銀行卡將走進(jìn)“芯”時(shí)代
[導(dǎo)讀]銀行卡是社會(huì)大眾使用最廣泛的非現(xiàn)金支付工具,目前絕大多數(shù)銀行卡是以磁條為載體的,隨著社會(huì)的發(fā)展,從應(yīng)用安全、社會(huì)功能拓展、與國(guó)際支付體系融合等多方面提出了更高的要求,按照我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的總體規(guī)劃,十二五
銀行卡是社會(huì)大眾使用最廣泛的非現(xiàn)金支付工具,目前絕大多數(shù)銀行卡是以磁條為載體的,隨著社會(huì)的發(fā)展,從應(yīng)用安全、社會(huì)功能拓展、與國(guó)際支付體系融合等多方面提出了更高的要求,按照我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的總體規(guī)劃,十二五期間以磁條為載體的銀行卡將逐步被以芯片為載體的銀行卡(即“金融IC卡”)所代替。
一、什么是金融IC卡
IC卡是集成電路卡(IntegratedCircuitCard)的英文簡(jiǎn)稱,內(nèi)部包含著CPU芯片、存儲(chǔ)器、加解密算法協(xié)處理器等硬件部件,并能通過(guò)卡片操作系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)處理,因此可以將金融IC卡看成一臺(tái)微型的小電腦,它采用IC芯片技術(shù)和金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),具有消費(fèi)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金存取等功能的金融支付工具,是現(xiàn)代信息技術(shù)和金融服務(wù)融合的產(chǎn)物。
二、金融IC卡的發(fā)展歷程
上世紀(jì)80年代中期,國(guó)際上第一張金融IC卡在法國(guó)問(wèn)世。進(jìn)入二十一世紀(jì),國(guó)際上金融IC卡在保持原有功能的基礎(chǔ)上,使用功能不斷豐富,應(yīng)用領(lǐng)域不斷擴(kuò)大,呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭。歐洲支付理事會(huì)頒布的《單一歐洲支付區(qū)支付框架》規(guī)定:歐洲支付區(qū)內(nèi),芯片卡將逐步代替磁條卡,卡片標(biāo)準(zhǔn)的過(guò)渡期為2008年1月1日到2010年12月,之后磁條卡將在歐洲支付區(qū)內(nèi)無(wú)法使用。
2005年,中國(guó)人民銀行審時(shí)度勢(shì),頒布了《中國(guó)金融集成電路(IC)卡規(guī)范》,并于2010年頒布了《中國(guó)金融集成電路(IC)卡規(guī)范》第二版,用以指導(dǎo)國(guó)內(nèi)金融IC卡的推廣和普及工作。2008年1月,中國(guó)人民銀行正式批準(zhǔn)寧波作為金融IC卡項(xiàng)目的試點(diǎn)城市,試點(diǎn)工作取得圓滿成功,受到各界普遍認(rèn)同。十二五期間,我國(guó)將要逐步落實(shí)金融IC卡發(fā)展戰(zhàn)略,全面推進(jìn)金融IC卡工程。
三、“芯”時(shí)代金融IC卡的特點(diǎn)
金融IC卡兼具標(biāo)準(zhǔn)性、安全性、便利性、經(jīng)濟(jì)性和創(chuàng)新性的特點(diǎn),金融IC卡的推廣應(yīng)用具有現(xiàn)實(shí)和深遠(yuǎn)的意義。
(一)標(biāo)準(zhǔn)性。標(biāo)準(zhǔn)是產(chǎn)業(yè)的生命線,也是社會(huì)效益最大化的源頭。金融IC卡作為銀行卡的換代產(chǎn)品,繼續(xù)堅(jiān)持統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、聯(lián)網(wǎng)通用的原則。標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一不僅規(guī)范和促進(jìn)了銀行卡的發(fā)展,更重要的是方便了持卡人的認(rèn)知和使用。中國(guó)人民銀行制定的金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)PBOC2.0,為我國(guó)各類支付卡的發(fā)行和使用提供了統(tǒng)一的規(guī)范。
