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[導讀]最近浦發(fā)和中國移動正大力推廣他們新發(fā)的一個聯(lián)名“閃付”卡,工行隨后也推出了“閃酷”卡。借用這樣的卡,你只要拿出手機在POS機上輕輕一刷,“嘀嗒”兩秒,買單就完成了。不用帶錢包

最近浦發(fā)和中國移動正大力推廣他們新發(fā)的一個聯(lián)名“閃付”卡,工行隨后也推出了“閃酷”卡。

借用這樣的卡,你只要拿出手機在POS機上輕輕一刷,“嘀嗒”兩秒,買單就完成了。不用帶錢包,也不帶信用卡,甚至連輸入密碼、簽名這樣的程序也省了。

其中的玄機便在于一張既可作為手機掛件,也可直接貼于手機外殼里面的金融IC卡。

但作為移動支付的一個過渡產(chǎn)品,這個方案仍是保守的。銀行和運營商們已經(jīng)開始描繪下一個創(chuàng)意,甩掉信用卡這一介質(zhì),直接用NFC(Near Field Communication,即近距離無線通訊技術(shù))手機支付。浦發(fā)和移動、建行和銀聯(lián)、招行聯(lián)合手機廠商都已開始行動,招行已發(fā)布他們的手機錢包,而浦發(fā)和移動的產(chǎn)品今年底或許就可以面世。

無論是閃付手機卡還是閃付手機,他們都在加速現(xiàn)金和實體信用卡的消逝??梢韵胂?,未來我們的背包里只需要一部智能手機,而不再攜帶錢包。

閃付卡小試牛刀

中移動入股浦發(fā)后,外界對雙方在移動金融上的合作充滿想象。浦發(fā)銀行為此專門成立了移動金融部,花了近半年時間,數(shù)易方案。終于在去年底推出移動支付第一代產(chǎn)品——中國移動浦發(fā)銀行聯(lián)名卡。

“整個產(chǎn)品比較大的創(chuàng)新一個是閃付功能,另一個是在辦理聯(lián)名卡時可根據(jù)其話費、信息等信息即刻獲得小額消費授信額度。”浦發(fā)銀行移動金融部相關(guān)人士說。

設(shè)計理念是“雙卡三賬戶”,由一張標準磁條卡和一張手機卡組成,捆綁個人信用卡賬戶,借記卡賬戶和電子現(xiàn)金賬戶。

手機卡是一張手機掛墜卡或貼片卡,形狀較小,掛墜卡大概只有大拇指長度。它的本質(zhì)是符合中國人民銀行PBOC2.0標準的非接觸式金融IC卡,集合了信用卡和電子現(xiàn)金賬戶,可在具有銀聯(lián)“QuickPass閃付”標示的POS設(shè)備上直接小額支付。

換言之,平時客戶用信用卡刷卡時需要輸入密碼(假如設(shè)置了密碼),打印單據(jù)和簽字,但是手機掛墜卡由于集合信用卡和電子現(xiàn)金賬戶,用戶只要從信用卡電子賬戶里面圈存出一筆低于1000元的金額到電子現(xiàn)金賬戶上,就無需輸密碼和簽名,猶如大家普遍使用的交通IC卡刷卡,嘀嗒一聲就實現(xiàn)支付,非常簡便。

“在超市這種排隊付錢的地方,閃付比較方便。”浦發(fā)相關(guān)人士說。

更具有想象力的是,閃付卡作為IC卡,還可下載如公共交通、社會保障、門禁卡等多種行業(yè)應(yīng)用功能。換言之客戶未來可能將社??ā⒔煌?、門禁卡都集中在一卡上。不過這觸及各個行業(yè)利益,仍需協(xié)調(diào)。

工行的閃酷卡與此類似,不過浦發(fā)比之多了一個聯(lián)機支付功能。由于電子現(xiàn)金賬戶僅能支付1000元以下金額,是一種脫機消費,遇到大額支付時,就需要在聯(lián)機狀態(tài)下進行信用卡透支消費。這時盡管也是非接觸式刷卡,但客戶就需要輸入密碼了,支付的是信用卡賬戶而非電子現(xiàn)金賬戶。

除了手機卡,這個聯(lián)名卡同時還包括一張大卡——一張標準的浦發(fā)銀行磁條卡,正面是信用卡、背面則是借記卡。手機卡實際上是這張信用卡的附屬卡和電子現(xiàn)金賬戶。

雙卡設(shè)計背后有著現(xiàn)實的考慮,手機卡能實現(xiàn)閃付的地方較有限,它需要改造商戶的POS機,以對接非接觸式支付,還要改造銀行ATM機,但全國設(shè)備改造進展非常緩慢。例如在上海僅有星巴克咖啡、全家超市等可見,且營業(yè)員也不一定會使用。

“多數(shù)地方還是接受磁條卡,為了客戶體驗更好一些,我們設(shè)計了雙卡。”浦發(fā)相關(guān)人士解釋。

不過,客戶持該聯(lián)名卡“閃付”同時,也承擔丟卡損失的風險。由于手機卡是電子現(xiàn)金賬戶,采用不記名、不掛失的方式,一旦聯(lián)名卡丟失無法補辦,卡里的金額也沒法找回,客戶就會丟失圈存的金額(1000元以下)。

