“閃付”革命：從手機(jī)卡到定制手機(jī)試驗(yàn)

最近浦發(fā)和中國移動(dòng)正大力推廣他們新發(fā)的一個(gè)聯(lián)名“閃付”卡，工行隨后也推出了“閃酷”卡。

借用這樣的卡，你只要拿出手機(jī)在POS機(jī)上輕輕一刷，“嘀嗒”兩秒，買單就完成了。不用帶錢包，也不帶信用卡，甚至連輸入密碼、簽名這樣的程序也省了。

其中的玄機(jī)便在于一張既可作為手機(jī)掛件，也可直接貼于手機(jī)外殼里面的金融IC卡。

但作為移動(dòng)支付的一個(gè)過渡產(chǎn)品，這個(gè)方案仍是保守的。銀行和運(yùn)營商們已經(jīng)開始描繪下一個(gè)創(chuàng)意，甩掉信用卡這一介質(zhì)，直接用NFC(Near Field Communication，即近距離無線通訊技術(shù))手機(jī)支付。浦發(fā)和移動(dòng)、建行和銀聯(lián)、招行聯(lián)合手機(jī)廠商都已開始行動(dòng)，招行已發(fā)布他們的手機(jī)錢包，而浦發(fā)和移動(dòng)的產(chǎn)品今年底或許就可以面世。

無論是閃付手機(jī)卡還是閃付手機(jī)，他們都在加速現(xiàn)金和實(shí)體信用卡的消逝?？梢韵胂螅磥砦覀兊谋嘲镏恍枰徊恐悄苁謾C(jī)，而不再攜帶錢包。

閃付卡小試牛刀

中移動(dòng)入股浦發(fā)后，外界對雙方在移動(dòng)金融上的合作充滿想象。浦發(fā)銀行為此專門成立了移動(dòng)金融部，花了近半年時(shí)間，數(shù)易方案。終于在去年底推出移動(dòng)支付第一代產(chǎn)品——中國移動(dòng)浦發(fā)銀行聯(lián)名卡。

“整個(gè)產(chǎn)品比較大的創(chuàng)新一個(gè)是閃付功能，另一個(gè)是在辦理聯(lián)名卡時(shí)可根據(jù)其話費(fèi)、信息等信息即刻獲得小額消費(fèi)授信額度。”浦發(fā)銀行移動(dòng)金融部相關(guān)人士說。

設(shè)計(jì)理念是“雙卡三賬戶”，由一張標(biāo)準(zhǔn)磁條卡和一張手機(jī)卡組成，捆綁個(gè)人信用卡賬戶，借記卡賬戶和電子現(xiàn)金賬戶。

手機(jī)卡是一張手機(jī)掛墜卡或貼片卡，形狀較小，掛墜卡大概只有大拇指長度。它的本質(zhì)是符合中國人民銀行PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的非接觸式金融IC卡，集合了信用卡和電子現(xiàn)金賬戶，可在具有銀聯(lián)“QuickPass閃付”標(biāo)示的POS設(shè)備上直接小額支付。

換言之，平時(shí)客戶用信用卡刷卡時(shí)需要輸入密碼(假如設(shè)置了密碼)，打印單據(jù)和簽字，但是手機(jī)掛墜卡由于集合信用卡和電子現(xiàn)金賬戶，用戶只要從信用卡電子賬戶里面圈存出一筆低于1000元的金額到電子現(xiàn)金賬戶上，就無需輸密碼和簽名，猶如大家普遍使用的交通IC卡刷卡，嘀嗒一聲就實(shí)現(xiàn)支付，非常簡便。

“在超市這種排隊(duì)付錢的地方，閃付比較方便。”浦發(fā)相關(guān)人士說。

更具有想象力的是，閃付卡作為IC卡，還可下載如公共交通、社會(huì)保障、門禁卡等多種行業(yè)應(yīng)用功能。換言之客戶未來可能將社保卡、交通卡、門禁卡都集中在一卡上。不過這觸及各個(gè)行業(yè)利益，仍需協(xié)調(diào)。

