阿里、騰訊、蘇寧 將推動(dòng)中國(guó)銀行業(yè)的變革？

導(dǎo)語(yǔ)：英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》網(wǎng)絡(luò)版本周刊登題為《阿里巴巴深挖中國(guó)銀行業(yè)財(cái)富》(Alibaba digs deep for Chinese banking treasure)的文章稱，通過小額貸款業(yè)務(wù)阿里金融和在線基金業(yè)務(wù)余額寶，阿里巴巴集團(tuán)正涉足中國(guó)的在線金融市場(chǎng)。這將推動(dòng)中國(guó)銀行業(yè)的變革，而銀行業(yè)已對(duì)此做出積極回應(yīng)。

以下為文章全文：

今年6月，阿里巴巴集團(tuán)董事長(zhǎng)馬云表示，將推動(dòng)中國(guó)金融市場(chǎng)的變革。這一表態(tài)足以引起中國(guó)發(fā)展緩慢的銀行業(yè)的關(guān)注。

阿里巴巴集團(tuán)目前已有超過5億注冊(cè)用戶，該公司已經(jīng)改變了中國(guó)零售市場(chǎng)。作為進(jìn)軍銀行業(yè)的第一步，阿里巴巴集團(tuán)推出了小額貸款服務(wù)，而該業(yè)務(wù)目前發(fā)展速度很快。

馬云在《人民日?qǐng)?bào)》上撰文稱：“中國(guó)的金融行業(yè)，尤其是銀行業(yè)，目前僅為20%客戶提供服務(wù)。我可以看見，80%的企業(yè)沒有獲得服務(wù)。金融行業(yè)需要變革，需要外部力量介入并推動(dòng)其轉(zhuǎn)型。”

馬云目前關(guān)注這一市場(chǎng)的兩大領(lǐng)域。阿里巴巴集團(tuán)已推出基金管理服務(wù)余額寶，這將沖擊銀行傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)。通過該業(yè)務(wù)，阿里巴巴集團(tuán)的用戶可以將帳戶中的資金直接投資貨幣基金。

相對(duì)于傳統(tǒng)銀行帳戶，這是一個(gè)有吸引力的替代品。余額寶的年利率約為4.5%，超過當(dāng)前銀行活期存款利率0.35%的10倍，并具有同樣的流動(dòng)性，其中的資金可以隨時(shí)提取。在推出的第一個(gè)月中，余額寶吸引了250萬(wàn)用戶，以及57億元人民幣的投資。

馬云正在將支付寶發(fā)展成基金的中介。阿里巴巴集團(tuán)本月表示，支付寶的注冊(cè)用戶將可以投資37家基金公司的基金。這是一次不太起眼的舉措，但將使阿里巴巴集團(tuán)在在線金融市場(chǎng)取得有利地位。

那么，馬云對(duì)中國(guó)銀行業(yè)究竟有哪些威脅？

阿里巴巴集團(tuán)的貸款業(yè)務(wù)正在快速發(fā)展，但起步階段規(guī)模很小。在中國(guó)龐大的銀行業(yè)中，阿里巴巴集團(tuán)仍是一家很小的參與者。自3年前創(chuàng)立以來(lái)，阿里金融已放出1000億元人民幣的貸款。這是一個(gè)不錯(cuò)的開始，但仍只占中國(guó)銀行業(yè)貸款總額的約0.1%。

較小的規(guī)模帶來(lái)了優(yōu)勢(shì)。到目前為止，監(jiān)管部門還沒有給阿里金融設(shè)置障礙。中國(guó)媒體近期指出，根據(jù)阿里巴巴集團(tuán)當(dāng)前的注冊(cè)資本，作為一家小額貸款公司其貸款上限約為24億美元，但實(shí)際上阿里金融目前的貸款規(guī)模是這一數(shù)字的40倍。如果阿里金融的規(guī)模繼續(xù)壯大，那么阿里巴巴集團(tuán)將需要考慮全新的問題，包括資本充足率和存款準(zhǔn)備金要求等。傳統(tǒng)銀行必須滿足這些要求，但創(chuàng)新能力也因此受到影響。

阿里巴巴集團(tuán)拒絕就《金融時(shí)報(bào)》這篇文章置評(píng)。一名銀行分析師表示：“阿里巴巴集團(tuán)通過小額信貸公司開展在線貸款業(yè)務(wù)。他們通過殼公司，使這一業(yè)務(wù)在當(dāng)前體系下是合法的。問題在于他們當(dāng)前的規(guī)模有多大。在發(fā)展壯大后，他們將引起監(jiān)管部門的關(guān)注。”

