從公開信息中挖掘金礦 教大家讀懂自己的工資單

最近，豆瓣網(wǎng)上最熱門的一篇題為《五險(xiǎn)一金，終于懂了》的日志，引來數(shù)千人評(píng)論，許多人都說，不清楚五險(xiǎn)一金的構(gòu)成、比例和用法。

也有很多讀者在看了上一期報(bào)道后，通過網(wǎng)絡(luò)和電話向我們反映，表示對(duì)于工資單中的扣款項(xiàng)目，除了住房公積金比較容易理解，其他的項(xiàng)目還是很模糊，希望理財(cái)學(xué)院能通過理財(cái)講座的方式為大家解答疑惑。

記者從12333勞動(dòng)保障咨詢熱線了解到，目前，杭州市企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)的繳費(fèi)比例為養(yǎng)老保險(xiǎn)：單位14%、個(gè)人8%；醫(yī)療保險(xiǎn)：單位11.5%、個(gè)人2%+4；失業(yè)保險(xiǎn)：單位2%、個(gè)人1%；工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)僅由單位繳納，個(gè)人無需負(fù)擔(dān)，比例分別為0.5%~1.2%和1.2%。

很多人覺得社保已經(jīng)考慮得這么全面了，是不是就不需要再有其他理財(cái)了呢？

泰康人壽高級(jí)講師張軍說：“當(dāng)然要理財(cái)。這個(gè)道理很簡單。就像現(xiàn)在城市人居住的多是全封閉小區(qū)，外面有圍墻，門口有保安，但很多人住進(jìn)小區(qū)后做的第一件事還是安裝防盜門、防盜窗。”

“圍墻、保安，講的就是社保，它要普惠大眾。但是如果覺得圍墻和保安還不足以保護(hù)安全，那么就會(huì)選擇用防盜門、防盜窗解決個(gè)性化需求，而這就是社保之外的理財(cái)了。”他說。

退休后的生活品質(zhì)養(yǎng)老保險(xiǎn)無法保證

按照社保養(yǎng)老金的繳納比例，退休后每月能領(lǐng)多少呢？領(lǐng)取養(yǎng)老金的最新公式計(jì)算相當(dāng)復(fù)雜，但大致可計(jì)算為：當(dāng)時(shí)社會(huì)平均工資×20%+個(gè)人賬戶總額÷120。

舉個(gè)例子，如某人(普通職員)平均月薪4000元，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)期限為15年，假設(shè)15年后杭州市月平均工資是6000元。那么退休后，按現(xiàn)行的養(yǎng)老金制度，李先生退休后每月可領(lǐng)到的養(yǎng)老金=6000元×20%+4000元×8%×12×15÷120=1680元。顯然，退休后依靠社保的養(yǎng)老金是無法保證生活品質(zhì)的。

因此，很多人都會(huì)選擇商業(yè)保險(xiǎn)為養(yǎng)老做補(bǔ)充。

“商業(yè)保險(xiǎn)的養(yǎng)老規(guī)劃可以用兩全保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)。此類保險(xiǎn)能夠在個(gè)人成長期提供的是安全保障(包括健康保障和意外保障)，到一定滿期后會(huì)把保險(xiǎn)生成金當(dāng)成養(yǎng)老補(bǔ)充。”泰康人壽張軍說。

他解釋說，這類保險(xiǎn)適合剛走上社會(huì)或剛成家、資本投入不夠、保障不全的年輕人。而一些就職于企事業(yè)單位、保障比較全的人，可考慮購買終身年金類保險(xiǎn)。此險(xiǎn)種不提供死亡保障和健康保障，單純只保障養(yǎng)老。

也有銀行業(yè)人士認(rèn)為，對(duì)于年輕人而言，“做好投資就是最好的保險(xiǎn)”。

浙江省分行營業(yè)部財(cái)富中心副總經(jīng)理王欣就表達(dá)了上述觀點(diǎn)。“個(gè)人要抵御通脹，肯定得投入到資本市場(chǎng)。” 她說。

王欣建議可以做一些定期定額的投資，如黃金定投、基金定投。“我自己做基金定投七年了，收益至少是高于銀行定期存款，況且目前還處于低點(diǎn)。”

她認(rèn)為，年輕人可以視情況嘗試稍大風(fēng)險(xiǎn)的投資，如把年可支配資金的50%投入股市、20%投入無風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式、30%投入債券。

醫(yī)療保險(xiǎn)并不“包治百病”

醫(yī)療保險(xiǎn)上，公司繳存的11.5%會(huì)直接劃入統(tǒng)籌基金，和個(gè)人賬戶沒有關(guān)系。而且，不是所有的醫(yī)療行為都能獲得保險(xiǎn)，比如：整容、減肥、增高、近視眼矯正、在境外發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用等。

