消滅押金！共享經(jīng)濟(jì)什么時(shí)候能做到？

2018年12月18日，微博名為@416Crimes的網(wǎng)友打開ofo申請(qǐng)退押金，當(dāng)時(shí)他排在退款名單上的第10104543位。

時(shí)隔兩個(gè)月，這名網(wǎng)友又一次打開ofo查看退款情況，那么請(qǐng)問，他現(xiàn)在排在第幾位呢？

答案是9490315位。

好消息是，50多天的時(shí)間里，有61萬(wàn)用戶拿到了自己的ofo退款。

壞消息是，剩下的未退款用戶仍超千萬(wàn)，他們手拉手可以從北京拉到日本。

我們?cè)龠M(jìn)入第二個(gè)提問：假設(shè)ofo一天可以為1萬(wàn)人退款，那么ofo退完所有的押金需要多久呢？

答案是4年。

……

在微博上，關(guān)于#ofo退押金排隊(duì)系統(tǒng)人數(shù)#這一話題的閱讀量已經(jīng)2.8億了，時(shí)至今日，討論依舊在繼續(xù)。

押金問題壓倒ofo，也陸續(xù)將途歌、酷騎單車、小藍(lán)等共享經(jīng)濟(jì)的企業(yè)紛紛推到了風(fēng)口浪尖。

去年8月份，有用戶開始反映，酷騎單車申請(qǐng)退押金，余額清零之后，卻遲遲未收到退款，小藍(lán)單車情況與之相似，爆發(fā)押金難退危機(jī)。

而就在ofo用戶聚集在北京互聯(lián)網(wǎng)金融大廈退押金的同時(shí)，共享汽車途歌也被曝出押金難退，其在北京、廣州、成都等地的辦公室門口也排起了長(zhǎng)隊(duì)，這其中除去用戶，還有不少地勤員工、供應(yīng)商的身影，現(xiàn)場(chǎng)“途歌，還錢”的聲音不絕于耳。

當(dāng)數(shù)萬(wàn)人在社交媒體上咒罵著該死的押金時(shí)，誰(shuí)又還能記得三年前共享單車橫空出世、改變最后一公里的出行方式時(shí)帶來(lái)的驚喜呢？

是共享經(jīng)濟(jì)的錯(cuò)嗎？

我想不是的。

據(jù)美國(guó)《世界日?qǐng)?bào)》報(bào)道，在美留學(xué)生租房，退房時(shí)要不回押金的事件頻頻發(fā)生，大多數(shù)華人敢怒不敢言；而在國(guó)內(nèi)的租房市場(chǎng)中，也經(jīng)常出現(xiàn)押金未退的租房糾紛。

在知乎上，一名用戶在《房東不肯退押金，應(yīng)當(dāng)如何維權(quán)？》的問題下，寫出了自己為了要押金經(jīng)歷的9個(gè)步驟，通過(guò)形成“證據(jù)鏈”來(lái)證明房東是非法扣押房租，最終去法院維權(quán)，累計(jì)花費(fèi)約3天和100元，約9個(gè)月后，拿回4400元押金。這個(gè)回答獲得了上萬(wàn)人的點(diǎn)贊，并有上千條關(guān)于詳情的探討。

除此以外，找工作在中介處抵押金錢，貸款時(shí)抵押動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)，都紛紛因?yàn)榈盅浩返奶幚矶啻萎a(chǎn)生糾紛。

那么，是押金的錯(cuò)嗎？

押金的過(guò)往

押金這一模式早早便存在于我們的生活當(dāng)中，從十年前租賃影碟書籍的押金，再到如今的租房押金，押金一直在租賃雙方之間扮演著重要的角色，保證租賃合同的正常履行。

除此以外，在理發(fā)、美容、洗衣、健身的領(lǐng)域，也有著押金、預(yù)付款等多種形態(tài)。押金，是為了實(shí)現(xiàn)所有權(quán)和使用權(quán)的分離，一種重要的金融工具。收押金是合理的，但是押金本質(zhì)上屬于用戶，而不是屬于企業(yè)。

然而，押金只是民間交易形式，也并未出現(xiàn)在法律的明文規(guī)定中。一旦企業(yè)對(duì)這一部分資金進(jìn)行了挪用，消費(fèi)者就會(huì)血本無(wú)歸。

押金的存在應(yīng)該是為了“保障”，但是圍繞押金本身產(chǎn)生的糾紛卻讓押金的存在本末倒置了。

因?yàn)檠航鸬拇嬖诒旧砭痛碇赓U雙方的不信任和信息不全。

而這一問題一旦解決，押金的存在就成了悖論。

試想，你將一輛單車借給一個(gè)人，你在什么情況下會(huì)不收取押金？答案是兩人的信任關(guān)系；那么將這個(gè)行為放大到企業(yè)，一百輛單車被租借給一百個(gè)人，什么樣的情況下能夠?qū)崿F(xiàn)“零押金”？

