移動支付三年內(nèi)取代銀行卡說法引業(yè)內(nèi)關注

“移動支付取代銀行卡和POS終端，我覺得將在三年內(nèi)完成。”日前在此間的一個論壇上，第三方支付領軍企業(yè)之一匯付天下總裁周曄的觀點，引起業(yè)內(nèi)廣泛關注。

(編注:中國人民銀行科技司副司長陸書春于近日透露，中國金融移動支付標準近期即將發(fā)布。央行下一步將積極推動非接受理環(huán)境改造，標準的應用試點示范以及基礎設施的改善，為移動支付技術創(chuàng)新營造更好環(huán)境。移動支付國家標準公布將終結(jié)當前缺乏統(tǒng)一標準而群雄混戰(zhàn)的市場狀況。)

有人則認為此觀點“過于樂觀”，移動支付的標準、執(zhí)行、安全等各方面都還需要一個逐漸完善的過程，要取代傳統(tǒng)的支付模式還需要較長時間。不過不可否認的是：中國移動支付市場“大戰(zhàn)”，已經(jīng)到來。

三年內(nèi)實現(xiàn)“三位一體”？

“首先我想提出未來移動支付發(fā)展的兩大懸念：第一，手機是否能替代銀行卡？第二，手機能否替代POS機？”在“2012信息服務業(yè)（上海）論壇暨第四屆移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展高峰論壇”上，周曄提出的問題引起眾人關注。

在他看來，在移動互聯(lián)網(wǎng)和云計算技術的推動下，三年之內(nèi)移動支付、網(wǎng)絡支付與線下收單將實現(xiàn)“三位一體”，“現(xiàn)金的發(fā)展用了300年，銀行卡的發(fā)展用了50年，網(wǎng)絡支付發(fā)展已經(jīng)有10年，而移動支付替代銀行卡和POS終端，我覺得將在三年內(nèi)完成”。

周曄說，今天來看，很多業(yè)務都是涇渭分明的，包括央行發(fā)牌照也是分線下收單、互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付等。但是再過兩年，很多業(yè)務將難以區(qū)分。“所有業(yè)務的本質(zhì)區(qū)別，是賬戶型支付還是應用場景型支付，而線下收單、網(wǎng)上支付和移動支付的界限已很難分清”。

從國外發(fā)展模式看，比如Paypal、FDC與谷歌錢包合作模式中，手機已經(jīng)可以替代傳統(tǒng)的銀行卡；而在Square模式中，手機也可以替代POS機。

美國谷歌公司去年5月推出手機支付系統(tǒng)“谷歌錢包”，用戶在智能手機中通過“谷歌錢包”存入個人信用卡信息，購物后只需拿手機在收費終端前一晃，就可以完成打折和支付。而在Square模式中，借助一個有磁性的、可以連接在手機上的讀卡器，只要在該設備上刷卡，就可通過移動網(wǎng)絡將交易數(shù)據(jù)發(fā)送到后臺服務器上，付費方就可以在設備上直接簽名確認付費。

“一統(tǒng)江湖”暫無可能

不可否認，移動支付是未來的一個發(fā)展趨勢，但是它會有個逐漸替代的過程。

“三到五年內(nèi)不太可能。”上海銀聯(lián)電子支付服務有限公司總經(jīng)理孫戰(zhàn)平說，首先，從央行方面來看，自2015年1月1日起，所有新發(fā)行的銀行卡才全部為金融IC卡；其次，從移動互聯(lián)網(wǎng)角度來看，要看POS機如何定位，不要一想到POS機就認為是傳統(tǒng)的拉卡設備，其實POS機形態(tài)有很多種，它實質(zhì)就是一種專用的收單工具。

他還認為，移動支付從標準制定到具體執(zhí)行，以及安全問題等，都還需要一個過程。“未來在部分小額、遠程交易上可能會被移動支付替代，但還不可能完全被取代”。

作為一家專注于手機支付業(yè)務的企業(yè)，錢袋寶董事孫江濤認為，目前移動支付還只是對整體支付體系一個重要補充，要取代傳統(tǒng)支付模式，這條路可能還比較長。

易觀國際分析師張萌向記者表示，目前移動支付仍處于起步階段，各種移動支付技術和解決方案仍處于探索階段，需要通過不斷的嘗試進行改進，移動支付的用戶習慣、應用市場等都還需要培育。

此外，一些業(yè)內(nèi)人士還認為，實現(xiàn)“三位一體”需要依賴于大量具備NFC（近場通信）功能的POS機及手機的普及，這些都還有待產(chǎn)業(yè)鏈上下游的整合。

第三方支付能否主導產(chǎn)業(yè)？

據(jù)支付寶統(tǒng)計，11月11日當天，通過手機等無線設備支付訂單筆數(shù)共有近900萬筆，為去年的5倍，在整體支付中的占比提高到8％以上。“無線支付是未來發(fā)展趨勢，也可能是未來最大的一個創(chuàng)新點。但無線支付現(xiàn)在還處于‘百家爭鳴’階段，沒有說哪家已處于絕對領先地位。”支付寶（中國）網(wǎng)絡技術有限公司副總裁江朝陽說。

移動支付戰(zhàn)場的“鼓點”正越來越密集，“蛋糕”正快速做大。比如，匯付天下整合創(chuàng)新的移動支付應用和終端，已構建“移動出行、移動理財、移動消費”三大領域的一體化、移動支付平臺。以移動理財為例，匯付天下的平臺已連接32家主要銀行，支持48家基金公司的900只基金產(chǎn)品的交易，移動理財客戶端的下載量已突破50萬次。

周曄認為，第三方支付主導的移動支付擁有一些核心優(yōu)勢。第一是定制化，以移動平臺的交易為導向，第三方支付可以根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈的資金流向提供定制化應用場景的移動支付服務；其次是平臺化，第三方支付可以發(fā)揮平臺化效應，實現(xiàn)便捷的跨行支付結(jié)算，打通金融機構、移動運營商、用戶、商戶等產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的資金周轉(zhuǎn)；還有是創(chuàng)新，以傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付積累的經(jīng)驗為基礎，第三方支付整合了云計算、位置服務、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等前沿信息技術，實現(xiàn)了移動互聯(lián)網(wǎng)時代的金融支付創(chuàng)新。

也有業(yè)內(nèi)人士認為，電信運營商、銀聯(lián)和第三方支付企業(yè)將通過對細分市場的資源整合，逐漸取得差異化市場的領先地位，在移動支付領域的競合發(fā)展過程中形成三足鼎立態(tài)勢。