UBI車險(xiǎn)數(shù)據(jù)生態(tài)鏈該如何構(gòu)建？

　　據(jù)市場(chǎng)數(shù)據(jù)顯示，目前國(guó)內(nèi)42家擁有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大財(cái)險(xiǎn)公司中，38家存在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損情況，其中虧損額超過(guò)1億元的公司有20家，超過(guò)2億元的有6家。虧損的主要原因是國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)長(zhǎng)期依據(jù)新車購(gòu)置價(jià)定價(jià)，很不合理。隨著商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的展開，UBI車險(xiǎn)（Usage Based Insurance，基于駕駛行為而定保費(fèi)的保險(xiǎn)）被認(rèn)為是改善車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀的重要武器。在保險(xiǎn)已經(jīng)很成熟的歐美市場(chǎng)，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)往往只有2%—3%，但是UBI車險(xiǎn)增長(zhǎng)高達(dá)20%~30%，在美國(guó)（美國(guó)UBI車險(xiǎn)公司Progressive前進(jìn)保險(xiǎn)）、瑞士（MyMile）、意大利等眾多國(guó)家均有成功案例可以借鑒。在我國(guó)，UBI車險(xiǎn)的概念也一直都是熱議話題，從OBD、到ADAS、到車機(jī)、后視鏡，車聯(lián)網(wǎng)的從業(yè)者們?cè)絹?lái)越重視車聯(lián)網(wǎng)與UBI的結(jié)合。在近期，隨著保監(jiān)會(huì)商車費(fèi)改試點(diǎn)地區(qū)再次增加，UBI車險(xiǎn)再一次被推上了風(fēng)口浪尖。

　　2015年至今商車改革狀況如下：

　　2015年3月20日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》， 2015年6月1日起，全國(guó)六省市開始改革試點(diǎn)（黑龍江、陜西、山東、重慶、青島、廣西）。2016年1月1日起將再開放 18 個(gè)地區(qū)進(jìn)行商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革（包括天津、吉林、內(nèi)蒙古、河南、安徽、湖北等）。

　　改革的目是把定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司，把選擇權(quán)交給消費(fèi)者，通過(guò)差異化產(chǎn)品和精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)控制，以市場(chǎng)手段引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)向前發(fā)展。政策的利好，為UBI車險(xiǎn)在我國(guó)的生根發(fā)芽帶來(lái)新的機(jī)遇，同時(shí)，基于我國(guó)的本土國(guó)情，也面臨著諸多的挑戰(zhàn)。

　　圖：UBI車險(xiǎn)是基于車輛使用和駕駛習(xí)慣的保險(xiǎn)定價(jià)技術(shù)

　　UBI數(shù)據(jù)模型中的組成因子

　　做好UBI車險(xiǎn)的關(guān)鍵和難點(diǎn)除了要實(shí)時(shí)采集有關(guān)車輛駕駛情況的諸多數(shù)據(jù)，還在于建立科學(xué)的數(shù)據(jù)模型和算法，從紛繁復(fù)雜的數(shù)據(jù)中估算出駕駛者的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，然后為保費(fèi)提供定價(jià)依據(jù)。

　　UBI數(shù)據(jù)模型的完善需要兩部分?jǐn)?shù)據(jù)模型的完整構(gòu)建。首先，需要通過(guò)設(shè)備采集到用戶的行駛里程、駕駛行為等諸多數(shù)據(jù)，還要結(jié)合上一定的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，再將這些數(shù)據(jù)按照不同的權(quán)重進(jìn)行劃分，通過(guò)初步計(jì)算，得到駕駛行為分?jǐn)?shù)，也就是構(gòu)建出的初步分析數(shù)據(jù)模型;除此之外，還要根據(jù)保險(xiǎn)公司的實(shí)際情況（如保險(xiǎn)公司的收入與支出比例等等）構(gòu)建出標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)模型。再將前者與后者進(jìn)行比對(duì)，得出最終的分析結(jié)果，作為保費(fèi)定價(jià)的依據(jù)。

　　那么，采集到的數(shù)據(jù)都要包含哪些呢？

　　目前市場(chǎng)上最常見的UBI車險(xiǎn)模型多是基于行駛里程來(lái)構(gòu)建，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的因子單一，無(wú)法真正描繪出駕駛者行為這一保險(xiǎn)定價(jià)中重要的“從人因子”特征;未充分考慮行駛的多種因素，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控的提升比較有限，也不利于個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出。筆者在從芮鍶鈳（上海）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司處了解到，該公司正以設(shè)定了更多風(fēng)險(xiǎn)因子的計(jì)算方法，對(duì)于用戶出行的每段旅程進(jìn)行評(píng)估，每段旅程結(jié)束后都計(jì)算出相應(yīng)的分?jǐn)?shù)，這個(gè)分?jǐn)?shù)再乘以不同權(quán)重比例，得出最終的累積分?jǐn)?shù)。這能夠更為靈活地與數(shù)據(jù)模型相匹配，準(zhǔn)確度更高，同時(shí)運(yùn)算也更為復(fù)雜。