答案其實(shí)早已經(jīng)出現(xiàn)了。

大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)下的信用體系。

在十年前的街道上，一個(gè)租書屋的老板沒有辦法去了解每一個(gè)租書人的信息，租書人來(lái)來(lái)去去良莠不齊，所以他收取押金；而在如今社會(huì)中，通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、通過(guò)信息電子化，經(jīng)濟(jì)關(guān)系已經(jīng)有了嶄新的形式，每一個(gè)人都不再是一個(gè)單獨(dú)的符號(hào)，他的賬號(hào)、信息就足夠成為他的擔(dān)保。

阿里巴巴的創(chuàng)始人之一、螞蟻金服董事長(zhǎng)彭蕾在哈佛中國(guó)論壇上說(shuō)過(guò)這一段話：“對(duì)于信用體系，我們思考越深，越覺得超出我們的能力邊界……每一個(gè)需要押金的地方，都是信用缺失的地方，我們的目標(biāo)就是消滅押金”。

這是一個(gè)美好的暢想。

消滅押金

而這個(gè)暢想也正在實(shí)現(xiàn)的路上。

其中最為廣為人知的便是支付寶的芝麻信用分，其通過(guò)云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)客觀呈現(xiàn)出個(gè)人的信用狀況，技術(shù)的發(fā)展和大量的數(shù)據(jù)采集，使得“消滅押金”成為了可實(shí)現(xiàn)。

芝麻信用分早在2017年就開始了免押金的嘗試，并已經(jīng)應(yīng)用到包括物體租用、出行、住宿、通信、金融等多個(gè)領(lǐng)域的免押金租的服務(wù)。

在消費(fèi)金融層面，芝麻信用分除了被應(yīng)用到螞蟻金服體系內(nèi)的花唄、借唄，也向銀行、持牌消費(fèi)金融公司開放，這類金融機(jī)構(gòu)再將芝麻信用分應(yīng)用到相應(yīng)借貸產(chǎn)品的風(fēng)控模型中。

當(dāng)上千萬(wàn)用戶在ofo上排隊(duì)等待退還押金時(shí)，早早使用芝麻信用分的用戶卻并沒有這方面的困擾，他們可以通過(guò)芝麻信用分的免押金服務(wù)使用摩拜、ofo等多種共享單車，也可以租借來(lái)電、街點(diǎn)等共享充電寶，卻并不用承擔(dān)任何的風(fēng)險(xiǎn)。

僅僅是在共享單車領(lǐng)域，截止到2018年3月，就有超過(guò)1000萬(wàn)輛共享單車通過(guò)螞蟻金服的免押金為用戶提供服務(wù)。當(dāng)時(shí)，北京商報(bào)數(shù)據(jù)顯示：ofo僅芝麻信用方面免押金金額超過(guò)40億，而實(shí)施全國(guó)免押金方案的哈羅單車免掉的押金總額達(dá)到199億，初略估算，支付寶芝麻信用分至少為3億用戶免掉了超過(guò)239億元的押金。

在過(guò)去，芝麻信用分的類似運(yùn)用主要在企業(yè)之間，如1992年，我國(guó)第一家社會(huì)化專業(yè)資信評(píng)估機(jī)構(gòu)—;—;中誠(chéng)信國(guó)際信用評(píng)級(jí)有限公司就針對(duì)企業(yè)開發(fā)出了開發(fā)了數(shù)十項(xiàng)信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)，包括企業(yè)債券評(píng)級(jí)、短期融資券評(píng)級(jí)、中期票據(jù)評(píng)級(jí)、可轉(zhuǎn)換債券評(píng)級(jí)、信貸企業(yè)評(píng)級(jí)等。

在企業(yè)之間，信用評(píng)級(jí)的運(yùn)用是是十分常見的，其中，金融領(lǐng)域和金融交易的運(yùn)用猶甚。

如果說(shuō)，過(guò)去的信用體系發(fā)展主要運(yùn)用于企業(yè)之間的金融關(guān)系上，以螞蟻金服為代表的企業(yè)則開始將信用體系帶到了我們的日常生活中。

在大數(shù)據(jù)下，2018年7月，摩拜單車跟隨推出免押金的策略；1月9日，滴滴也宣布旗下共享汽車將于今日起試行免押金政策，首批開放杭州、寧波兩座城市，原有押金用戶可于1月10日起申請(qǐng)退押金；而免押金在共享充電寶領(lǐng)域的應(yīng)用范圍也不容小覷，根據(jù)來(lái)電CMO任牧的描述，來(lái)電70%的訂單都是免押金。

