360金融創(chuàng)新產(chǎn)品：大數(shù)據(jù)+AI相結(jié)合

 中國(guó)領(lǐng)先的金融科技公司360金融(Nasdaq:QFIN)8月23日發(fā)布未經(jīng)審計(jì)的2019年第二季度業(yè)績(jī)報(bào)告。財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，2019年第二季度，360金融實(shí)現(xiàn)收入22.27億元人民幣，同比增長(zhǎng)128%;凈利潤(rùn)為6.92億元，同比增長(zhǎng)114%。運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)方面，360金融2019年第二季度促成貸款總額為483.78億元，同比增長(zhǎng)127%。用戶數(shù)據(jù)，授信用戶數(shù)量為1923萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)169%。

就目前只經(jīng)歷了兩個(gè)完整的會(huì)計(jì)年度來(lái)看，360金融利用成熟的企業(yè)級(jí)大數(shù)據(jù)智能及云計(jì)算技術(shù)，獲取了1.1億注冊(cè)用戶并持續(xù)保持裂變。財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2019年6月30日，360金融共為1923萬(wàn)人群授信，并通過(guò)自身創(chuàng)新金融科技產(chǎn)品及金融機(jī)構(gòu)合作伙伴，解決1254萬(wàn)借款人的綜合金融需求，在貸余額為612.89億元，同比2018年6月30日262.68億增長(zhǎng)133%。

360金融CEO吳海生表示：“我們二季度取得了非常穩(wěn)健的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，夯實(shí)了我們?cè)跇I(yè)務(wù)規(guī)模、增長(zhǎng)速度和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的行業(yè)領(lǐng)先地位。強(qiáng)勁的業(yè)務(wù)發(fā)展主要得益于我們不斷擴(kuò)大的用戶群體，以及對(duì)于大數(shù)據(jù)和人工智能等先進(jìn)技術(shù)的持續(xù)投入。”

高舉科技大旗360金融有多重視IT

今年以來(lái)，不僅許多銀行機(jī)構(gòu)紛紛引入數(shù)據(jù)中臺(tái)的理念，更有阿里、騰訊、京東等諸多行業(yè)頭部企業(yè)帶動(dòng)了對(duì)數(shù)據(jù)中臺(tái)落地實(shí)踐的探索熱潮，“數(shù)據(jù)中臺(tái)”在2019上半年的數(shù)字化轉(zhuǎn)型舞臺(tái)中穩(wěn)居C位。

從概念上來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)中臺(tái)是指通過(guò)數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、計(jì)算、存儲(chǔ)、加工，同時(shí)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和口徑，可以有效打破數(shù)據(jù)孤島的問(wèn)題。但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)公司來(lái)說(shuō)，將數(shù)據(jù)中臺(tái)嵌入應(yīng)用場(chǎng)景中絕非一日之功。

據(jù)了解，360的數(shù)據(jù)中臺(tái)的歷史可追溯到公司成立之初，基于成熟的Hadoop大數(shù)據(jù)技術(shù)生態(tài)，建立起流計(jì)算、離線計(jì)算的計(jì)算能力。在數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，自主研發(fā)360金融PAI，BI工具平臺(tái)，提供AI數(shù)據(jù)探索到應(yīng)用的一站式服務(wù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)管理閉環(huán)。在數(shù)據(jù)安全方面，繼承360安全基因，研發(fā)動(dòng)態(tài)密鑰加密技術(shù)，對(duì)金融敏感數(shù)據(jù)進(jìn)行全生命周期的安全加密存儲(chǔ)，從數(shù)據(jù)源、傳輸、數(shù)倉(cāng)存儲(chǔ)，全過(guò)程加密。

同時(shí)，該公司數(shù)據(jù)中臺(tái)通過(guò)鏈接前臺(tái)與后臺(tái)，既可以把臃腫不堪的前臺(tái)系統(tǒng)中的穩(wěn)定通用業(yè)務(wù)能力沉降到中臺(tái)層，恢復(fù)前臺(tái)的靈活應(yīng)變性，又可以將后臺(tái)系統(tǒng)中需要頻繁變化的業(yè)務(wù)能力提取到中臺(tái)層，賦予這些業(yè)務(wù)更強(qiáng)的靈活度和更低的變更成本。在業(yè)務(wù)實(shí)踐中，像剛剛升級(jí)的360金融大腦、360借條、360分期等一系列的產(chǎn)品背后，均是由一個(gè)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)中臺(tái)在提供大數(shù)據(jù)風(fēng)控基礎(chǔ)計(jì)算服務(wù)。

其中一個(gè)最為鮮活的案例是，360金融大腦通過(guò)推出針對(duì)銀行、消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融的差異化服務(wù)，通過(guò)從原有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，增加“多頭共債指數(shù)”、“個(gè)人資質(zhì)評(píng)估”、“設(shè)備風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)”、“社交關(guān)系指數(shù)”、“消費(fèi)行為評(píng)估”等多個(gè)維度，對(duì)客戶提供精準(zhǔn)營(yíng)銷、智能風(fēng)控與催收、智能信貸等一攬子配套服務(wù)。同時(shí)，借助數(shù)據(jù)中臺(tái)的平穩(wěn)支撐，360金融大腦才具備無(wú)可媲美的大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力，實(shí)現(xiàn)毫秒級(jí)的服務(wù)響應(yīng)。