工行的閃酷卡與此類似，不過浦發(fā)比之多了一個(gè)聯(lián)機(jī)支付功能。由于電子現(xiàn)金賬戶僅能支付1000元以下金額，是一種脫機(jī)消費(fèi)，遇到大額支付時(shí)，就需要在聯(lián)機(jī)狀態(tài)下進(jìn)行信用卡透支消費(fèi)。這時(shí)盡管也是非接觸式刷卡，但客戶就需要輸入密碼了，支付的是信用卡賬戶而非電子現(xiàn)金賬戶。

除了手機(jī)卡，這個(gè)聯(lián)名卡同時(shí)還包括一張大卡——一張標(biāo)準(zhǔn)的浦發(fā)銀行磁條卡，正面是信用卡、背面則是借記卡。手機(jī)卡實(shí)際上是這張信用卡的附屬卡和電子現(xiàn)金賬戶。

雙卡設(shè)計(jì)背后有著現(xiàn)實(shí)的考慮，手機(jī)卡能實(shí)現(xiàn)閃付的地方較有限，它需要改造商戶的POS機(jī)，以對接非接觸式支付，還要改造銀行ATM機(jī)，但全國設(shè)備改造進(jìn)展非常緩慢。例如在上海僅有星巴克咖啡、全家超市等可見，且營業(yè)員也不一定會(huì)使用。

“多數(shù)地方還是接受磁條卡，為了客戶體驗(yàn)更好一些，我們設(shè)計(jì)了雙卡。”浦發(fā)相關(guān)人士解釋。

不過，客戶持該聯(lián)名卡“閃付”同時(shí)，也承擔(dān)丟卡損失的風(fēng)險(xiǎn)。由于手機(jī)卡是電子現(xiàn)金賬戶，采用不記名、不掛失的方式，一旦聯(lián)名卡丟失無法補(bǔ)辦，卡里的金額也沒法找回，客戶就會(huì)丟失圈存的金額(1000元以下)。

二代試驗(yàn)：SIM卡+定制手機(jī)

閃付卡只是一個(gè)過渡產(chǎn)品，它的真正意義在于用較低成本讓客戶體驗(yàn)閃付，培養(yǎng)一批客戶群。但還需要被外掛或貼到手機(jī)外殼，與手機(jī)沒有真正融合。

小試牛刀后，浦發(fā)和中移動(dòng)開始下一步實(shí)驗(yàn)。他們正聯(lián)合研究推出包含中國移動(dòng)浦發(fā)銀行聯(lián)名卡所有功能的基于NFC技術(shù)的定制手機(jī)。這是個(gè)利用無線通信技術(shù)，使客戶通過手機(jī)即可實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)支付功能的演進(jìn)產(chǎn)品。

估計(jì)到年底，產(chǎn)品就可能面世。想象下明年，不少人可以拿著手機(jī)在標(biāo)有Quack Pass的POS機(jī)上一揮，嘀嗒支付，連掛手機(jī)卡這一步都省了。

“屆時(shí)用戶能真正不帶卡、刷手機(jī)閃付。用戶用手機(jī)支付完，消費(fèi)金額可直接在手機(jī)上顯示，明細(xì)也能通過手機(jī)查詢。并且，用戶可以通過手機(jī)進(jìn)行空中充值(只需將一張銀行卡與手機(jī)上的IC卡進(jìn)行關(guān)聯(lián)，即可在任何時(shí)間、地點(diǎn)，使用手機(jī)直接為IC卡內(nèi)的賬戶充值)，將信用卡的金額圈存到‘手機(jī)錢包’里。這樣，手機(jī)就變成了一個(gè)移動(dòng)銀行。”浦發(fā)相關(guān)人士說， 同時(shí)，銀行卡進(jìn)入手機(jī)后，電子現(xiàn)金掛失支付有了實(shí)現(xiàn)的可能，未來可通過遠(yuǎn)程技術(shù)鎖定卡片。