　　芮鍶鈳的數(shù)據(jù)模型是以國(guó)外經(jīng)過(guò)千萬(wàn)車主驗(yàn)證的UBI模型為基礎(chǔ)，充分本土化、個(gè)性化而來(lái)的。在整套數(shù)據(jù)模型中，駕駛行為、駕駛環(huán)境、形式距離……這些數(shù)據(jù)中再細(xì)分出多個(gè)子數(shù)據(jù)因子，這些數(shù)據(jù)因子按照主要因子、次要因子、輔助因子的分類可組成“用戶畫像”。主要因子一般包括速度、城市道路、夜間時(shí)間、急加速、急剎車五項(xiàng)，這五項(xiàng)主要數(shù)據(jù)結(jié)合車輛單次行程時(shí)間和距離以及周邊道路限速情況等次要因素，加權(quán)計(jì)算出相對(duì)應(yīng)的駕駛行為。另外，UBI數(shù)據(jù)模型中還有一項(xiàng)特殊的分析，即風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的評(píng)估。駕駛風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)需要采集駕駛?cè)藛T屬性（年齡、駕齡等）及行為、車輛情況、道路狀況、環(huán)境因素、管理因素等，這些數(shù)據(jù)同樣根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重比來(lái)計(jì)算出風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)。

　　UBI上下游產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)的構(gòu)建

　　車險(xiǎn)是硬性需求，市場(chǎng)潛力巨大，能夠挖掘出切合保險(xiǎn)痛點(diǎn)、滿足車主需求、適應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的UBI將成為中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)全新的發(fā)展方向與解決方案。這個(gè)全新的解決方案需要全產(chǎn)業(yè)鏈合作構(gòu)建。

　　雖然國(guó)內(nèi)目前宣稱從事UBI的公司很多，但是真正從技術(shù)底層和生態(tài)層面推進(jìn)的還不多。以芮鍶鈳為例，該公司目前正在從事UBI數(shù)據(jù)模型的構(gòu)建與研發(fā)，與保險(xiǎn)公司、主機(jī)廠、TSP、汽車后服務(wù)供應(yīng)商等各類企業(yè)進(jìn)行廣泛合作。作為以UBI數(shù)據(jù)模型作為核心技術(shù)，著力構(gòu)建以安全駕駛為核心的開放平臺(tái)的企業(yè)，芮鍶鈳在與不同的企業(yè)對(duì)接的過(guò)程中，所提供的服務(wù)和支撐也并不相同，例如，去年理賠率很高超過(guò)了保險(xiǎn)的收入，需要控制理賠支出的保險(xiǎn)公司，這就需要很好的算法來(lái)確定大保險(xiǎn)公司的打折后盈利，小的保險(xiǎn)公司則更希望通過(guò)UBI體系來(lái)獲得更多的客戶。

　　在與主機(jī)廠的合作方面，芮鍶鈳通過(guò)在車機(jī)上預(yù)裝軟件打通行駛習(xí)慣與保險(xiǎn)定價(jià)和理賠相關(guān)的通路，為車主提供優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)和服務(wù);除了主機(jī)廠，與汽車后市場(chǎng)的智能車載硬件，如OBD、車內(nèi)后視鏡、行車記錄儀等，甚至是手機(jī)都可以進(jìn)行合作，通過(guò)開放SDK接口，或是預(yù)裝芮鍶鈳APP就可以實(shí)現(xiàn)駕駛行為數(shù)據(jù)采集了。

　　總結(jié)

　　盡管勢(shì)頭火熱，但是UBI在國(guó)內(nèi)的推廣與落地還需要一段時(shí)間，主要因?yàn)椋旱谝?，UBI保險(xiǎn)模式的產(chǎn)業(yè)鏈涉及廣泛，包括數(shù)據(jù)采集端（可能是軟件、硬件，還可能是主機(jī)廠、前裝）、數(shù)據(jù)模型（即分析模型與仿真模型）、保險(xiǎn)公司（商品提供方）、服務(wù)提供商（TSP、4S店等）、用戶（數(shù)據(jù)提供方、產(chǎn)品買單方）等等，需要多方攜手。第二，目前僅僅依靠GPS和G-sensor采集到的數(shù)據(jù)存在一定的誤差，因此在UBI保險(xiǎn)最終落地的過(guò)程中，需要一定的算法優(yōu)化、或者是通過(guò)與前裝整車廠的合作來(lái)做到數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)采集，方可實(shí)現(xiàn)最終的UBI保險(xiǎn)模式，這也是現(xiàn)在從事UBI項(xiàng)目研發(fā)的團(tuán)隊(duì)或企業(yè)需要深耕的方向。第三，政策的變通是產(chǎn)業(yè)發(fā)展動(dòng)力的源泉，保監(jiān)會(huì)需要盡快制定出新的法律法規(guī)來(lái)加速UBI的落地完成。第四，目前為UBI買單的還只有保險(xiǎn)公司，驅(qū)動(dòng)力不明顯，需要更多的商業(yè)模式與規(guī)劃來(lái)驅(qū)動(dòng)發(fā)展。不過(guò)，我們也看到了類似于芮鍶鈳這樣的先行者，以及各大保險(xiǎn)公司都在緊鑼密鼓地籌劃布局，這對(duì)于一成不變的昨天來(lái)說(shuō)，已經(jīng)是個(gè)美好的開始了。