(fā)布央行關(guān)于條碼支付互聯(lián)互通指導(dǎo)意見。銀聯(lián)則實(shí)現(xiàn)和微信支付條碼間的互掃互認(rèn)。條碼支付在中國發(fā)展僅有數(shù)年，但已改變國人支付習(xí)慣。其中，螞蟻金服旗下的支付寶、騰訊旗下的微信支付，是移動(dòng)支付領(lǐng)域兩強(qiáng)，占據(jù)了大部分市場份額。

2011年7月，阿里在支付寶App新增“二維碼支付”選項(xiàng)。2013年8月，騰訊微信二維碼支付上線。到2016年，央行對(duì)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》征求意見稿，二維碼支付獲得官方認(rèn)可。移動(dòng)支付仍在快速發(fā)展。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，2019年第三季度，銀行處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)272.74億筆，金額86.11萬億元，同比分別增長61.05%和31.52%。非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)13.19萬億筆，金額63.99萬億元，同比分別增長37.01%和23.04%。

條碼互聯(lián)互通對(duì)支付市場正面價(jià)值明顯。有業(yè)內(nèi)人士透露，此前很長時(shí)間，每個(gè)收銀臺(tái)至少要擺三個(gè)二維碼(支付寶、微信支付、云閃付)，為聚合上述不同標(biāo)準(zhǔn)二維碼，聚合支付服務(wù)商崛起，在提供服務(wù)的同時(shí)也滋生了二清等風(fēng)險(xiǎn)隱患，而割裂的條碼支付市場造成了社會(huì)資源的浪費(fèi)。條碼互聯(lián)互通后，商戶只要一個(gè)二維碼，就可以讓客戶使用任何一家支付機(jī)構(gòu)或銀行的APP完成掃碼支付。從減少資源浪費(fèi)、降低社會(huì)交易成本的角度，條碼支付互聯(lián)互通具有積極的社會(huì)意義。

不過，另一方面，這將撼動(dòng)支付寶和微信支付割據(jù)九成以上移動(dòng)支付市場的現(xiàn)狀。由于條碼標(biāo)準(zhǔn)兼容后，直接沖擊多年來雙巨頭在線下拼殺的護(hù)城河，如果沒有相應(yīng)激勵(lì)措施，很難讓市場化主體坦然接受。此前就有接近監(jiān)管人士向記者坦言，推動(dòng)此項(xiàng)工作難度并不比“斷直連”小，是長期任務(wù)。