欠話費(fèi)納入個(gè)人征信系統(tǒng)正式試行

央行大面積采集企業(yè)和個(gè)人信用信息的舉動(dòng)，引起了公眾普遍關(guān)注。而作為目前全國(guó)唯一的省級(jí)試點(diǎn)，吉林省內(nèi)6家電信企業(yè)的用戶繳費(fèi)信息已經(jīng)實(shí)現(xiàn)和個(gè)人征信系統(tǒng)的對(duì)接。
擔(dān)憂的，質(zhì)疑的，指責(zé)的，批評(píng)的，叫停的，叫好的。“電信用戶繳費(fèi)信息納入央行征信系統(tǒng)”的消息一經(jīng)媒體披露，激起千重浪。

所有評(píng)論幾乎都基于這樣一條簡(jiǎn)要消息：

“中國(guó)人民銀行已經(jīng)和信息產(chǎn)業(yè)部達(dá)成協(xié)議，同意電信用戶繳費(fèi)信息接入個(gè)人征信系統(tǒng)，并責(zé)成各地人民銀行和電信企業(yè)推進(jìn)這項(xiàng)工作。目前吉林省內(nèi)6家電信企業(yè)的用戶繳費(fèi)信息已經(jīng)實(shí)現(xiàn)和個(gè)人征信系統(tǒng)的對(duì)接，如果一個(gè)用戶無故欠費(fèi)超過兩個(gè)月，相關(guān)信息就將被記入個(gè)人信用報(bào)告，而這個(gè)記錄將影響到是否對(duì)該客戶發(fā)放貸款。”

公眾一片質(zhì)疑

央行大面積采集企業(yè)和個(gè)人信用信息的舉動(dòng)，引起了公眾普遍關(guān)注。最早，只是那些跟銀行發(fā)生過借貸關(guān)系或辦理過信用卡、擔(dān)保的個(gè)人與企業(yè)，才會(huì)被錄入征信系統(tǒng)，而現(xiàn)在，越來越多的自然人可能已經(jīng)被錄入了這個(gè)征信系統(tǒng)，生成了自己的信用報(bào)告——

日后，買房買車向銀行借錢時(shí)，銀行經(jīng)你授權(quán)，就會(huì)通過征信系統(tǒng)查詢你的個(gè)人信用報(bào)告，綜合所有信息判斷你的信用狀況，從而決定是否借錢給你。

而且，隨著這個(gè)征信系統(tǒng)日益完善與強(qiáng)大，它可能在更多方面影響你的生活。比如，當(dāng)你出國(guó)、就業(yè)時(shí)，相關(guān)機(jī)構(gòu)會(huì)要求看你的個(gè)人信用報(bào)告，以決定是否為你辦理出國(guó)手續(xù)、是否錄用你。

在推進(jìn)征信系統(tǒng)建設(shè)的道路上，央行的許多舉措都得到了公眾的理解與支持，但此次“將電信繳費(fèi)信息記入個(gè)人信用報(bào)告”卻引起了公眾強(qiáng)烈質(zhì)疑，批評(píng)之聲不絕于耳，甚至有人怒斥“央行的征信系統(tǒng)變成了運(yùn)營(yíng)商催繳話費(fèi)的殺手锏”，“銀行與電信兩大壟斷行業(yè)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，漠視消費(fèi)者利益”。

有分析認(rèn)為，人們之所以反應(yīng)強(qiáng)烈，根本原因在于當(dāng)前公眾對(duì)電信自身的誠(chéng)信度持有懷疑。“我的誠(chéng)信，要電信做主？電信自身的誠(chéng)信就是個(gè)大問題！”36歲的長(zhǎng)春市民孫剛，剛聽到消息時(shí)脫口而出。不久前，他去營(yíng)業(yè)大廳打印話費(fèi)清單，發(fā)現(xiàn)有項(xiàng)增值服務(wù)收費(fèi)他并不知情。“如果拒交這筆糊涂賬，就算我信用不良，銀行就不給我按揭貸款了？”孫剛不平地問。

每年價(jià)格投訴中，電信部門總是名列前茅。中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)總結(jié)為：收費(fèi)不透明，消費(fèi)者常常在不知情的情況下被扣除費(fèi)用；短信收費(fèi)名目繁多，標(biāo)示不明，增加費(fèi)用；一些不法經(jīng)營(yíng)者下套兒騙錢，令消費(fèi)者防不勝防。

