金融行業(yè)會因物聯(lián)網(wǎng)而改變

 以保險業(yè)而言，可能在數(shù)年后，保險公司便可運用物聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)技術(shù)，進行更精確的數(shù)據(jù)分析、掌握保戶的行為模式與評估其風(fēng)險高低，將可為不同客戶量身訂制最合適的保單，且價格更低廉、保障更確實，借此強化其在保險市場的競爭力。

云計算及大數(shù)據(jù)對近十年內(nèi)，全球的消費行為及產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈帶來前所未有的改變，而隨著相關(guān)技術(shù)的成熟，物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用服務(wù)也即將開啟第四次工業(yè)革命，未來在物聯(lián)網(wǎng)的洗禮下，幾乎所有產(chǎn)業(yè)都將大幅改變其結(jié)構(gòu)與樣貌。

以保險業(yè)而言，可能在數(shù)年后，保險公司便可運用物聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)技術(shù)，進行更精確的數(shù)據(jù)分析、掌握保戶的行為模式與評估其風(fēng)險高低，將可為不同客戶量身訂制最合適的保單，且價格更低廉、保障更確實，借此強化其在保險市場的競爭力。

金融界的變革　從保險業(yè)開始

長期以來，保險公司計算保戶保費的方式頗為粗疏，對部分保戶頗不公平。以汽車保險為例，保險公司多半以保戶年齡，作為計算保費的主要參數(shù);實際上，即使同年齡的保戶，駕車習(xí)性可能大異其趣，風(fēng)險相差懸殊，以前保險公司只能依搜集到的被保人基本數(shù)據(jù)、駕駛習(xí)慣等項目計算出應(yīng)繳的保費，但這種方式其實不夠精準。

因此，現(xiàn)在有不少保險公司開始使用UBI(Usage-based Insurance)彈性車險計費系統(tǒng)。保險公司會在被保人的車輛上加裝數(shù)個傳感器，搜集駕駛?cè)碎_車時間長短、駕駛經(jīng)過的路況以及駕駛習(xí)慣是否良好……等的數(shù)據(jù)，并回傳公司，借此計算出較為精準的保費。

合理的保費計算器制，應(yīng)建立在深刻認識保戶的基礎(chǔ)上，參數(shù)除了保戶的年齡，還應(yīng)包括其駕駛習(xí)性，如主要開車時間在高峰或低峰時段、主要行經(jīng)道路為鄉(xiāng)間道路或鬧區(qū)街道、是否常經(jīng)過易發(fā)生事故的路段、平均每次開車時間約多長、工作屬性是否常接觸酒品、是否有邊開車邊講電話的習(xí)慣……等，繁復(fù)但詳確的信息，而公司便可針對不同駕駛習(xí)性的保戶，依其風(fēng)險高低，制定不同保費的保單。

其優(yōu)勢在于風(fēng)險較低的保戶能以較低的保費，獲得與昔日相同的保障，將可增進其投保意愿;風(fēng)險較高的保戶保費雖提升，卻有助于制約其危險駕駛行為，有效抑制出險率。

保險公司除了可在保戶同意下透過傳感器搜集駕駛資料，同時還可觀察駕駛?cè)诵袨?，若發(fā)現(xiàn)異狀，譬如疲勞駕駛，保險公司可實時通知駕駛?cè)?，甚至提供免費咖啡作為獎勵，并勸導(dǎo)駕駛?cè)瞬灰M行危險駕駛行為。

另一方面，車上裝了傳感器的駕駛，其行為也會比較謹慎，如此便可降低交通事故的發(fā)生率、減少理賠案件，而公司也能對表現(xiàn)良好的被保人提供保費減免，使保戶、保險公司皆蒙其利。

同理，若是壽險，保險公司應(yīng)深入檢測保戶的健康情形與疾病史;若是房屋險，保險公司應(yīng)徹底查驗房屋狀況。此后，保戶為了降低來年的保費，勢必更加珍重自愛，慎用車輛、房屋，形成正向的循環(huán)。

物聯(lián)網(wǎng)效應(yīng)　推動新金融商品涌入市場

從物聯(lián)網(wǎng)衍生的大數(shù)據(jù)分析技術(shù)問世后，不僅劇烈沖擊了保險業(yè)，對其他金融次產(chǎn)業(yè)的影響必定將愈來愈巨大。阿里巴巴推出“芝麻信用分”，以遠低于銀行的利率，貸款給淘寶網(wǎng)的賣家，讓中國眾銀行幾無招架之力。

“芝麻信用分”實為淘寶網(wǎng)賣家的信用評等，因淘寶網(wǎng)為阿里巴巴旗下子公司，阿里巴巴對淘寶網(wǎng)賣家的財務(wù)狀況、出貨速度、買家評價、前景榮枯，自然是了如指掌;雖貸款利率較低，但因每一筆貸款無不經(jīng)過精算，風(fēng)險皆在可控制的范圍內(nèi)，仍有利可圖。

然而，金融業(yè)應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展金融科技，仍存在兩大瓶頸。首先，與不斷求新、求變化的電子業(yè)相較，金融業(yè)向來較為保守，對金融科技仍信心不足，唯有同時強化信息安全網(wǎng)，方可化解疑慮;其次，諸多數(shù)據(jù)散布在不同單位手中，金融業(yè)唯有創(chuàng)造出利潤共享的商業(yè)模式，否則將難以取得足夠的數(shù)據(jù)，進行精確的數(shù)據(jù)分析。

但可以確定的是，金融業(yè)日后將可以廣泛應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)、云端、大數(shù)據(jù)科技，持續(xù)推出新興金融商品。屆時，金融業(yè)者要計算客戶購買力高低，除了參照其信用評等，還將透過社群網(wǎng)站，評估其社經(jīng)地位、社會聯(lián)結(jié)強度，倘若其頻密往來的對象，多為政界、商界高階人士，將可大大加分。

我們除了正發(fā)展相關(guān)技術(shù)，接下來的關(guān)鍵是要找出可獲利的商業(yè)模式，同時也要積極育成產(chǎn)業(yè)界的成功案例，以激勵年輕人投入相關(guān)技術(shù)的發(fā)展，讓中國物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)可以與全球趨勢接軌，并于國際市場上嶄露頭角。