(二)安全性。普通磁條卡防偽能力有限,加密功能較弱,有可能被偽造。金融IC卡的載體“芯片”具有計(jì)算、存儲(chǔ)和處理等功能,制作復(fù)雜,難以復(fù)制,芯片卡容量大,可存儲(chǔ)密鑰、數(shù)字證書、指紋等用戶信息,提供多重安全系統(tǒng)防護(hù),所以金融IC卡的推出將極大地提高銀行卡安全水平。
(三)便利性。金融IC卡可以同時(shí)采用接觸和非接觸兩種接口方式,其中接觸式接口可以實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)磁條卡的轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能；非接觸式接口能夠?qū)崿F(xiàn)小額支付功能。在公交、高速、泊車等金額較小的日常支付中,持卡人可以不用支付現(xiàn)金,只需將金融IC卡接近受理終端,即可利用非接觸式接口實(shí)現(xiàn)自動(dòng)扣款,無(wú)需繁瑣手續(xù),實(shí)現(xiàn)了方便、高效和簡(jiǎn)捷的支付方式。龐大、先進(jìn)和日益完善的銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用網(wǎng)絡(luò)可以為小額支付領(lǐng)域提供更加有效的特色化服務(wù)。
(四)經(jīng)濟(jì)性。推廣使用統(tǒng)一的IC卡標(biāo)準(zhǔn),有利于節(jié)約社會(huì)成本,提高經(jīng)濟(jì)金融效率。從持卡人角度講,有望將公交卡、餐飲卡、社?？?、傳統(tǒng)銀行卡等多種卡片整合為一張金融IC卡；從商戶角度講,使用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的受理設(shè)施,可以方便受理卡片,減少通訊費(fèi)用開(kāi)支；從銀行角度講,可以依托聯(lián)網(wǎng)通用的銀行網(wǎng)絡(luò),提高現(xiàn)有金融資源利用效率；從行業(yè)角度講,可以減少在受理終端上的重復(fù)投資,實(shí)現(xiàn)銀行卡產(chǎn)業(yè)各個(gè)環(huán)節(jié)的共贏、共生,良性互動(dòng),共享規(guī)模效應(yīng)。
可見(jiàn),金融IC卡的應(yīng)用和推廣將是我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要階段,是符合時(shí)代潮流的必然選擇,是一項(xiàng)實(shí)實(shí)在在的便民、惠民工程。
一、什么是金融IC卡
IC卡是集成電路卡(IntegratedCircuitCard)的英文簡(jiǎn)稱,內(nèi)部包含著CPU芯片、存儲(chǔ)器、加解密算法協(xié)處理器等硬件部件,并能通過(guò)卡片操作系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)處理,因此可以將金融IC卡看成一臺(tái)微型的小電腦,它采用IC芯片技術(shù)和金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),具有消費(fèi)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金存取等功能的金融支付工具,是現(xiàn)代信息技術(shù)和金融服務(wù)融合的產(chǎn)物。
二、金融IC卡的發(fā)展歷程
上世紀(jì)80年代中期,國(guó)際上第一張金融IC卡在法國(guó)問(wèn)世。進(jìn)入二十一世紀(jì),國(guó)際上金融IC卡在保持原有功能的基礎(chǔ)上,使用功能不斷豐富,應(yīng)用領(lǐng)域不斷擴(kuò)大,呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的勢(shì)頭。歐洲支付理事會(huì)頒布的《單一歐洲支付區(qū)支付框架》規(guī)定:歐洲支付區(qū)內(nèi),芯片卡將逐步代替磁條卡,卡片標(biāo)準(zhǔn)的過(guò)渡期為2008年1月1日到2010年12月,之后磁條卡將在歐洲支付區(qū)內(nèi)無(wú)法使用。
