移動(dòng)支付三年內(nèi)取代銀行卡說法引業(yè)內(nèi)關(guān)注

“移動(dòng)支付取代銀行卡和POS終端，我覺得將在三年內(nèi)完成。”日前在此間的一個(gè)論壇上，第三方支付領(lǐng)軍企業(yè)之一匯付天下總裁周曄的觀點(diǎn)，引起業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注。

(編注:中國(guó)人民銀行科技司副司長(zhǎng)陸書春于近日透露，中國(guó)金融移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)近期即將發(fā)布。央行下一步將積極推動(dòng)非接受理環(huán)境改造，標(biāo)準(zhǔn)的應(yīng)用試點(diǎn)示范以及基礎(chǔ)設(shè)施的改善，為移動(dòng)支付技術(shù)創(chuàng)新營(yíng)造更好環(huán)境。移動(dòng)支付國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)公布將終結(jié)當(dāng)前缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)而群雄混戰(zhàn)的市場(chǎng)狀況。)

有人則認(rèn)為此觀點(diǎn)“過于樂觀”，移動(dòng)支付的標(biāo)準(zhǔn)、執(zhí)行、安全等各方面都還需要一個(gè)逐漸完善的過程，要取代傳統(tǒng)的支付模式還需要較長(zhǎng)時(shí)間。不過不可否認(rèn)的是：中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)“大戰(zhàn)”，已經(jīng)到來。

三年內(nèi)實(shí)現(xiàn)“三位一體”？

“首先我想提出未來移動(dòng)支付發(fā)展的兩大懸念：第一，手機(jī)是否能替代銀行卡？第二，手機(jī)能否替代POS機(jī)？”在“2012信息服務(wù)業(yè)（上海）論壇暨第四屆移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展高峰論壇”上，周曄提出的問題引起眾人關(guān)注。

在他看來，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算技術(shù)的推動(dòng)下，三年之內(nèi)移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)支付與線下收單將實(shí)現(xiàn)“三位一體”，“現(xiàn)金的發(fā)展用了300年，銀行卡的發(fā)展用了50年，網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展已經(jīng)有10年，而移動(dòng)支付替代銀行卡和POS終端，我覺得將在三年內(nèi)完成”。

周曄說，今天來看，很多業(yè)務(wù)都是涇渭分明的，包括央行發(fā)牌照也是分線下收單、互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付等。但是再過兩年，很多業(yè)務(wù)將難以區(qū)分。“所有業(yè)務(wù)的本質(zhì)區(qū)別，是賬戶型支付還是應(yīng)用場(chǎng)景型支付，而線下收單、網(wǎng)上支付和移動(dòng)支付的界限已很難分清”。

從國(guó)外發(fā)展模式看，比如Paypal、FDC與谷歌錢包合作模式中，手機(jī)已經(jīng)可以替代傳統(tǒng)的銀行卡；而在Square模式中，手機(jī)也可以替代POS機(jī)。

美國(guó)谷歌公司去年5月推出手機(jī)支付系統(tǒng)“谷歌錢包”，用戶在智能手機(jī)中通過“谷歌錢包”存入個(gè)人信用卡信息，購(gòu)物后只需拿手機(jī)在收費(fèi)終端前一晃，就可以完成打折和支付。而在Square模式中，借助一個(gè)有磁性的、可以連接在手機(jī)上的讀卡器，只要在該設(shè)備上刷卡，就可通過移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)將交易數(shù)據(jù)發(fā)送到后臺(tái)服務(wù)器上，付費(fèi)方就可以在設(shè)備上直接簽名確認(rèn)付費(fèi)。

“一統(tǒng)江湖”暫無可能

不可否認(rèn)，移動(dòng)支付是未來的一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)，但是它會(huì)有個(gè)逐漸替代的過程。

“三到五年內(nèi)不太可能。”上海銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司總經(jīng)理孫戰(zhàn)平說，首先，從央行方面來看，自2015年1月1日起，所有新發(fā)行的銀行卡才全部為金融IC卡；其次，從移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)角度來看，要看POS機(jī)如何定位，不要一想到POS機(jī)就認(rèn)為是傳統(tǒng)的拉卡設(shè)備，其實(shí)POS機(jī)形態(tài)有很多種，它實(shí)質(zhì)就是一種專用的收單工具。