去年兩會(huì)期間，全國(guó)政協(xié)委員陸錫蕾曾對(duì)電信部門數(shù)額驚人的亂收費(fèi)提出過批評(píng)。他說：“全國(guó)每年產(chǎn)生的電信欺詐性收費(fèi)高達(dá)70億元以上。能夠通過投訴或訴訟獲得返還的數(shù)額微乎其微。”

在高校任教的關(guān)曉麗教授認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)有一個(gè)獨(dú)立的第三方評(píng)判機(jī)構(gòu)，對(duì)電信企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督，并負(fù)責(zé)篩選甄別哪些屬于惡意欠費(fèi)，哪些屬于無意欠費(fèi)。

她分析，作為市場(chǎng)交易雙方，電信企業(yè)與電信用戶都是平等的民事主體，互有信用義務(wù)。用戶應(yīng)該按時(shí)足額繳納費(fèi)用，但前提是電信要提供誠(chéng)信服務(wù)。有些用戶拒交話費(fèi)，是因電信企業(yè)亂收費(fèi)或計(jì)時(shí)計(jì)價(jià)不準(zhǔn)而引起的。因此，由于電信企業(yè)先失誠(chéng)信而導(dǎo)致的欠費(fèi)，板子不該打在消費(fèi)者身上。

她認(rèn)為，央行的征信系統(tǒng)，客觀上成了電信部門監(jiān)督消費(fèi)者的利器。這樣的信用記錄本身就缺少信用。

人們關(guān)注的另一個(gè)焦點(diǎn)問題是，有些地方電信企業(yè)的“實(shí)名制”落實(shí)得并不好。據(jù)報(bào)道，由于盜用他人身份證而產(chǎn)生的手機(jī)欠費(fèi)，每年就有幾百萬元。

《競(jìng)報(bào)》的一則消息稱，家住北京石景山區(qū)的康先生，在接到移動(dòng)公司的繳費(fèi)通知單前去查詢后，驚訝地發(fā)現(xiàn)，在他身份證名下竟有37個(gè)全球通手機(jī)號(hào)，共欠費(fèi)9萬多元，估計(jì)是代銷商所為。“我也曾用自己的身份證為兩個(gè)朋友買過手機(jī)卡，如果他們出現(xiàn)欠費(fèi)，是不是將記到我的信用報(bào)告上，由我來背這個(gè)不誠(chéng)信黑鍋呢？”孫剛擔(dān)心地問。

長(zhǎng)春稅務(wù)學(xué)院金融系主任、吉林省金融協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)付亞晨教授表示，央行與信產(chǎn)部此番聯(lián)手，意在促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，加強(qiáng)公民信用意識(shí)，其良好初衷不可否認(rèn)。“但在電信企業(yè)尚存諸多問題的當(dāng)下，將電信欠費(fèi)信息納入到銀行的征信系統(tǒng)，我個(gè)人認(rèn)為，條件并不成熟。”

付亞晨教授分析，這一方面容易造成公眾誤解，另一方面實(shí)施環(huán)節(jié)把握起來相當(dāng)復(fù)雜。作為國(guó)家機(jī)關(guān)，央行的信用信息平臺(tái)應(yīng)該是非常嚴(yán)肅的，一旦此舉操作不當(dāng)，央行征信系統(tǒng)的公正與權(quán)威也會(huì)受到影響。個(gè)人信用采集數(shù)據(jù)指標(biāo)的確定，在世界各國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)的建立中都是一個(gè)難點(diǎn)問題，央行擴(kuò)大個(gè)人信用采集數(shù)據(jù)指標(biāo)需要慎重。

央行的回應(yīng)

“公眾反應(yīng)強(qiáng)烈，這是一件好事，說明信用意識(shí)正深入到百姓心中。其實(shí)，大家提出的很多問題，我們事先都考慮到了，并盡可能采取了規(guī)避措施。我們對(duì)信息的甄別篩選做了諸多限制，電信繳費(fèi)狀態(tài)也僅僅是判斷個(gè)人信用狀況的一個(gè)輔助性參考，并不起決定作用。”中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行征信管理處負(fù)責(zé)人說。

作為目前全國(guó)唯一的省級(jí)試點(diǎn)，吉林省內(nèi)6家電信企業(yè)的用戶繳費(fèi)信息已經(jīng)實(shí)現(xiàn)和個(gè)人征信系統(tǒng)的對(duì)接。負(fù)責(zé)這項(xiàng)工作的，正是中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行征信管理處。該處位于鬧市區(qū)某繁華商場(chǎng)對(duì)面的小樓上，辦公環(huán)境鬧中取靜，但事實(shí)上，從2005年年底籌備相關(guān)工作開始，這里就沒有平靜過。