二代試驗:SIM卡+定制手機

閃付卡只是一個過渡產(chǎn)品,它的真正意義在于用較低成本讓客戶體驗閃付,培養(yǎng)一批客戶群。但還需要被外掛或貼到手機外殼,與手機沒有真正融合。

小試牛刀后,浦發(fā)和中移動開始下一步實驗。他們正聯(lián)合研究推出包含中國移動浦發(fā)銀行聯(lián)名卡所有功能的基于NFC技術(shù)的定制手機。這是個利用無線通信技術(shù),使客戶通過手機即可實現(xiàn)傳統(tǒng)支付功能的演進產(chǎn)品。

估計到年底,產(chǎn)品就可能面世。想象下明年,不少人可以拿著手機在標有Quack Pass的POS機上一揮,嘀嗒支付,連掛手機卡這一步都省了。

“屆時用戶能真正不帶卡、刷手機閃付。用戶用手機支付完,消費金額可直接在手機上顯示,明細也能通過手機查詢。并且,用戶可以通過手機進行空中充值(只需將一張銀行卡與手機上的IC卡進行關(guān)聯(lián),即可在任何時間、地點,使用手機直接為IC卡內(nèi)的賬戶充值),將信用卡的金額圈存到‘手機錢包’里。這樣,手機就變成了一個移動銀行。”浦發(fā)相關(guān)人士說, 同時,銀行卡進入手機后,電子現(xiàn)金掛失支付有了實現(xiàn)的可能,未來可通過遠程技術(shù)鎖定卡片。

這一技術(shù)的核心是SIM卡和手機改造。知情人士透露,浦發(fā)接下來將設(shè)計專門的SIM卡,將金融IC卡的內(nèi)容加載到SIM卡上。

另一方面,要實現(xiàn)近距離通訊,他們還必須定制帶有NFC功能的手機,目前市場上主要有三星、HTC等。中移動也正與一些廠商談判,集中采購支持NFC功能的手機。

同行中,建行和中國銀聯(lián)已率先推出了銀聯(lián)手機支付業(yè)務(wù),并開始在湖南等部分地區(qū)試點。與浦發(fā)移動不同,此業(yè)務(wù)的模式是將金融IC卡內(nèi)置到銀聯(lián)版定制手機中,實現(xiàn)機卡合一, 再加裝銀聯(lián)SD卡,實現(xiàn)手機支付。

不過這一變革需要付出較大成本。一張閃付卡的成本較低,為20多元左右,而二代產(chǎn)品需要客戶更換SIM卡和手機,或至少更換手機。

一家大型國有銀行在嘗試這一模式時一直不敢大膽推廣,就是考慮到客戶接受度不一定很好,商業(yè)模式不成熟。

“不過我們將與運營商之間大力合作,通過捆綁話費等其他方式深度合作,一定程度上降低推廣難度。”按浦發(fā)的說法,他們對此已有預(yù)案。

培訓營業(yè)員

目前,除浦發(fā)、移動外,工行推出了“閃酷卡”,交行也開發(fā)了類似的IC卡。

全國范圍內(nèi)已有94萬余臺銀聯(lián)“QuickPass閃付”標示的POS機支持近場支付,約占POS機總數(shù)的四分之一,覆蓋包括星巴克咖啡、家樂福超市、全家便利店等商戶,在上海地鐵自動售貨機上,你同樣可以用閃付卡片“嘀嗒”下,還可享受到6折優(yōu)惠。[!--empirenews.page--]

目前浦發(fā)和中移動聯(lián)名卡發(fā)卡量已達十幾萬張,月人均消費額900多元,其中使用手機卡“閃付”月人均消費額約40元。但推廣中面臨的問題是,新的POS機在全國范圍內(nèi)的改造尚未完成,大多數(shù)地區(qū)POS機并不支持閃付,用戶抱怨很多商戶并不能使用。另一方面,不熟悉具體操作流程的營業(yè)員使一些POS機的“閃付”功能形同虛設(shè)。

一位銀行人士開玩笑說,每次他到能進行“閃付”的商戶付錢時都要對收銀員“現(xiàn)場培訓”,“與一般信用卡先刷卡后輸金額相反,閃付卡是先輸金額再刷卡,許多收銀員都不清楚怎么使用。”

“這是個雙向的過程,使用閃付卡的人不多,收銀員就不熟悉操作流程;而收銀員不熟悉流程,也導致了客戶不愿意去嘗試這種新的付款方式。”他說。

商業(yè)模式的合作上,手機運營商和銀行間也存在利益博弈。定制金融IC卡、POS機的改造和前期推廣都需要不菲的費用,這筆開支該由誰來買單?將來的利潤又如何分成?這都是有待雙方商榷的現(xiàn)實難題。

“我們在技術(shù)上都在探討可行性,但就是不敢大規(guī)模推廣,先等等看。”相對于那些勇敢的拓荒者,多數(shù)銀行仍謹慎慢行。

但無論是閃付手機卡還是閃付手機,他們都正在加速現(xiàn)金和實體信用卡的消失。沒有銀行能夠忽視這一潮流。

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