智能手機(jī)變身POS機(jī)，誰(shuí)會(huì)成為中國(guó)的Square？

移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，智能手機(jī)PC化的趨勢(shì)越來(lái)越明顯。一方面手機(jī)移動(dòng)設(shè)備性能越來(lái)越高，但產(chǎn)品越來(lái)越同質(zhì)化，拼硬件的現(xiàn)象在手機(jī)業(yè)開(kāi)始重演；另一方面隨著運(yùn)算能力的提升，手機(jī)已經(jīng)開(kāi)始取代越來(lái)越多的過(guò)去只能在PC上應(yīng)用的功能，而過(guò)去PC采用的不少外設(shè)，現(xiàn)在也開(kāi)始移植到手機(jī)上來(lái)。如投影儀、打印機(jī)、血壓計(jì)等，與PC外設(shè)相比，微型化、便攜性是這些手機(jī)外設(shè)的主要特點(diǎn)。如果將移動(dòng)終端看成大腦，則可以將各種各樣的外設(shè)看成手臂，可以極大的提升智能移動(dòng)終端的應(yīng)用范圍。

事實(shí)上，在安防、醫(yī)療、金融等不同領(lǐng)域，傳統(tǒng)產(chǎn)品與智能手機(jī)進(jìn)行結(jié)合的例子越來(lái)越多。美國(guó)Square公司在這方面就是一個(gè)成功的例子。這家成立于2009年底的公司，由Twitter聯(lián)合創(chuàng)始人杰克•多西創(chuàng)辦，專門為用戶提供移動(dòng)支付解決方案。Square支付的原理是用一種有磁性的可以插入到手機(jī)耳機(jī)插孔中的刷卡器，當(dāng)信用卡在刷卡器上劃過(guò)時(shí)，它讀取信用卡中的數(shù)據(jù)并轉(zhuǎn)換成聲音信號(hào)。而Square在iPhone上的App則會(huì)將聲音信號(hào)再次轉(zhuǎn)變成數(shù)字信號(hào)，并加密通過(guò)WIFI或3G網(wǎng)絡(luò)發(fā)送到服務(wù)器端，從而最終完成支付。

今天，如果你走進(jìn)美國(guó)任何一家蘋果店想要購(gòu)買蘋果的產(chǎn)品，你都可以看到店員拿著一個(gè)小玩意插到iphone或ipad上面，直接詢問(wèn)你刷卡還是現(xiàn)金？到目前為止，Square每年處理交易量達(dá)40億美元，幾乎八分之一支持信用卡的美國(guó)商家都在使用Square。而除了Square之外，其他的類Square應(yīng)用還包括Go Payment、PayWare、Erply、iZettle等。

事實(shí)上，移動(dòng)支付盡管便利，但一直只支持小額支付，無(wú)疑是受金融政策和用戶心理的多重影響。在各種移動(dòng)支付方式中，安全性和便利性一直是用戶強(qiáng)調(diào)的關(guān)鍵。尤其在中國(guó)，消費(fèi)者似乎更愿意信任U盾這樣的硬件加密方法。

目前移動(dòng)支付方式主要有以下幾種：
1. Square模式。在手機(jī)的耳機(jī)插孔或基座接口處插入一個(gè)讀卡設(shè)備，通過(guò)此設(shè)備讀取信用卡數(shù)據(jù)；
2. 基于WIFI的移動(dòng)支付；
3. 基于圖像識(shí)別的移動(dòng)支付；
4. 基于超聲波技術(shù)的移動(dòng)支付；
5. 基于NFC的移動(dòng)支付；
6. 基于條形碼和二維碼的移動(dòng)支付；
7. 基于生物識(shí)別的移動(dòng)支付。

盒子支付

Square模式的優(yōu)點(diǎn)主要在于安全性。深圳盒子支付的市場(chǎng)總監(jiān)張健就對(duì)筆者表示：“傳統(tǒng)的PC端網(wǎng)銀U盾是有磁有密的交易；而手機(jī)網(wǎng)銀則是無(wú)磁有密交易，這兩者的安全性上是不同的。”他同時(shí)表示，Square不是沒(méi)缺點(diǎn)，首先是采用單向通信，其次是硬件沒(méi)有加密，而盒子支付采用的是雙向通信，也就是雙向加密。

