說到二維碼，首當(dāng)其沖聯(lián)系的可能是支付行業(yè)。二維碼在國內(nèi)可謂是用的風(fēng)生水起，現(xiàn)在5G時代來了，會影響二維碼在支付行業(yè)的使用嗎？
金融壹賬通智能風(fēng)控總經(jīng)理、加馬人工智能研究院首席科學(xué)家施奕明向雷鋒網(wǎng)表示，5G在金融領(lǐng)域的商用，將會使得二維碼支付消失，支付鏈條將被重塑。
不僅如此，在他看來，除了支付環(huán)節(jié)，5G高速率、低延遲、低功耗、泛在性、高安全標(biāo)準(zhǔn)等的技術(shù)特性，將會對金融行業(yè)產(chǎn)生包括獲客、風(fēng)控、運(yùn)營、智能科技在內(nèi)的全流程變革性影響，而金融行業(yè)與從業(yè)者在當(dāng)下就要未雨綢繆。
5G的六大技術(shù)突破
如果說4G帶領(lǐng)人們來到移動互聯(lián)網(wǎng)時代，5G則加速開啟了萬物互聯(lián)的智能時代，4G催生了互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)與繁榮，而5G將會讓金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)程度進(jìn)一步深化。為什么這樣說?這要?dú)w功于5G相對此前通信技術(shù)而言，在六大方面的技術(shù)突破。
一是速率非常快，據(jù)了解，5G的速率是4G的8~10倍，在此基礎(chǔ)上，非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)會呈現(xiàn)爆炸式增長，不僅圖像和聲音，就連腦電波和肢體氣味等都會變得可以傳輸，全息投影將會非常普遍。
二是泛在網(wǎng)絡(luò)，不同于依靠大功率基站進(jìn)行發(fā)送的3G和4G，5G是靠低功率的基站進(jìn)行傳輸?shù)模渚W(wǎng)絡(luò)覆蓋面會更廣，功率更低，沒有信號的角落變得越來越少，隨著場景的擴(kuò)展，流量入口也將變得更加豐富。
三是低功耗，現(xiàn)在很多4G設(shè)備，功率大、電耗多、成本高，電池工藝跟不上這樣的發(fā)展，于是很多場景難以大規(guī)模鋪設(shè)監(jiān)控設(shè)備，而5G是一個低功率低功耗傳輸?shù)臓顟B(tài)，電池續(xù)航時間會變得很長，原來一些不可能做的監(jiān)控應(yīng)用，在5G環(huán)境中就會變得可以實(shí)現(xiàn)，豐富多維的監(jiān)控數(shù)據(jù)對風(fēng)控將會大有益處。
四是低延遲，5G是毫秒級的延時，極大提高了數(shù)據(jù)傳輸?shù)募磿r性。在金融領(lǐng)域，全息投影的虛擬客服應(yīng)用將會應(yīng)運(yùn)而生，以后的金融門店可以真正做到無人。
五是信息標(biāo)準(zhǔn)會重構(gòu)，場景流量入口和信息量的暴增，5G安全和移動數(shù)據(jù)的安全規(guī)范將會進(jìn)行重構(gòu)，安全體系會變得更加嚴(yán)謹(jǐn)。
六是萬物互聯(lián)，如果說3G、4G完成了人與人的連接，那么5G將完成世間萬物的互相連接。在5G時代，穿戴智能表、家用智能燈、出行智能車等，每一件物體都有傳感器，通過5G實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)交互。
“在萬物互聯(lián)下，手機(jī)不再是唯一的通訊設(shè)備，大家去看5G運(yùn)營商和技術(shù)供應(yīng)商們拍的宣傳片就會發(fā)現(xiàn)一個共同特點(diǎn)，就是手機(jī)沒了。”施奕明表示。
在他看來，基于這些技術(shù)特點(diǎn)，5G將會催生新的流量入口、數(shù)據(jù)源和業(yè)務(wù)場景，這將給金融行業(yè)和金融科技帶來巨大影響。
金融行業(yè)的四大變革
“金融其實(shí)就四個字——風(fēng)險定價，對金融來說，識別風(fēng)險和獲取客戶是最重要的事，而5G也將在獲客、風(fēng)控、運(yùn)營、智能科技這四個方面，給金融行業(yè)帶來變革性影響。” 施奕明表示。
在獲客層，萬物互聯(lián)讓人們擺脫對手機(jī)的嚴(yán)重依賴，5G時代，什么樣的設(shè)備能夠?yàn)榇蟊娪绕涫悄贻p群體所接受，成為像手機(jī)一樣人人必不可少的移動終端，將會帶來獲客渠道的變革。目前已有不少智能5G終端廠商正與金融科技公司合作探索新場景下消費(fèi)者的使用習(xí)慣將會發(fā)生哪些改變。
“在金融科技方面首先突破的一定是支付場景，因?yàn)橹Ц秷鼍鞍l(fā)生頻率最高，是一個最大的獲客環(huán)節(jié)。流量入口的本質(zhì)是你去爭奪每個客戶花在某一個場景上的時間，5G來臨之后會打破現(xiàn)在微信和抖音等獨(dú)大的格局。” 施奕明表示。
在他看來，消費(fèi)者很大程度上會青睞新一代的通訊設(shè)備，比如虛擬形象的通信、全息投影的通訊等，迭代后的通訊設(shè)備就會是新的流量入口，金融獲客的主流陣地也將轉(zhuǎn)移。