鑒于電商業(yè)務(wù)的聲譽(yù)和規(guī)模，阿里巴巴集團(tuán)已對(duì)中國(guó)金融市場(chǎng)產(chǎn)生重要影響。阿里巴巴集團(tuán)擁有龐大的用戶基數(shù)和交易量，因此在使用“大數(shù)據(jù)”分析技術(shù)做出貸款決策方面處于領(lǐng)先。

中國(guó)各大銀行已注意到阿里巴巴集團(tuán)的動(dòng)作。以往，阿里巴巴集團(tuán)曾將電商網(wǎng)站的交易數(shù)據(jù)提供給建行，幫助該銀行更好地進(jìn)行貸款決策。不過，兩家公司于2011年停止合作。一名消息人士表示，阿里巴巴集團(tuán)當(dāng)時(shí)要求建行為信貸信息支付更多費(fèi)用。建行的反應(yīng)是進(jìn)軍電商業(yè)務(wù)，打造自己的在線商城，從而自主收集交易數(shù)據(jù)。

即使沒有電商業(yè)務(wù)，銀行也擁有豐富的客戶數(shù)據(jù)，并逐漸以更好的方式去利用這些數(shù)據(jù)。巴克萊分析師梅·嚴(yán)(May Yan)表示：“如果他們能充分利用這些數(shù)據(jù)，將可以更好地瞄準(zhǔn)客戶需求。銀行的動(dòng)作較慢，而目前的挑戰(zhàn)對(duì)他們來(lái)說很好。”

實(shí)際上，阿里巴巴集團(tuán)等在線金融服務(wù)能開展的業(yè)務(wù)不多。分析師表示，為了吸引規(guī)模更大、更穩(wěn)定的客戶，金融公司必須提供保管服務(wù)、貨幣結(jié)算服務(wù)，以及面對(duì)面的顧問服務(wù)。這些要求意味著，如果馬云希望打造真正的金融業(yè)務(wù)，那么必須與他希望推翻的現(xiàn)有秩序更緊密地合作。到那時(shí)，阿里巴巴集團(tuán)將成為中國(guó)金融業(yè)生態(tài)系統(tǒng)最具變革能力的參與者。

除阿里巴巴集團(tuán)之外，《金融時(shí)報(bào)》還列出了推動(dòng)中國(guó)金融行業(yè)變革的另4股力量：

1.騰訊

從今年8月開始，微信與華夏基金合作，推出了非常類似余額寶的服務(wù)，幫助用戶直接投資貨幣基金。中國(guó)媒體報(bào)道稱，騰訊正在與長(zhǎng)城證券討論，推出在線券商服務(wù)。

　　2.蘇寧

作為曾經(jīng)中國(guó)最大的家電連鎖公司之一，蘇寧正在轉(zhuǎn)型為在線購(gòu)物平臺(tái)，并跟隨阿里巴巴集團(tuán)的步伐開發(fā)在線支付系統(tǒng)。本月，蘇寧宣布推出用戶可直接投資的金融產(chǎn)品，并表示已提出初步申請(qǐng)，發(fā)展銀行業(yè)務(wù)。

　　3.銀行的電商業(yè)務(wù)

中國(guó)一些銀行正采取措施應(yīng)對(duì)阿里巴巴集團(tuán)的挑戰(zhàn)。它們的做法是進(jìn)入阿里巴巴集團(tuán)的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域。建行和交行均推出了在線購(gòu)物商城，而另一些大銀行也在考慮推出類似服務(wù)。這將使銀行進(jìn)一步參與在線金融市場(chǎng)。

4.理財(cái)產(chǎn)品

理財(cái)產(chǎn)品是改變銀行當(dāng)前運(yùn)營(yíng)模式的最有力因素。通過收益率更高、類似存款的短期投資產(chǎn)品，銀行之間正在爭(zhēng)奪客戶。盡管這些理財(cái)產(chǎn)品可以在柜面購(gòu)買，但投資者更多地通過在線渠道進(jìn)行購(gòu)買。銀行會(huì)發(fā)送營(yíng)銷短信吸引投資者購(gòu)買其產(chǎn)品，而通過網(wǎng)站和智能手機(jī)應(yīng)用，投資者也可以方便地在銀行之間轉(zhuǎn)移資金。