“在省通信管理局的大力支持下，近一年半時(shí)間里，我們與6家電信企業(yè)反復(fù)溝通協(xié)調(diào)，幾方集中開大型討論會(huì)就有9次，小范圍交流30余次,至于深入電信企業(yè)踏勘流程，推敲操作細(xì)節(jié)的次數(shù)，數(shù)不勝數(shù)。目的只有一個(gè)：如何更準(zhǔn)確規(guī)范地采集、報(bào)送信息。”該處副處長(zhǎng)張承杰向記者介紹了試行方案中的部分細(xì)節(jié)——

“其一，大家對(duì)電信反應(yīng)最強(qiáng)烈的是亂收費(fèi)問題，亂收費(fèi)主要出現(xiàn)在增值業(yè)務(wù)上?？紤]到這一點(diǎn)，我們接入征信系統(tǒng)的，只是用戶沒有爭(zhēng)議的基本通話費(fèi)及月租費(fèi)的繳費(fèi)信息，而有可能產(chǎn)生爭(zhēng)議的電信增值業(yè)務(wù)收費(fèi)不在采集范圍之列，因此，電信用戶對(duì)增值業(yè)務(wù)費(fèi)用有異議造成的該項(xiàng)業(yè)務(wù)欠費(fèi)，不會(huì)對(duì)本人信用報(bào)告造成影響。

“其二，針對(duì)大家關(guān)心的手機(jī)實(shí)名制問題，我們規(guī)定，接入征信系統(tǒng)的電信用戶，必須是那些持有本人身份證并由本人在各電信企業(yè)營(yíng)業(yè)窗口申請(qǐng)辦理業(yè)務(wù)的用戶，電信企業(yè)要對(duì)此進(jìn)行核實(shí)后，再行報(bào)送。吉林省6家電信企業(yè)用戶總數(shù)在2000萬左右，因?yàn)檫@條限制，目前實(shí)際接入央行征信系統(tǒng)的，只有200萬用戶。[!--empirenews.page--]

“其三，根據(jù)試行辦法，無故欠費(fèi)兩個(gè)月，欠費(fèi)行為才會(huì)被記入個(gè)人信用報(bào)告。比如1月份發(fā)生欠費(fèi)，只要在2月或3月繳納了所欠費(fèi)用，就不會(huì)在信用檔案中留下欠費(fèi)記錄。特別要說明的是，信用報(bào)告并非僅記錄欠費(fèi)信息，而是持續(xù)記錄用戶每月繳費(fèi)情況，其反映的是用戶整體信用狀況。如果用戶長(zhǎng)期按時(shí)繳費(fèi)，偶爾出現(xiàn)一兩次欠費(fèi)行為，并不會(huì)對(duì)其整體信用產(chǎn)生很大負(fù)作用。

“其四，個(gè)人可以憑有效證件到征信處免費(fèi)查看自己的信用報(bào)告，如果認(rèn)為本人信用報(bào)告存在錯(cuò)誤，可以向人民銀行征信中心或當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)反映，經(jīng)核實(shí)確實(shí)存在錯(cuò)誤的，可予以更正。

“其五，商業(yè)銀行在對(duì)客戶信用狀況做出判斷時(shí)，主要考察其金融負(fù)債信息，即在銀行的借還款情況、償還信用卡透支情況。電信繳費(fèi)信息只是作為一種信用因素參考，商業(yè)銀行不會(huì)據(jù)此對(duì)客戶‘一票否決’，因此，偶爾欠繳電信費(fèi)用并不會(huì)對(duì)當(dāng)事人正常貸款產(chǎn)生太大影響。”

記者了解到，據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前吉林省已采集的200萬電信用戶繳費(fèi)信息中，正常繳費(fèi)的用戶占95％，自今年1月以來，有過欠費(fèi)行為的僅占5％。“對(duì)于絕大部分電信用戶來說，電信繳費(fèi)信息進(jìn)入個(gè)人征信系統(tǒng)，可以幫助其積累信用財(cái)富。”該征信管理處負(fù)責(zé)人說。

“中國(guó)人民銀行與信息產(chǎn)業(yè)部，二者都是政府部門，不是企業(yè)。兩大部門聯(lián)手推進(jìn)征信體系建設(shè)，目的是提高公眾信用意識(shí)，培育誠(chéng)信社會(huì)環(huán)境，并非如個(gè)別網(wǎng)民所言，是‘為壟斷企業(yè)充當(dāng)保護(hù)傘’。”中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行征信管理處處長(zhǎng)齊貴權(quán)表示，作為試點(diǎn)省份，吉林盡管在具體操作層面考慮了很多細(xì)節(jié)，但一切仍在探索中，銀行方面將進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳解釋工作，并歡迎公眾多提寶貴建議，共同完善信用體系建設(shè)。