2005年,中國(guó)人民銀行審時(shí)度勢(shì),頒布了《中國(guó)金融集成電路(IC)卡規(guī)范》,并于2010年頒布了《中國(guó)金融集成電路(IC)卡規(guī)范》第二版,用以指導(dǎo)國(guó)內(nèi)金融IC卡的推廣和普及工作。2008年1月,中國(guó)人民銀行正式批準(zhǔn)寧波作為金融IC卡項(xiàng)目的試點(diǎn)城市,試點(diǎn)工作取得圓滿成功,受到各界普遍認(rèn)同。十二五期間,我國(guó)將要逐步落實(shí)金融IC卡發(fā)展戰(zhàn)略,全面推進(jìn)金融IC卡工程。
三、“芯”時(shí)代金融IC卡的特點(diǎn)
金融IC卡兼具標(biāo)準(zhǔn)性、安全性、便利性、經(jīng)濟(jì)性和創(chuàng)新性的特點(diǎn),金融IC卡的推廣應(yīng)用具有現(xiàn)實(shí)和深遠(yuǎn)的意義。
(一)標(biāo)準(zhǔn)性。標(biāo)準(zhǔn)是產(chǎn)業(yè)的生命線,也是社會(huì)效益最大化的源頭。金融IC卡作為銀行卡的換代產(chǎn)品,繼續(xù)堅(jiān)持統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、聯(lián)網(wǎng)通用的原則。標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一不僅規(guī)范和促進(jìn)了銀行卡的發(fā)展,更重要的是方便了持卡人的認(rèn)知和使用。中國(guó)人民銀行制定的金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)PBOC2.0,為我國(guó)各類支付卡的發(fā)行和使用提供了統(tǒng)一的規(guī)范。
(二)安全性。普通磁條卡防偽能力有限,加密功能較弱,有可能被偽造。金融IC卡的載體“芯片”具有計(jì)算、存儲(chǔ)和處理等功能,制作復(fù)雜,難以復(fù)制,芯片卡容量大,可存儲(chǔ)密鑰、數(shù)字證書、指紋等用戶信息,提供多重安全系統(tǒng)防護(hù),所以金融IC卡的推出將極大地提高銀行卡安全水平。
(三)便利性。金融IC卡可以同時(shí)采用接觸和非接觸兩種接口方式,其中接觸式接口可以實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)磁條卡的轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能；非接觸式接口能夠?qū)崿F(xiàn)小額支付功能。在公交、高速、泊車等金額較小的日常支付中,持卡人可以不用支付現(xiàn)金,只需將金融IC卡接近受理終端,即可利用非接觸式接口實(shí)現(xiàn)自動(dòng)扣款,無(wú)需繁瑣手續(xù),實(shí)現(xiàn)了方便、高效和簡(jiǎn)捷的支付方式。龐大、先進(jìn)和日益完善的銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用網(wǎng)絡(luò)可以為小額支付領(lǐng)域提供更加有效的特色化服務(wù)。
(四)經(jīng)濟(jì)性。推廣使用統(tǒng)一的IC卡標(biāo)準(zhǔn),有利于節(jié)約社會(huì)成本,提高經(jīng)濟(jì)金融效率。從持卡人角度講,有望將公交卡、餐飲卡、社?？?、傳統(tǒng)銀行卡等多種卡片整合為一張金融IC卡；從商戶角度講,使用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的受理設(shè)施,可以方便受理卡片,減少通訊費(fèi)用開(kāi)支；從銀行角度講,可以依托聯(lián)網(wǎng)通用的銀行網(wǎng)絡(luò),提高現(xiàn)有金融資源利用效率；從行業(yè)角度講,可以減少在受理終端上的重復(fù)投資,實(shí)現(xiàn)銀行卡產(chǎn)業(yè)各個(gè)環(huán)節(jié)的共贏、共生,良性互動(dòng),共享規(guī)模效應(yīng)。
可見(jiàn),金融IC卡的應(yīng)用和推廣將是我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要階段,是符合時(shí)代潮流的必然選擇,是一項(xiàng)實(shí)實(shí)在在的便民、惠民工程。
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