他還認(rèn)為，移動(dòng)支付從標(biāo)準(zhǔn)制定到具體執(zhí)行，以及安全問題等，都還需要一個(gè)過程。“未來在部分小額、遠(yuǎn)程交易上可能會(huì)被移動(dòng)支付替代，但還不可能完全被取代”。

作為一家專注于手機(jī)支付業(yè)務(wù)的企業(yè)，錢袋寶董事孫江濤認(rèn)為，目前移動(dòng)支付還只是對(duì)整體支付體系一個(gè)重要補(bǔ)充，要取代傳統(tǒng)支付模式，這條路可能還比較長(zhǎng)。

易觀國(guó)際分析師張萌向記者表示，目前移動(dòng)支付仍處于起步階段，各種移動(dòng)支付技術(shù)和解決方案仍處于探索階段，需要通過不斷的嘗試進(jìn)行改進(jìn)，移動(dòng)支付的用戶習(xí)慣、應(yīng)用市場(chǎng)等都還需要培育。

此外，一些業(yè)內(nèi)人士還認(rèn)為，實(shí)現(xiàn)“三位一體”需要依賴于大量具備NFC（近場(chǎng)通信）功能的POS機(jī)及手機(jī)的普及，這些都還有待產(chǎn)業(yè)鏈上下游的整合。

第三方支付能否主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)？

據(jù)支付寶統(tǒng)計(jì)，11月11日當(dāng)天，通過手機(jī)等無線設(shè)備支付訂單筆數(shù)共有近900萬(wàn)筆，為去年的5倍，在整體支付中的占比提高到8％以上。“無線支付是未來發(fā)展趨勢(shì)，也可能是未來最大的一個(gè)創(chuàng)新點(diǎn)。但無線支付現(xiàn)在還處于‘百家爭(zhēng)鳴’階段，沒有說哪家已處于絕對(duì)領(lǐng)先地位。”支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司副總裁江朝陽(yáng)說。

移動(dòng)支付戰(zhàn)場(chǎng)的“鼓點(diǎn)”正越來越密集，“蛋糕”正快速做大。比如，匯付天下整合創(chuàng)新的移動(dòng)支付應(yīng)用和終端，已構(gòu)建“移動(dòng)出行、移動(dòng)理財(cái)、移動(dòng)消費(fèi)”三大領(lǐng)域的一體化、移動(dòng)支付平臺(tái)。以移動(dòng)理財(cái)為例，匯付天下的平臺(tái)已連接32家主要銀行，支持48家基金公司的900只基金產(chǎn)品的交易，移動(dòng)理財(cái)客戶端的下載量已突破50萬(wàn)次。

周曄認(rèn)為，第三方支付主導(dǎo)的移動(dòng)支付擁有一些核心優(yōu)勢(shì)。第一是定制化，以移動(dòng)平臺(tái)的交易為導(dǎo)向，第三方支付可以根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈的資金流向提供定制化應(yīng)用場(chǎng)景的移動(dòng)支付服務(wù)；其次是平臺(tái)化，第三方支付可以發(fā)揮平臺(tái)化效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)便捷的跨行支付結(jié)算，打通金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、用戶、商戶等產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的資金周轉(zhuǎn)；還有是創(chuàng)新，以傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付積累的經(jīng)驗(yàn)為基礎(chǔ)，第三方支付整合了云計(jì)算、位置服務(wù)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等前沿信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融支付創(chuàng)新。

也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，電信運(yùn)營(yíng)商、銀聯(lián)和第三方支付企業(yè)將通過對(duì)細(xì)分市場(chǎng)的資源整合，逐漸取得差異化市場(chǎng)的領(lǐng)先地位，在移動(dòng)支付領(lǐng)域的競(jìng)合發(fā)展過程中形成三足鼎立態(tài)勢(shì)。