更多非銀行信息將納入征信系統(tǒng)

社會(huì)征信管理體系的缺失，已令國(guó)人飽嘗苦果。近年來，我國(guó)信用體系建設(shè)步伐明顯加快，部分行業(yè)與地方政府都在積極建設(shè)自己的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。但數(shù)據(jù)分散在公安、工商、稅務(wù)、勞動(dòng)保障、建設(shè)等多個(gè)政府部門，以及公用事業(yè)、商業(yè)銀行、電信、保險(xiǎn)等商業(yè)機(jī)構(gòu)，互相屏蔽。

吉林省社科院院長(zhǎng)邴正認(rèn)為，要打破行業(yè)及地域分割，把所有可用信息資源整合起來，形成一個(gè)完整權(quán)威的公共征信管理體系，并非易事。

據(jù)了解，央行征信系統(tǒng)中的信用信息來源，初期主要是各商業(yè)銀行報(bào)送的企業(yè)和個(gè)人信用信息，如企業(yè)與個(gè)人在商業(yè)銀行的借還貸情況、信用卡使用與透支情況等。

搜集這些信息，央行在銀行系統(tǒng)內(nèi)就可以完成，但要把其它行業(yè)保有的信用信息也納入這個(gè)征信系統(tǒng)，就需要挨個(gè)去協(xié)商，征得對(duì)方的支持與配合，可謂“工程浩大”。

公積金繳納情況，是央行最早納入征信系統(tǒng)的非銀行信息。幾經(jīng)磋商，信息產(chǎn)業(yè)部也與央行達(dá)成協(xié)議，同意將電信用戶繳費(fèi)信息接入央行征信系統(tǒng)。2006年4月，兩部門聯(lián)合下發(fā)文件指出，“要從共享企業(yè)和個(gè)人欠繳電信費(fèi)用信息起步，逐步擴(kuò)大信息共享范圍，發(fā)揮征信體系為企業(yè)和個(gè)人積累信用財(cái)富的功能”，并決定在部分信息化程度較高的省市先行試點(diǎn)，然后逐步向全國(guó)推廣。

據(jù)悉，將電話繳費(fèi)情況，納入銀行征信系統(tǒng)，體現(xiàn)在個(gè)人信用報(bào)告上，是許多發(fā)達(dá)國(guó)家的通行做法。

中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行有關(guān)人員表示，一方面，電信繳費(fèi)信息實(shí)質(zhì)上也是信用信息，因?yàn)閷?duì)后付費(fèi)或允許產(chǎn)生透支的電信業(yè)務(wù)來說，用戶在使用電信服務(wù)之后才支付相關(guān)的費(fèi)用，這是電信企業(yè)出于對(duì)用戶的信任而給予的信用服務(wù)；另一方面，電話的普及率高，繳費(fèi)信息進(jìn)入征信系統(tǒng)可以使更多的人增強(qiáng)信用意識(shí)，積累信用財(cái)富；再者，相比水電氣等以戶為單位收費(fèi)的行業(yè)，手機(jī)的繳費(fèi)情況能落實(shí)到具體人頭上，而且電信企業(yè)的計(jì)費(fèi)系統(tǒng)信息化程度較高，便于接入征信系統(tǒng)。

記者從中國(guó)人民銀行長(zhǎng)春中心支行了解到，除信息產(chǎn)業(yè)部外，央行目前還與建設(shè)部、勞動(dòng)保障部、國(guó)家質(zhì)檢總局、環(huán)?？偩炙牟块T達(dá)成了一致，并正在與最高人民法院、國(guó)家稅務(wù)總局、證監(jiān)會(huì)、海關(guān)總署等部門加緊協(xié)商，爭(zhēng)取盡快將社保金繳納信息、法院判決和強(qiáng)制執(zhí)行案件信息，以及欠稅信息等接入央行的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)。

“央行征信系統(tǒng)的第一服務(wù)對(duì)象是銀行。當(dāng)然，如果該系統(tǒng)日臻完善、強(qiáng)大與權(quán)威，有朝一日可能會(huì)上升為國(guó)家公共征信管理體系的主干。”此間一位金融界人士評(píng)論說。