用數(shù)據(jù)說(shuō)話更具說(shuō)服力，360金融平臺(tái)貸款決策的生成用時(shí)僅為39秒，截至2019年6月30日，360金融超過(guò)90天的逾期率為1.02%，處于行業(yè)較低的水平。而在360金融專職從事研究、開(kāi)發(fā)和風(fēng)控的員工已經(jīng)占總員工數(shù)的近5成，為47.6%。360金融大腦負(fù)責(zé)人吳彥表示，360金融大腦基于AI、大數(shù)據(jù)、金融云等底層技術(shù)，提供智能營(yíng)銷、智能風(fēng)控、智能客服、智能催收等一整套完整的能力體系。“我們并不著急盲目擴(kuò)張、占領(lǐng)市場(chǎng)，而是沉下心來(lái)打磨自己的‘一級(jí)火箭’——數(shù)據(jù)智能產(chǎn)品，力爭(zhēng)輸出行業(yè)內(nèi)有口皆碑的高精度數(shù)據(jù)產(chǎn)品和信息服務(wù)。”吳彥說(shuō)。

助貸模式讓金融機(jī)構(gòu)的錢“活起來(lái)”

自從141號(hào)文指出，銀行已經(jīng)不能再為無(wú)牌機(jī)構(gòu)提供資金放貸或聯(lián)合貸，外包風(fēng)控，接受無(wú)擔(dān)保資質(zhì)公司兜底增信等一系列要求后，依靠助貸業(yè)務(wù)，通過(guò)給金融機(jī)構(gòu)科技賦能已經(jīng)成為各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭正在布局的事。同時(shí)在當(dāng)前的合規(guī)條件下，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、涉足信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司等參與進(jìn)來(lái)。

從幾家上市互金平臺(tái)的2019年二季報(bào)數(shù)據(jù)也可以清晰看到，它們來(lái)自銀行、信托、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)的資金正大幅提升，并已有平臺(tái)超過(guò)8成的資金來(lái)自合作機(jī)構(gòu)?？傮w來(lái)看，360 金融采用目前互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)主流的助貸模式，多元化資金來(lái)源助力業(yè)務(wù)量的快速增長(zhǎng)。截至2019年2季度，360金融已與中國(guó)工商銀行等全國(guó)性國(guó)有銀行、中國(guó)光大銀行、渤海銀行等全國(guó)性股份制銀行、南京銀行等城商行、持牌消費(fèi)金融公司、信托公司建立廣泛合作。以累計(jì)放款量口徑計(jì)算，360金融85%的資金來(lái)源于金融機(jī)構(gòu)，較2018年全年的74.7%有顯著提升，充裕的資金來(lái)源，保障了業(yè)務(wù)低成本的資金結(jié)構(gòu)。

截止今年二季度，樂(lè)信平臺(tái)上超過(guò)70%的新增借款來(lái)自金融機(jī)構(gòu);趣店與持牌金融機(jī)構(gòu)合作資金余額從一季度的246億元大幅增長(zhǎng)至287億元，環(huán)比增長(zhǎng)16.7%;老牌P2P拍拍貸通過(guò)機(jī)構(gòu)資金合作伙伴促成的借款金額占總撮合額的比例，從2018年第四季度的20.4%上升至2019年第二季度的44.8%。此外， 小贏科技在2019年第一季度非個(gè)人投資者資金(主要為機(jī)構(gòu)資金)占比為10.4%，今年4月則提升至25%。截止6月底，獲得的金融機(jī)構(gòu)授信額度激增為264億。2019年二季度，玖富數(shù)科機(jī)構(gòu)融資合作伙伴提供的貸款占貸款總額的比例從一季度的約10.5%顯著增加至58%。

不可否認(rèn)的是，360金融通過(guò)撮合業(yè)務(wù)帶來(lái)的巨大收益有目共睹，雖然與阿里系和騰訊系的消費(fèi)金融平臺(tái)還有一定差距，但是營(yíng)收水平與趣店、樂(lè)信等美股互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司已逐步接近，并呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。

對(duì)于現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)來(lái)說(shuō)，去金融化已經(jīng)成為趨勢(shì)，專注于科技賦能成為各大機(jī)構(gòu)的共識(shí)。實(shí)質(zhì)上360金融，科技創(chuàng)新，科技賦能才是360金融在競(jìng)爭(zhēng)中突圍而出的根本。通過(guò)推動(dòng)數(shù)據(jù)共享、全面推動(dòng)科技輸出、打造智能開(kāi)放的整合開(kāi)放平臺(tái)的三重打法，360金融實(shí)現(xiàn)了企業(yè)從內(nèi)生性增長(zhǎng)到指數(shù)化增長(zhǎng)的突破。