在技術(shù)的發(fā)展和全行業(yè)的共同努力下，中國(guó)正在嘗試著探索和建設(shè)一個(gè)有自己特色的體系，而更為難得的是，這一體系早已突破了曾局限的企業(yè)行為和金融領(lǐng)域，并在慢慢成為整個(gè)社會(huì)的關(guān)系基礎(chǔ)。

正如彭蕾所說(shuō)的那樣：“信任是一個(gè)超越金融的社會(huì)資本，它不應(yīng)只服務(wù)于金融，更應(yīng)該對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)關(guān)系進(jìn)行重塑。”

未來(lái)

在國(guó)內(nèi)，圍繞“消滅押金”這件事情上，還能有哪些機(jī)會(huì)和變革？我們也進(jìn)行了大膽的設(shè)想。

首先，在整個(gè)大數(shù)據(jù)領(lǐng)域，只有大量的信息數(shù)據(jù)和信息充分共享，才有效率。而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，增加了新的數(shù)據(jù)緯度，也改變了數(shù)據(jù)采集的方式，提升了獲取數(shù)據(jù)的效率。

所以，技術(shù)的革新成了必然，如麻袋財(cái)富，想用區(qū)塊鏈技術(shù)解決征信行業(yè)的數(shù)據(jù)獲取、變現(xiàn)等問題；科技創(chuàng)業(yè)公司衡石科技則通過(guò)構(gòu)建大數(shù)據(jù)分析中臺(tái)，連接多種數(shù)據(jù)源/數(shù)倉(cāng)，幫助遇到云和大數(shù)據(jù)挑戰(zhàn)的客戶，進(jìn)行數(shù)據(jù)整合、分析展現(xiàn)、建模及驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)決策……

通過(guò)新型的技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)的獲取和整合，是未來(lái)長(zhǎng)遠(yuǎn)的需求點(diǎn)。

而當(dāng)獲取到了足夠的數(shù)據(jù)時(shí)，還可以有更加細(xì)分的應(yīng)用方式，如“i 背調(diào)”借助 AI 提高背景調(diào)查效率，向企業(yè)提供個(gè)人的征信數(shù)據(jù)和工作履歷兩類數(shù)據(jù)，目前已經(jīng)獲得數(shù)千萬(wàn)元 A+ 輪融資；美國(guó)Zestfinance則是為特定人群建立數(shù)據(jù)模型，用大數(shù)據(jù)征信及風(fēng)控給美國(guó)沒有信用記錄或信用評(píng)分較低的人群放貸。

那么，信息的應(yīng)用是否還可以進(jìn)一步的細(xì)分呢？在基礎(chǔ)的個(gè)人信息之上，針對(duì)個(gè)人的工作、醫(yī)療、住房、出行、娛樂、交友等數(shù)據(jù)是否都可以產(chǎn)生對(duì)應(yīng)的數(shù)據(jù)應(yīng)用企業(yè)，并在此基礎(chǔ)上產(chǎn)生一定的商業(yè)模式？

值得一提的是，在熊貓資本投資經(jīng)理李豪達(dá)（Lester）的一篇《互聯(lián)網(wǎng)征信，是否還是下一個(gè)“風(fēng)口”？》文中，對(duì)征信行業(yè)初創(chuàng)公司的機(jī)會(huì)提出了一些自己的看法，雖然本文發(fā)表于三年前，卻依然有其前瞻性意義。文中對(duì)數(shù)據(jù)公司、風(fēng)控模型公司、反欺詐、資產(chǎn)處置、貸款業(yè)務(wù)等領(lǐng)域的初創(chuàng)企業(yè)的機(jī)會(huì)都進(jìn)行了一些分析。

而總體的發(fā)展，必然是朝著數(shù)據(jù)的更大量、高效的采集和更好的整合、更細(xì)分的應(yīng)用進(jìn)行著發(fā)展。在這基礎(chǔ)上，能夠接入數(shù)據(jù)的各個(gè)行業(yè)也將面臨著挑戰(zhàn)。

首當(dāng)其沖的共享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，必然將會(huì)減少“押金”的存在；而在2018年大量暴雷的P2P行業(yè)，也將會(huì)因?yàn)楦鼮樾滦偷娘L(fēng)控技術(shù)的運(yùn)用出現(xiàn)自己的變革點(diǎn)；除此之外，教育領(lǐng)域、求職領(lǐng)域、醫(yī)療領(lǐng)域、租房領(lǐng)域等也將會(huì)因?yàn)榇髷?shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用而產(chǎn)生自己的變化。

毫無(wú)疑問，下一個(gè)時(shí)代，押金是不存在的，而這個(gè)時(shí)代也是大數(shù)據(jù)及其應(yīng)用者的時(shí)代。