5G與生物識別技術(shù)的結(jié)合下，下一代支付形式可能是人臉支付、微表情支付、腦電波支付、虹膜支付、聲紋支付等各種新的支付形態(tài)。
在風(fēng)控層，隨著5G設(shè)備大量增加，各行各業(yè)搜集數(shù)據(jù)信息的能力越來越強(qiáng)。
以車險場景為例，目前金融科技在該場景下的最新應(yīng)用是不需要保險查勘員去現(xiàn)場查勘，只需客戶圍著車子拍一圈照片或視頻，然后就可以通過人工智能圖像分析的方式識別出車子的損傷處、損傷程度、需要什么配件、配件哪里有、價格是多少，從而進(jìn)行智能定損工作。
盡管車險定損的智能化程度已經(jīng)很高，但從不完全統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，車險領(lǐng)域仍然是保險欺詐案件的高發(fā)地，我國車險欺詐索賠額占賠付總額比率也遠(yuǎn)高于全球平均水平。
不過，在5G來了之后，依照安全法規(guī)在車身上安裝感應(yīng)設(shè)備，對車輛碰擦損傷信息進(jìn)行自動的5G網(wǎng)絡(luò)傳輸，可以進(jìn)一步減少運(yùn)營成本和欺詐風(fēng)險。
因?yàn)閿?shù)據(jù)傳輸都是實(shí)時的，車子只要碰一下，后臺數(shù)據(jù)就會知道碰在哪里、怎么碰的、和誰碰的、和什么車子碰的，這些信息都會即時被收集，制造事故現(xiàn)場就會比較困難。
再以小微貸款為例，由于缺乏小微企業(yè)經(jīng)營的有效數(shù)據(jù)，小微貸款一直是行業(yè)痛點(diǎn)，在工業(yè)4.0甚至5.0與5G設(shè)備結(jié)合之后，小微企業(yè)的生產(chǎn)、銷售、運(yùn)輸?shù)冉?jīng)營情況都會通過5G網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行實(shí)施的傳送，會極大補(bǔ)充多維有效數(shù)據(jù)，提高小微貸款的風(fēng)控水平。
在運(yùn)營層，以全息投影為代表的虛擬客服的比重會越來越高，真正做到消費(fèi)者身邊的銀行和保險公司，甚至還會更加個性化，比如在得到授權(quán)和法律允許的情況下，消費(fèi)者可以享受自己偶像的全息投影來為自己服務(wù)。
“5G時代，專門的銀行門店將會慢慢消失，那線下流量哪里來?咖啡店、茶坊、商場、餐廳等等，這些日常生活的線下場景將會帶有金融屬性，金融服務(wù)將會在一個消費(fèi)者喜歡的環(huán)境中來更加個性和便捷地提供。”施奕明表示， 5G的安全加密和泛在性等使得任何地點(diǎn)都能進(jìn)行金融級別的服務(wù)。
在科技智能層，5G會帶來非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的暴增，這對人工智能將會是一個巨大的飛躍，在場景、數(shù)據(jù)種類和數(shù)據(jù)量變多的情況下，加上算法的創(chuàng)新，人工智能的發(fā)展與應(yīng)用在5G環(huán)境中將有突飛猛進(jìn)的增長。
在施奕明看來，很多時候需要足夠豐富和貼切的業(yè)務(wù)場景予以反復(fù)訓(xùn)練，才能做出真正的AI。“沒有場景的人工智能很難做好。有時候AI在實(shí)驗(yàn)室環(huán)境中能訓(xùn)練出穩(wěn)定的成果，但在實(shí)際業(yè)務(wù)場景中能不能做到又是另一碼事。”
面對這樣的趨勢，金融行業(yè)該如何應(yīng)對?
施奕明表示，目前金融機(jī)構(gòu)可以在兩方面做好應(yīng)對措施：
一是數(shù)據(jù)平臺的升級和準(zhǔn)備，加強(qiáng)對于新型數(shù)據(jù)的整合和支持能力，更要保障新型數(shù)據(jù)傳輸、儲存、使用的安全性。
5G時代到來，已經(jīng)可以預(yù)期有會有大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)產(chǎn)生，對存儲量的要求極具提升，金融科技行業(yè)就需要對應(yīng)地做好數(shù)據(jù)的傳輸、儲存、使用等方面的準(zhǔn)備，先把基礎(chǔ)設(shè)施和安全保障做好。
二是開始小規(guī)模投入進(jìn)行一些新的業(yè)務(wù)模式和風(fēng)控模式的嘗試。比如與5G智能終端設(shè)備廠商合作進(jìn)行小規(guī)模試點(diǎn)，在原來覆蓋不到的、傳輸速率很慢的地方，嘗試金融場景實(shí)驗(yàn)，探索創(chuàng)新的可能性。
同時，由于原來不能夠收集和儲存的數(shù)據(jù)，現(xiàn)在變得可以搜集和儲存了，大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的存儲和加工也將會對銀行科技部門提出非常大的挑戰(zhàn)。“在5G大規(guī)模來臨之前，我們能做的就是練好內(nèi)功，內(nèi)外兼修，盡力做到萬事俱備。”他表示。
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