醫(yī)保在異地使用上也有諸多限制。在國內(nèi)非居住地突發(fā)疾病，需急診住院搶救的可先就近住院，但必須在3個(gè)工作日內(nèi)，將住院日期、醫(yī)院名稱等信息報(bào)參保地醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)備案，病情穩(wěn)定后需繼續(xù)治療的，應(yīng)及時(shí)轉(zhuǎn)至定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)。

針對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的項(xiàng)目，商業(yè)保險(xiǎn)可以較好地補(bǔ)充社保的不足。銀行、保險(xiǎn)業(yè)人士均認(rèn)為，社保各項(xiàng)中，醫(yī)療保險(xiǎn)是最值得補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)的項(xiàng)目，因?yàn)?ldquo;社保解決的是住院的費(fèi)用問題，而商業(yè)保險(xiǎn)能夠解決住院期間的營養(yǎng)問題和工資問題。”很多險(xiǎn)種， 如果投保人未發(fā)生疾病，到期后，保險(xiǎn)公司將按照協(xié)議返還所有保費(fèi)或保額。

農(nóng)業(yè)銀行王欣建議，投保人可多買一些住院醫(yī)療津貼，因?yàn)榇朔N津貼不是以發(fā)票來報(bào)銷，而以住院天數(shù)來額外補(bǔ)貼。而女性可關(guān)注針對(duì)女性的保險(xiǎn)。“比方說某公司有一款女性健康險(xiǎn)，范圍包括乳腺癌等女性易得的疾病，每年繳保費(fèi)2500元左右，一旦出險(xiǎn)將返還15萬~20萬元，比較實(shí)用。”

失業(yè)保險(xiǎn)不保辭職

領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金，必須先滿足下面兩個(gè)條件：所在單位和本人已按照規(guī)定履行失業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)義務(wù)滿1年；非自己主動(dòng)辭職。除此，需要辦理的手續(xù)是：應(yīng)在離職之日起60日內(nèi)持職業(yè)指導(dǎo)培訓(xùn)卡、戶口簿、身份證、解除勞動(dòng)(聘用)合同或者工作關(guān)系的證明和照片到戶口所在街道、鎮(zhèn)勞動(dòng)保障部門進(jìn)行失業(yè)登記，辦理申領(lǐng)失業(yè)保險(xiǎn)金手續(xù)。

每個(gè)上班族都在繳失業(yè)保險(xiǎn)，但這一保險(xiǎn)與大多數(shù)白領(lǐng)并無太大關(guān)系，被一些人力資源人士稱為“捐助式保險(xiǎn)”。

據(jù)了解，只要領(lǐng)取過失業(yè)保險(xiǎn)，個(gè)人勞動(dòng)手冊(cè)上都將留下記錄，街道還會(huì)推薦工作崗位，并且必須前去面試。這些崗位多是基層崗位，與一般白領(lǐng)們的工作性質(zhì)不同，多數(shù)人不愿為了每月區(qū)區(qū)幾百元的失業(yè)金自找麻煩并留下尷尬記錄，即使?jié)M足條件也會(huì)主動(dòng)放棄。并且，只有本地戶籍者可以享受這一福利。

“失業(yè)保險(xiǎn)相當(dāng)于社會(huì)福利。社保能解決一個(gè)人的失業(yè)救濟(jì)，而商業(yè)性質(zhì)的人身保險(xiǎn)能解決因?yàn)橐馔?、健康原因造?lsquo;失能’后的生活來源問題。”泰康人壽張軍說。

工傷保險(xiǎn) 可通過意外保險(xiǎn)增加保障

工傷保險(xiǎn)要求，如果在合同期內(nèi)不幸發(fā)生意外，需向企業(yè)索取情況說明，并加蓋企業(yè)公章，最好在三個(gè)工作日內(nèi)申請(qǐng)工傷認(rèn)定并提供指定的材料。

勞動(dòng)保障咨詢熱線12333工作人員表示，工傷保險(xiǎn)中有一個(gè)需要注意的規(guī)定，那就是在工作崗位發(fā)病，并在48小時(shí)內(nèi)死亡的，會(huì)被認(rèn)定為工傷，如果是發(fā)病后超過48小時(shí)死亡的，就不會(huì)被認(rèn)定為工傷。另外，一些常見職業(yè)病能否納入工傷被認(rèn)定為工傷，也是近年來一直還在討論的話題。

社保的工傷保險(xiǎn)取決于政策變化，而商業(yè)的意外保險(xiǎn)只根據(jù)是否發(fā)生意外來界定。一些單位通過團(tuán)體傷害保險(xiǎn)來解決職工工傷風(fēng)險(xiǎn)。泰康人壽張軍建議，如果覺得團(tuán)體傷害險(xiǎn)不夠用，可以通過意外保險(xiǎn)來增加保障。