在中國(guó)，Square的模仿者也有不少，而且似乎青出于藍(lán)。包括樂(lè)刷、快刷、盒子支付、立方寶、錢袋寶、拉卡拉等產(chǎn)品紛紛出現(xiàn)。其中如深圳盒子支付、北京錢方支付以及深圳市移卡科技等，都不約而同地選擇了與銀聯(lián)或運(yùn)營(yíng)商合作，為其提供技術(shù)解決方案及設(shè)備產(chǎn)品的道路。據(jù)悉近日Paypal也發(fā)布了類似Square的移動(dòng)支付硬件產(chǎn)品Paypal Here。支持信用卡、借記卡；能幫助商家跟蹤存貨、發(fā)送發(fā) 票；每單收取2.7%費(fèi)用，并提供費(fèi)用更低的特殊卡。

其中樂(lè)刷算是比較早出來(lái)的類Square產(chǎn)品，目前可以刷卡支付財(cái)付通訂單和小筆支付款項(xiàng)。據(jù)說(shuō)樂(lè)刷創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)來(lái)自騰訊，是財(cái)付通前任高管創(chuàng)辦。與樂(lè)刷不同的是，拉卡拉與新國(guó)都一樣都是POS機(jī)廠商，不同的是拉卡拉看到了手機(jī)移動(dòng)支付取代POS機(jī)的前景，極早開(kāi)始了轉(zhuǎn)型。

拉卡拉

由于國(guó)內(nèi)模仿者眾多，產(chǎn)品體驗(yàn)和標(biāo)準(zhǔn)也是參差不齊。盡管外觀類似，但樂(lè)刷的產(chǎn)品標(biāo)價(jià)39元，而盒子支付的產(chǎn)品定價(jià)就達(dá)到了218元。張健表示，其實(shí)這兩種產(chǎn)品完全不一樣，“手機(jī)客戶端加載的財(cái)付通等應(yīng)用，其實(shí)本來(lái)不需要刷卡，手動(dòng)輸入銀行卡號(hào)也能支付，即刷卡只是個(gè)噱頭而已?！庇脴?lè)刷刷信用卡以后還需要輸入CVV、有效期、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)等信息，跟無(wú)磁有密的支付方式?jīng)]什么區(qū)別。

樂(lè)刷

“我們的定位是不一樣的?！睆埥”硎荆凶又Ц妒窍蛘嬲〈鶳OS機(jī)的方向發(fā)展，只要手機(jī)安裝了盒子支付的軟件，再結(jié)合硬件，不需要輸入其它個(gè)人信息，就可以直接進(jìn)行刷卡支付。從推廣渠道上，盒子支付也將主要走國(guó)美、蘇寧以及京東等大電商渠道。

據(jù)了解，目前樂(lè)刷的刷卡消費(fèi)額度單筆不超過(guò)2000元，每月不超過(guò)20次。張健認(rèn)為，目前阻礙手機(jī)刷卡取代POS機(jī)的最大問(wèn)題已不是技術(shù)，而是政策限制?！霸诮鹑谡哌€不允許的情況下，所有相關(guān)的支付方式主要集中在為一些行業(yè)客戶提供支付方案。”

據(jù)介紹，盒子支付創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)也來(lái)自POS機(jī)行業(yè)，雖然目前產(chǎn)品還沒(méi)正式推向市場(chǎng)，但是已經(jīng)與深圳通、一卡會(huì)、京東商城等商家達(dá)成了合作意向，未來(lái)將主要針對(duì)商務(wù)合作、水電煤、話費(fèi)充值等支付方式。而京東商城移動(dòng)業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人日前也表示，未來(lái)京東商城移動(dòng)客戶端帶來(lái)訂單數(shù)量將占到整體訂單量的20%～25%，移動(dòng)客戶端將成為京東商城第二大訂單來(lái)源。