這一技術(shù)的核心是SIM卡和手機(jī)改造。知情人士透露，浦發(fā)接下來將設(shè)計(jì)專門的SIM卡，將金融IC卡的內(nèi)容加載到SIM卡上。

另一方面，要實(shí)現(xiàn)近距離通訊，他們還必須定制帶有NFC功能的手機(jī)，目前市場上主要有三星、HTC等。中移動(dòng)也正與一些廠商談判，集中采購支持NFC功能的手機(jī)。

同行中，建行和中國銀聯(lián)已率先推出了銀聯(lián)手機(jī)支付業(yè)務(wù)，并開始在湖南等部分地區(qū)試點(diǎn)。與浦發(fā)移動(dòng)不同，此業(yè)務(wù)的模式是將金融IC卡內(nèi)置到銀聯(lián)版定制手機(jī)中，實(shí)現(xiàn)機(jī)卡合一， 再加裝銀聯(lián)SD卡，實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付。

不過這一變革需要付出較大成本。一張閃付卡的成本較低，為20多元左右，而二代產(chǎn)品需要客戶更換SIM卡和手機(jī)，或至少更換手機(jī)。

一家大型國有銀行在嘗試這一模式時(shí)一直不敢大膽推廣，就是考慮到客戶接受度不一定很好，商業(yè)模式不成熟。

“不過我們將與運(yùn)營商之間大力合作，通過捆綁話費(fèi)等其他方式深度合作，一定程度上降低推廣難度。”按浦發(fā)的說法，他們對此已有預(yù)案。

培訓(xùn)營業(yè)員

目前，除浦發(fā)、移動(dòng)外，工行推出了“閃酷卡”，交行也開發(fā)了類似的IC卡。

全國范圍內(nèi)已有94萬余臺(tái)銀聯(lián)“QuickPass閃付”標(biāo)示的POS機(jī)支持近場支付，約占POS機(jī)總數(shù)的四分之一，覆蓋包括星巴克咖啡、家樂福超市、全家便利店等商戶，在上海地鐵自動(dòng)售貨機(jī)上，你同樣可以用閃付卡片“嘀嗒”下，還可享受到6折優(yōu)惠。[!--empirenews.page--]

目前浦發(fā)和中移動(dòng)聯(lián)名卡發(fā)卡量已達(dá)十幾萬張，月人均消費(fèi)額900多元，其中使用手機(jī)卡“閃付”月人均消費(fèi)額約40元。但推廣中面臨的問題是，新的POS機(jī)在全國范圍內(nèi)的改造尚未完成，大多數(shù)地區(qū)POS機(jī)并不支持閃付，用戶抱怨很多商戶并不能使用。另一方面，不熟悉具體操作流程的營業(yè)員使一些POS機(jī)的“閃付”功能形同虛設(shè)。

一位銀行人士開玩笑說，每次他到能進(jìn)行“閃付”的商戶付錢時(shí)都要對收銀員“現(xiàn)場培訓(xùn)”，“與一般信用卡先刷卡后輸金額相反，閃付卡是先輸金額再刷卡，許多收銀員都不清楚怎么使用。”

“這是個(gè)雙向的過程，使用閃付卡的人不多，收銀員就不熟悉操作流程；而收銀員不熟悉流程，也導(dǎo)致了客戶不愿意去嘗試這種新的付款方式。”他說。

商業(yè)模式的合作上，手機(jī)運(yùn)營商和銀行間也存在利益博弈。定制金融IC卡、POS機(jī)的改造和前期推廣都需要不菲的費(fèi)用，這筆開支該由誰來買單？將來的利潤又如何分成？這都是有待雙方商榷的現(xiàn)實(shí)難題。

“我們在技術(shù)上都在探討可行性，但就是不敢大規(guī)模推廣，先等等看。”相對于那些勇敢的拓荒者，多數(shù)銀行仍謹(jǐn)慎慢行。

但無論是閃付手機(jī)卡還是閃付手機(jī)，他們都正在加速現(xiàn)金和實(shí)體信用卡的消失。沒有銀行能夠忽視這一潮流。